我国商业银行个人理财业务发展对策
理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。因此，加强我国商业银行个人理财业务的发展是当前我国金融发展的重中之重，结合我国的实际情况以及借鉴国外的经验对我国商业银行的个人理财业务发展提出对策显得迫切需要。
（一）银行外部对策
1.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵
随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）务实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
2.建立个人客户信息管理系统
对于个人理财服务人员而言,通过对个人客户信息的管理,一方面可以从中了解个人客户的潜在需求,以便设计出新的产品,拓展经营业务范围;另一方面可有效防范个人的经营风险和信用风险。理财中心应具有一个长远的计划,利用商业银行自身与客户往来的大量信息和广泛应用现代电子通讯技术的优势,建立起自己的个人客户信息处理系统：
(1)客户信息采集系统。由直接向客户提供服务的业务人员通过与客户的日常业务交往,搜集和积累有关的客户信息,包括客户的身体状况、家庭成员结构状况、与社会的交往信息、个人的信用卡支付和个人贷款支付信息、个人所拥有的财产信息以及个人的生活方式和行为偏好等信息,并要不断更新、补充和完善。
(2)客户信息处理系统。由个人金融职能部门和产品开发部门对客户信息资料进行整理分析,如:人口统计类分析、生活阶段类分析、生活方式类分析、偏好类分析及行为信用类分析等。从众多的客户中寻找自己的目标顾客,有效地配置银行资源,更有针对性地向客户提供所需的金融产品。例如:周先生夫妇从事保险推销工作,近几年收入都在二三十万元。他将未来支出的重点依次列为:子女教育、置业、风险保障、旅游观光、退休养老。一般人看来似无不妥,但理财中心的理财顾问却提出不同的意见:首先,周先生所从事的行业虽然收入高,但竞争激烈,收入不稳定,两人又同在一家公司,风险集中。因此,风险保障应位列第一。其次,他们都是自由职业者,且年龄四十出头,应当提前养老目标的次序。理财顾问由此将优先排序重列为:风险保障、子女教育、退休养老、置业、旅游。这样，理财中心应使给自己带来收益的客户享受到最好的服务。
（3）要建立个人客户信用风险管理制度。一是要建立健全规章制度，依法约束个人客户的行为;二是银行要自身加强监督检查，防止内部管理松懈;三是运用科技手段防范风险，如针对高风险的个人消费信贷，建立个人消费贷款台账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度;四是加大抵押、担保力度，转嫁部分风险。
理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。因此，加强我国商业银行个人理财业务的发展是当前我国金融发展的重中之重，结合我国的实际情况以及借鉴国外的经验对我国商业银行的个人理财业务发展提出对策显得迫切需要。
（一）银行外部对策
1.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵
随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：（1）务实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。（2）加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
2.建立个人客户信息管理系统
对于个人理财服务人员而言,通过对个人客户信息的管理,一方面可以从中了解个人客户的潜在需求,以便设计出新的产品,拓展经营业务范围;另一方面可有效防范个人的经营风险和信用风险。理财中心应具有一个长远的计划,利用商业银行自身与客户往来的大量信息和广泛应用现代电子通讯技术的优势,建立起自己的个人客户信息处理系统：
(1)客户信息采集系统。由直接向客户提供服务的业务人员通过与客户的日常业务交往,搜集和积累有关的客户信息,包括客户的身体状况、家庭成员结构状况、与社会的交往信息、个人的信用卡支付和个人贷款支付信息、个人所拥有的财产信息以及个人的生活方式和行为偏好等信息,并要不断更新、补充和完善。
(2)客户信息处理系统。由个人金融职能部门和产品开发部门对客户信息资料进行整理分析,如:人口统计类分析、生活阶段类分析、生活方式类分析、偏好类分析及行为信用类分析等。从众多的客户中寻找自己的目标顾客,有效地配置银行资源,更有针对性地向客户提供所需的金融产品。例如:周先生夫妇从事保险推销工作,近几年收入都在二三十万元。他将未来支出的重点依次列为:子女教育、置业、风险保障、旅游观光、退休养老。一般人看来似无不妥,但理财中心的理财顾问却提出不同的意见:首先,周先生所从事的行业虽然收入高,但竞争激烈,收入不稳定,两人又同在一家公司,风险集中。因此,风险保障应位列第一。其次,他们都是自由职业者,且年龄四十出头,应当提前养老目标的次序。理财顾问由此将优先排序重列为:风险保障、子女教育、退休养老、置业、旅游。这样，理财中心应使给自己带来收益的客户享受到最好的服务。
（3）要建立个人客户信用风险管理制度。一是要建立健全规章制度，依法约束个人客户的行为;二是银行要自身加强监督检查，防止内部管理松懈;三是运用科技手段防范风险，如针对高风险的个人消费信贷，建立个人消费贷款台账管理系统，以加大对不良贷款的监管力度;四是加大抵押、担保力度，转嫁部分风险。