（二）银行内部对策
1.要细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务
银行可以将其客户群分为法人客户和个人客户，其中针对于个人客户的服务就是个人理财服务或称个人金融服务。商业银行还可对其个人客户群再次进行细分，分成普通个人消费者和VIP客户，针对普通个人消费者的服务在国外又称为个人银行业务(PersonalBankingServices)，对VIP客户的服务在国外又称为私人银行业务经过这样的市场细分，商业银行就可以针对不同特点的细分市场提供有针对性的产品和服务方式。如对普通的个人消费者，商业银行可以通过银行柜台、金融超市等方式提供各项个人理财服务，其业务包括一切针对居民个人和家庭的储蓄存款、借记卡等负债业务，包括代收、代付、代管、代理和个人转账结算及咨询等多项内容的中间业务，及以个人和家庭的住房贷款、汽车贷款、其他消费贷款和贷记卡为中心的资产业务等；而针对VIP客户，商业银行一般通过专业化或综合的个人理财中心等方式提供各项个人理财服务，其业务主要包括以下几个方面:有针对性的为个人办理的各种个人银行结算业务;银行根据个人的财产现状，为其提供的投资理财服务;银行为个人客户提供的贷款业务;银行为个人客户提供的各种信息咨询服务以及保管箱业务。
此外，还应大力发展优良客户，努力排除不带来收益的客户的战略。具体有这样几种做法：（1）为优良客户配备专门的业务承担者—客户经理，提供全面彻底的服务;（2）对不给银行带来收益的客户，通过差别手续费率来努力予以排除:（3）对于收益基本持平的客户，通过展开市场营销活动来努力改善收益状况，或者通过提供相适应的服务来降低服务成本提高收益。
2.加快创新步伐
（1）产品创新：在这方面，应借鉴国外的经验，建立有效的项目小组负责制运作模式，开发与个人理财服务相配套的个人金融产品，实现个人理财的产品差别化战略，开发面向不同顾客层的金融商品，以满足不同层次顾客的需要，既可以有效扩大市场份额，又能有效增强自身商品与其他同业的差别性。以不同年龄或说不同生命周期为例，处于不同生命周期的人有不同的理财需要，因而要提供有差异性的理财产品，研究之后，本文认为中资银行可根据不同生命周期粗略提供如表3所示的差别化理财产品:
表三因顾客生命周期不同而采用的差别化产品
就学期就业期中年期老年期
升学贷款储蓄计划人寿保险医疗保险
电脑分期付款旅游计划退休基金保本基金
旅游保险税务贷款综合理财特惠储蓄
大学生信用卡信用卡税务贷款稳健投资服务
证券买卖楼宇按揭
汽车贷款家居保险
子女教育基金
（2）理财工具创新：尽快开发个人理财支持系统，弥补理财人员业务和素质方面的差异，实现以下功能：收集和储存优质客户基本信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析；为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。
（3）营销策略的创新：开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深”的观念，应采取积极的营销策略。具体可采用以下三种方法：一是广告促销和公关促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望。二是进行营业推广，采取柜台人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。三是制定统一标准的激励机制，对代理销售保险、基金等理财产品应统一奖罚的额度，不能厚此薄彼，使基层一线人员在营销时能明确目标。
（4）产品分销渠道的创新：对于不同层次的客户，应有不同的分销渠道。一是直接营销，即由客户经理与客户面对面的进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。宽敞明亮的理财中心由现行的高柜服务模式，转向高柜业务和低柜业务相结合，并且配备专门的客户经理为客户提供面对面的服务，使银行的服务更具有亲和力和吸引力，增加客户对银行的信任和了解，进而提升客户的忠诚度。
1.要细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务
银行可以将其客户群分为法人客户和个人客户，其中针对于个人客户的服务就是个人理财服务或称个人金融服务。商业银行还可对其个人客户群再次进行细分，分成普通个人消费者和VIP客户，针对普通个人消费者的服务在国外又称为个人银行业务(PersonalBankingServices)，对VIP客户的服务在国外又称为私人银行业务经过这样的市场细分，商业银行就可以针对不同特点的细分市场提供有针对性的产品和服务方式。如对普通的个人消费者，商业银行可以通过银行柜台、金融超市等方式提供各项个人理财服务，其业务包括一切针对居民个人和家庭的储蓄存款、借记卡等负债业务，包括代收、代付、代管、代理和个人转账结算及咨询等多项内容的中间业务，及以个人和家庭的住房贷款、汽车贷款、其他消费贷款和贷记卡为中心的资产业务等；而针对VIP客户，商业银行一般通过专业化或综合的个人理财中心等方式提供各项个人理财服务，其业务主要包括以下几个方面:有针对性的为个人办理的各种个人银行结算业务;银行根据个人的财产现状，为其提供的投资理财服务;银行为个人客户提供的贷款业务;银行为个人客户提供的各种信息咨询服务以及保管箱业务。
此外，还应大力发展优良客户，努力排除不带来收益的客户的战略。具体有这样几种做法：（1）为优良客户配备专门的业务承担者—客户经理，提供全面彻底的服务;（2）对不给银行带来收益的客户，通过差别手续费率来努力予以排除:（3）对于收益基本持平的客户，通过展开市场营销活动来努力改善收益状况，或者通过提供相适应的服务来降低服务成本提高收益。
2.加快创新步伐
（1）产品创新：在这方面，应借鉴国外的经验，建立有效的项目小组负责制运作模式，开发与个人理财服务相配套的个人金融产品，实现个人理财的产品差别化战略，开发面向不同顾客层的金融商品，以满足不同层次顾客的需要，既可以有效扩大市场份额，又能有效增强自身商品与其他同业的差别性。以不同年龄或说不同生命周期为例，处于不同生命周期的人有不同的理财需要，因而要提供有差异性的理财产品，研究之后，本文认为中资银行可根据不同生命周期粗略提供如表3所示的差别化理财产品:
表三因顾客生命周期不同而采用的差别化产品
就学期就业期中年期老年期
升学贷款储蓄计划人寿保险医疗保险
电脑分期付款旅游计划退休基金保本基金
旅游保险税务贷款综合理财特惠储蓄
大学生信用卡信用卡税务贷款稳健投资服务
证券买卖楼宇按揭
汽车贷款家居保险
子女教育基金
（2）理财工具创新：尽快开发个人理财支持系统，弥补理财人员业务和素质方面的差异，实现以下功能：收集和储存优质客户基本信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析；为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。
（3）营销策略的创新：开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深”的观念，应采取积极的营销策略。具体可采用以下三种方法：一是广告促销和公关促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望。二是进行营业推广，采取柜台人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。三是制定统一标准的激励机制，对代理销售保险、基金等理财产品应统一奖罚的额度，不能厚此薄彼，使基层一线人员在营销时能明确目标。
（4）产品分销渠道的创新：对于不同层次的客户，应有不同的分销渠道。一是直接营销，即由客户经理与客户面对面的进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。宽敞明亮的理财中心由现行的高柜服务模式，转向高柜业务和低柜业务相结合，并且配备专门的客户经理为客户提供面对面的服务，使银行的服务更具有亲和力和吸引力，增加客户对银行的信任和了解，进而提升客户的忠诚度。