5年前，在金融危机席卷之下，美国大多数商业银行遭受毁灭性打击，富国银行却因小微业务“独善其身”，在如此严峻的经济形势下逆势增长，其资产规模突破万亿美元大关，跻身与摩根大通、美洲银行、花旗银行比肩的美国银行业“第一阵营”。富国银行靠的是什么？其实就是——定量分析和精细化管理的利刃。

如今，国内的商业银行500万以下的小微贷款通过评分卡技术批量放贷，已经成为普及之势——这是近年中国银行业最大的社会贡献力体现。从3000万以下的信贷工厂到500万以下的评分卡贷款，中小业务一再下沉到小微，正在梳理着银行的管理架构和流程，并注入定量分析和数据挖掘的技术，银行更接地气了。社会化、移动化和数据化的新型银行不断浮现出来。

那么，究竟该如何评价商业银行这个新兴的小微业务呢？如何评价大数据时代下的新型银行呢？毕竟，从2012年起，包括利率市场化等外部环境的变化使国内各商业银行都面临转型的挑战。各银行纷纷将中小微金融业务作为转型的突破口，采取了一系列的变革措施，如拓展渠道、调整架构、加强专营机构建设、寻求外部合作、加强产品创新等等。在这个竞争日益激烈的市场中，商业银行都有各自不俗的表现，比如建行、民生银行、包商银行等等。为此，我们计划在银联信小微金融服务体系的基础上发起银行业中小微竞争力问卷调查活动，对各家银行进行调研。与此同时，我们愿意公开自己的评价体系和指标，目的是抛砖引玉。我们认为，商业银行业务竞争力是一个具有层次性的综合概念，其现在的市场表现有众多潜在因素，包括内部因素、外部因素、主观因素、客观因素、可量化和不可量化因素共同作用的结果。小微竞争力指标的构建应该包括产品、市场、风险控制、管理组织四个方面的能力，以及四个项下的20个指标。详见本期系列封面文章及首届商业银行小微竞争力评价http://www.unbank.info/getAllBanks.action。

对于瞄准“小微”的银行来说，随着客户数量的增长，银行将遭遇难以避免的瓶颈。小企业业务额度小、数量众，对审贷效率要求高，显然，传统以大企业为主的操作流程无法适应小企业的融资特点和发展规律。因此，必须在传统的业务流程基础上缩减不必要的环节和过程，同时，加强小企业部门的灵活性、独立性和决策权。具体讲，主要是要在组织架构优化的基础之上，对小企业业务流程进行重新梳理，平衡效率与风险控制的关系。可以说，基于强大的数据平台，实现动态、实时的管理，是每家银行的梦想。

令人振奋的是，在利率市场化和大数据的背景下，如今国内的商业银行从上到下，都能直面市场竞争，具备产品定价意识。“你要过来面谈才能确定你的利率，因为每个人情况都不同。”我们随便调查一家银行的客户经理，就能得到这样的答案。