“今后，要进一步提升大型银行服务实体经济的水平，还应在综合化经营及业务创新等方面予以倾斜性支持。”针对2013年银行业如何支持实体经济的问题，中国工商银行城市金融研究所所长詹向阳如此表示。

　　经济增长下行压力仍然严峻，金融体系风险日趋复杂——面对疑雾重重的2013年，支持实体经济发展无疑是银行业的重要任务。而事实上，无论从提振经济的角度，还是银行业自身转型的需要，优化信贷结构，引导信贷资金投向实体经济，提高信贷资金使用效率，都已经成为2013年银行业的关键词。

　　下调小微贷款风险权重

　　支持力度进一步加大

　　“信贷资金不能实实在在地进入实体经济，削弱了金融对实体经济增长的支持力度。同时，在银行账户上空转的资金不仅虚增了银行存贷规模，也加大了银行系统性风险。而违规流入资本市场的资金则进一步催生了泡沫，助长了投机。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示，应加大对信贷资金流向的监控，使信贷资金能实实在在进入实体经济。

　　在我国，小微企业融资难可谓是一个多年痼疾。随着我国转变发展方式和调整经济结构的步伐不断加快，如何有效解决小企业融资难、融资贵问题考验着商业银行支持实体经济的质量和成效。

　　值得一提的是，《商业银行资本管理办法(试行)》的实施，通过下调对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重，引导商业银行加强对小微企业和个人消费的信贷支持，不仅优化了小微企业的融资环境，还加快了银行经营战略转型，从而更好地服务于实体经济。

　　“最值得注意的一个改变就在于，将小微企业风险权重从原来的100%下调至75%。风险权重越低，银行需要为此预留的资本金就越少。”业内专家指出，此举有利于引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，强化了银行对小微企业的金融服务水平。

　　银监会此次降低小微企业的风险权重，实际上也是对小微企业信贷差异化政策的一项实质性的体现。此举有望降低商业银行在小微企业信贷方面的成本，盘活部分银行资金的用途，因此无论是对于银行而言还是小微企业而言，都有着非常明显的积极意义。

　　银监会相关负责人介绍，当前，银行业稳步实施新的资本监管标准，强化资本约束机制，不仅符合国际金融监管改革的大趋势，也有助于进一步增强我国银行业抵御风险的能力，促进商业银行转变发展方式、更好地服务实体经济。

　　据悉，下一步，银监会将要求银行业机构进一步优化信贷结构，确保信贷资金有序流入实体经济，促进经济结构战略性调整。在优化信贷结构，支持实体经济方面，将督促银行业机构自觉将国家宏观调控政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，完善优化信贷结构的体制机制，发挥好市场配置资源的基础性作用。特别是要加强对重点领域和薄弱环节的信贷支持，规范贷款资金使用，确保信贷资金投入到实体经济中去。

　　加大支持薄弱环节

　　降低企业融资成本

　　为了加大对实体经济的支持力度，日前，银监会明确要求各级监管部门和银行业金融机构，要结合实际制定支持实体经济发展的指导意见，加大信贷投入，优化信贷结构，提高信贷资金使用效率。

　　而作为今年三项重点工作的第一项任务，就是正确引导信贷投向，要求银行业加强重点领域和薄弱环节的信贷支持，包括支持国家重点在建续建项目和合理信贷资金需求；进一步改进小微企业和“三农”金融服务，确保增速不低于当年贷款平均增速，努力扩大支持覆盖面；积极支持产业升级、绿色环保和消费、外贸等重点领域，做好城镇化配套金融服务等。

　　值得一提的是，银行服务收费不透明、甚至乱收费现象在去年受到舆论和公众的质疑和批评，其中经济下行背景下中小企业经营负担沉重的问题格外引人关注。尽管经过整治，银行贷款违规收费问题已经得到解决，但这项工作并未就此停步。据悉，2013年，合理确定服务价格仍然被高度重视。

　　前不久，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，确定了支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。会议提出，要清理纠正金融服务不合理收费，降低中小企业融资成本。

　　银监会主席尚福林也多次表示，规范小微企业金融服务，督导银行业合理定价、规范收费，严格执行“七不准、四公开”规定，严禁银行附加贷款条件、“捆绑销售”、不合理收费，切实减轻小微企业负担。

　　银监会人士在接受记者采访时表示，今年将在切实制止附加不合理贷款条件和不合理收费行为的同时，综合发挥外资银行和信托、财务、金融租赁、汽车金融、消费金融等非银行金融机构的融资功能。此外，配合利率市场化改革，支持改善企业融资结构，推动降低融资成本。

　　信贷需求旺盛

　　须防投资冲动

　　过去经验表明，在地方政府换届之后当年或次年，投资都会出现快速上升，这将带动一定规模的信贷需求。

　　由于目前体制性问题没有解决，地方政府投资膨胀、投资饥渴没有从根本上、制度层面上得到解决。在中央和国务院政策有所松动的情况下，地方所表现出的很大积极性“值得警惕”。

　　与此同时，随着政府平台贷款将迎来集中偿付期，房地产、企业集群风险不断积聚，2013年诸多风险或将集中暴露。此外，在主要发达经济体继续实施量化宽松政策、全球流动性泛滥的情况下，2013年我国还将面临较大的资本流入压力。

　　上述多重风险叠加的背景下，业内专家提醒，面对旺盛的信贷需求，银行业须防止投资冲动。

　　据了解，对于2013年的信贷投放，银监会的总体思路依然是“有扶有控、区别对待”，将引导银行业积极支持实体经济发展。对此有专家表示，目前国内银行的最大问题，并不是流动性过紧或者过松，而是信贷资金结构。前几年银行大开信贷闸门之后，资金大多流向了政府融资平台和开发商，实体经济、特别是中小企业得到的信贷资金支持规模小、数量少。如果此次释放的流动性，不能改变这样的流向，则不仅不能有效缓解企业资金紧张的问题，反而会引发更多的矛盾和问题，甚至会对实体经济的发展产生更大的危害。也正因为如此，有关方面必须加大对此次释放的流动性的监管力度，加大资金去向的跟踪力度，防止资金流向出现偏差，防止引发新的矛盾和问题。

　　中国人民大学经济学院副院长刘元春表示，适度放开投资是有必要的，但是度的把握和方向同样重要。

　　据悉，目前各家银行正按照银监会的要求，规范贷款资金使用，严格贷款用途管理，坚持谁的贷款进谁的账户，防止挪用、转借和改变用途，确保信贷资金投入到实体经济中去。与此同时，对信贷风险重点领域严密关注、重兵防守。对平台贷款风险，在余额不增加的前提下，支持符合条件和国家重点在建续建项目的合理融资需求，同时，加强风险监测，落实还款来源，防止重大违约事件；认真执行房地产调控政策，落实差别化房贷要求；在防止企业集群风险过程中，对因市场变化出现资金周转暂时困难但有市场、有效益的行业和企业，采取重组贷款等措施，防止企业资金链断裂；而对产能过剩行业，则坚持“有保有压”，在保障银行债权安全的前提下，稳步实施信贷退出等。 （作者：程瑞华）