伴随快捷支付模式的快速崛起，第三方支付机构已经将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域，同时也暴露出一定的风险隐患，妨碍了互联网支付产业可持续健康发展。

　　第三方支付存在一些问题：因为第三方支付机构为快速拓展线下业务、拉商户，便不断地压低线下收单的收续费，这种行为在一定程度上搅乱了市场的价格秩序，会使支付市场进一个无序的价格竞争状态，会形成马太效应，使得强者恒强，后来者很难突破这种壁垒。同时，由于第三方支付机构有一些是地方性的，这些机构会和有关银行的分支机构进行合作，这也造成一种价格的恶性竞争。因此，银行在和第三方支付公司合作时，应采取集中审批、统一接入、统一定位的集中管理模式，不应任由银行的分支机构和第三方支付机构合作。

　　规范银行代扣业务。在与银行的在线支付网关无法合规合作的情况下，一些第三方支付机构会变相代扣业务的联机接口，变相实现在线购物的联接，但在风险上又没有按照线上收单的标准进行管理，所以风险很大。而银联卡在代收业务是有规则的，银行应该按照这些规则开展业务。

　　在线商户的管理方面，二级商户往往不把客户的交易数据通过报文返给银行，这是一种数据屏蔽行为，致使银行不知道消费者购买了什么商品。虽然央行有规定，商户有义务将这些交易数据返给银行，但并没有得到严格的执行。

　　虽然如此，但移动互联网时代是一个竞合谋变的时代。银行与第三方支付机构应遵循统一的游戏规则，促进整个行业的健康发展。

　　那么，银行可以在哪些方面与第三方支付机构进行合作？

　　银行可以利用第三方支付机构这些年积累的客户在线交易数据，在第三方支付机构提供的风险模型的支持下，拓展信用型的小微企业融资。以前银行做小微企业是缺乏条件的，不能拿中型企业客户经理或传统的信贷模式去服务小微企业，成本过高。但如果用交易数据风险分析模型来替代传统风险模型，这样服务空间就会很大。

　　跨行收单、跨境业务领域的合作。第三方支付机构先天的优势就是联接所有的银行，银行只和央行的大小额支付系统联接。因此可以选择与第三方支付机构进行跨行的合作。在跨境支付机构方面，比如PayPal，与这些跨境的多币种的支付机构来提供线上，进口、出口本币的结算业务合作。

　　商户资源和客户信息共享方面合作。第三方支付机构在民生服务、教育、票务、游戏等细分行业的支付方案方面，第三方支付机构更加敏感，对这些行业比较了解，银行的优势是与大型制造业、交通、能源、物流等行业的企业关系密切，所以，双方在此方面可以互补，实现良性互动，实现一定程度的数据共享和交叉营销。

　　移动金融服务平台入口的开放。第三方支付机构尤其占垄断地位的第三方支付机构，应该开放它的平台入口，对银行开展一些类似于协议支付方面的互信合作，来提供支付的安全性和完整性。

　　安全防控、反欺诈、反钓鱼领域的互动。银行与第三方支付机构一样，面临着大量的外部欺诈，这些方面，银行与第三方支付机构完全是一个战线，在这些领域双方应该加大行业透明度，充分交流反欺诈方面的经验，交换黑名单数据，建立行业性的风险防范联盟。

　　（作者董俊峰 ，就职于中国银行电子银行部）