阅读提示：银联信小微业务竞争力评价研究小组专家钟加勇向《金融投资报》记者表示：“曾经被打上"创新"标记的小微企业联保贷款等业务，正在褪去诱人的光环。这对于正努力探索"小微之路"的商业银行来说，已经不仅仅是预警。年初以来，全国多地出现钢贸企业信贷违约风险，部分经营不规范的商户从"抱团还款"变为"抱团欠款"，加大了风险处置难度。”据钟加勇表示，银联信对商业银行小微业务进行了梳理，提出了包括产品、市场、风险控制和管理组织四方面能力维度下的20个指标，以求尽量的帮助市场深入了解商业小微业务的全貌，以及商业银行之间互相学习借鉴成功经验。

目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款不良率是平均水平的近四倍。小微信贷业务创新是一把双刃剑，有的银行凭借创新逐步转型成为“小微企业银行”，但也有部分银行对小微信贷并不热衷，因为监管和审核方面的问题而“鸣金收兵”，解散了其小微信贷专营部门。

　　异变的小微信贷

　　“小微信贷部门由于本地化突出，审批权限的下放导致一些业务难以监管，有的职员甚至与商户负责人合伙包装企业进行骗贷。”一位不愿具名商业银行负责人直言。“特别是近年来流行采用商会融资模式放出的小微信贷，出现了很多风险，总行对此发出预警提示，所以我们取消了联保联贷的业务。把对小微企业的支持以更实际的思路和操作落到实处。”

　　上述负责人告诉 《金融投资报》记者：“在小微信贷出现以前，基本都是商会内部解决资金问题的方法。而自从银行开始打"小微"这张牌后，很多商会都抓住了机会，与银行合作，利用联保等手段，大量贷出银行资金，形成规模更大的地下市场。”据该负责人介绍，这些年来，因为监管部门和政府一直在倡导金融机构支持小微企业，在政策上也相继向小微企业倾斜，一些银行为了转型，把小微企业作为调整的一大突破口，给各个分支机构下了较重的考核任务。“因为有考核指标，部分银行会刻意地把原本不属于小微信贷的业务往小微这条线上靠，让部分客户的个人信贷需求演变成背后所持企业的资金需求。”据悉，在小微信贷的供需关系"畸形"的情况下，一些别有用心的中介平台开始筹谋借道银行的“小微信贷转型”，临时把一些有贷款目的的个人组合在一起形成一个联保体向银行申请融资，实际是要把资金套出来从事高额回报的民间借贷。

　　信用卡渗入小微金融

　　如果说联保联贷是小微信贷业务创新的“双刃剑”，那么信用卡渗入小微金融也是一次“走钢丝”的尝试。信用卡在中国诞生以来，基本都没有超出个人消费的范畴，但现在正有银行借助信用卡发放小微贷款，突破了消费范畴。如广发银行的“生意人”卡，该卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息；在融资需求方面，对短期中小额融资需求，客户可享高达50万授信；也可根据POS流水情况获得高效贷款授信；对中长期资金需求，客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万元的贷款。此外，光大、民生、招行等也都有相关产品。从目前情况看，银监会并没有完全叫停此类创新业务。

　　从成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款的速度和人力成本比柜台办理有较大的提高，另一方面透过信用卡能窥出企业主的信用情况，部分解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题。但是对于信用卡套现后的资金用途，银行“鞭长莫及”，这就给资金安全埋下隐患。

　　收益能否覆盖风险

　　银监会主席尚福林近日撰文指出，小微企业由于自身经营管理缺陷和融资能力不足，贷款风险相对较高。目前全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍，其中单户500万元以下小微企业贷款不良率是平均水平的近四倍。由于宏观经济增速放缓和产业升级的双重压力，小微企业经营困难加剧，部分地区贷款风险有上升趋势。

　　银联信小微业务竞争力评价研究小组专家钟加勇向《金融投资报》记者表示：“曾经被打上"创新"标记的小微企业联保贷款等业务，正在褪去诱人的光环。这对于正努力探索"小微之路"的商业银行来说，已经不仅仅是预警。年初以来，全国多地出现钢贸企业信贷违约风险，部分经营不规范的商户从"抱团还款"变为"抱团欠款"，加大了风险处置难度。”据钟加勇表示，银联信对商业银行小微业务进行了梳理，提出了包括产品、市场、风险控制和管理组织四方面能力维度下的20个指标，以求尽量的帮助市场深入了解商业小微业务的全貌，以及商业银行之间互相学习借鉴成功经验。“但是，目前国际和国内不确定的宏观经济局势，使小微企业发展面临巨大挑战，这将直接影响银行贷款的风险指数。另一方面，中国的许多银行依然缺乏行之有效的基于分析模型的风险管理体系来保障业务运行。小微企业贷款的风险控制是商业银行在市场环境发生变化、盈利模式转变过程中不得不面对的问题，为此，商业银行需要重新调整风险控制的方式和措施，同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。整体来看，未来商业银行在小微业务上仍然会有很多机会。”

　　记者从四川省银监局了解到，为了进一步为小微金融建立配套制度，完善风险控制机制，四川省银监局进一步加强与省经信委、省中小企业信用与担保协会的合作，打造银企对接平台。继续加强与省科技厅的沟通和协作，搭建科技型小企业信息集成平台。继续加强与省财政厅、省经信委、省非公办、省金融办等职能部门联动协作，研究出台有关支持小微企业的政策，合力推动形成有利于小微企业发展的金融环境。同时督导银行业金融机构对小微企业实行差异化考核，合理制定小微企业不良贷款容忍度，做到尽职者免责，失职者问责的制度，在控制银行风险的前提下，尽量加大对小微企业的服务力度。（金融投资报 周姝妤）