文/李保华
4月20日，中信银行董事长常振明、行长陈小宪与阿里巴巴集团董事局主席马云在北京签署战略合作协议，双方高调宣布将在银行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企业网络融资等多个领域展开全面合作；在零售银行业务方面，依托在支付宝业务领域建立的合作基础，中信银行与阿里巴巴集团将在借记卡卡通、个人理财、汽车金融、网银支付、信用卡快捷支付、信用卡还款和信用卡分期业务等领域开展密切合作。
双方推出的“无限额”快捷支付，不仅打破信用卡网上支付额度局限，还具有前所未有的流畅支付体验，更被业界视为银行与第三方支付企业间的创新协作进入全新阶段的标志。
这是继今年1月14日中信银行联合阿里巴巴集团旗下支付宝公司推出网购信用卡——“中信淘宝信用卡”及相关业务之后，短短三个月内，双方第二次深度握手。
在中信银行为阿里巴巴集团提供全方位、多层次的金融服务的同时，阿里巴巴集团也将依托其技术优势和在电子商务领域的客户优势支持中信银行进一步拓展客户服务范围；此次签约标志着双方的合作进入了一个崭新的阶段，也必将推动双方营销模式和营销服务的持续创新，提升在各自市场的竞争力。
相关人士认为：此次合作也为我国现代金融服务业的发展提供了创新样本，对我国未来金融服务发展具有深远的战略意义。
5月10日，阿里巴巴集团与交通银行全面达成战略合作，双方将在快捷支付、手机支付、中小企业网络融资等众多方面开展合作，并在业内首创银行网络旗舰店营运模式。这也是近一个月来第12家银行与阿里巴巴旗下支付宝公司达成快捷支付方面的合作。
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中信银行及多家金融机构与阿里巴巴“联姻”意欲何为？
需要回答这个问题，笔者想先从解读2010年在我国上市的五家商业银行公布的年报利润情况，试图从中发现端倪。
国家银监会对2010年银行年报的统计显示，五家大型商业银行2010年实现净利润5400亿元人民币，其中净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是中国银行业收入构成的三个主要部分，其中净利息收入占比高达66％。
各家上市银行年报显示：
1、各家银行手续费及佣金净收入大幅增加，但在整体利润占比中份额依然过小。
中国工商银行2010年全年的净手续费及佣金收入高达728亿元，同比增长32．1％，在营业收入中占比则达到了19．13％，同比提高了1．31个百分点；中国另一家大型商业银行交通银行，2010年度推进盈利模式转型，中间业务实现手续费及佣金净收入144．79亿元，增幅达27．02％；股份制银行方面，浦发银行手续费及佣金净收入达40．4亿元，更是较前一年增长80％以上。而一直致力于推动向小微企业战略转型的民生银行，手续费及佣金净收入占营业收入的比重达到15．13％，并且民营企业和小微企业贷款已经超过了全行贷款的一
半。
2、各家银行净利息收入增长幅度迅速，依然是各家银行利润收入的“重头戏”。
数据显示：工商银行、建设银行、中国银行、农业银行2010年度利息净收入分别为3037．49亿元、2515亿元、1939．62亿元、2421．52亿元，增幅分别为23．6％、18．70％、22．08％、33．31％。
以上数据表明：近年来中国银行业整体盈利能力持续增强，转型发展之路已开始显现成效，并且随着中国进入加息周期，息差水平有望向上，盈利能力继续提升，但中国银行业过分依赖净利息收入占比提升经营利润的传统发展模式的依然没有大的改观。
我们知道，作为金融企业经营是离不开其所赖以生存的“土壤”—经营环境的。近年来，随着市场环境和监管环境的变化，银行传统的经营模式正面临着严峻挑战。首先从资本市场、货币市场来看，由于更多的企业将由过去银行的融资体系，进入到资本市场、货币市场的融资体系当中。企业直接融资的占比持续提高，间接融资比重连续下降。再者，“十二五”规划已经明确提出要稳步推进利率市场化改革，利率也将逐步地走向市场化，这意味着银行息差将会进一步收窄，导致现代商业银行传统盈利模式的将会发生质的变化，直接会影响到并将改变中国银行业的发展路径。直白一点来说，我国银行业整个的业务空间、客户空间和盈利空间会收到很大的压缩和排挤，对银行的业务发展和盈利能力十分严峻的考验和挑战。
通过以上两个方面的解读我们可以看出，一方面是中国银行业对传统经营模式的依赖度较高，集中体现在一是仍然过度依赖贷款增长这种粗放的发展模式；二是过度依赖于存贷利差的盈利模式；三是过度依赖大企业、大项目，包括对政府背景下的项目的贷款所产生的增长和盈利的盈利模式；四是单纯或者过多寄希望于未来进行跨越性经营和业务雷同情况下的同业恶性竞争的盈利模式；五是快速的信贷扩张，快速的资产扩张，依靠频繁的融资进行支撑的盈利模式。但中间业务、中小企业业务等占比较低的现象依然十分突出。另外一个严峻的现实是，随着监管、市场利率市场化的变化，这种传统的盈利模式将会受到极大的冲击和挑战。
正如中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇所说，未来中国的商业银行需突破传统商业银行中间业务的经营范围和模式，提升投资银行、资产托管等新兴业务的占比，开拓传统信贷业务之外的利润增长点，创造出具有较强稳定性的盈利模式和发展路径。
全国政协委员、浦发银行董事长吉晓辉一语中的：“银行不可能通过资源的无限投入来获取收益，加快经营模式的创新步伐，通过创新来驱动各类业务转型发展，走信贷资源的集约化发展道路将是中国银行业未来发展的方向。”
2010年末，中信银行蝉联《金融时报》与社科院联合评选的“年度最佳股份制商业银行”。2010中信银行年报显示，中信银行实现了效益、质量、规模的跨越式发展。中信银行归属股东的税后净利润跨越200亿元大关，达215.1亿元，增长50.2%；总资产规模跨越2万亿，达20,813亿元；平均资本回报率19.3%，提升6.4个百分点；平均资产回报率1.13%，提高0.19个百分点；净息差2.63％；每股收益0.55元，增长48.6%；中信银行资本充足率11.31%，核心资本充足率8.45%；不良贷款余额和不良贷款率持续“双降”，0.67%的不良贷款率刷新历史最好水平；拨备覆盖率213.5%，提升64.2个百分点。
之所以中信银行2010年取得骄人的业绩，是与其中信银行2007年提出的先进的经营理念分不开的，中信银行经过探索，提出了“坚持效益、质量、规模协调发展；坚持追求滤掉风险的真实利润；坚持稳定增长的市值；坚持努力走在中外银行竞争前列”的经营理念。其中“坚持努力走在中外银行竞争前列”彰显了其注重拓展客户，以客户拓展作为利润增长点的先进营销理念。
在零售银行业务上，中信银行也重视培育自己的特色。中信银行把建设“全功能”的零售银行作为目标，总结出了“三维四动”发展策略，即：从客户、产品和核心竞争力三个维度发力，通过公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动等“四动”，加速零售银行业务发展。在业务上，中信银行把财富管理、私人银行业务和信用卡业务，作为零售银行业务三个重要的利润区，这一“打法”张扬了中信银行的零售银行业务的后发优势，正所谓特色有时可转化为竞争力，近年来，在这一块业务的发展上中信银行也走在了中小股份制银行前列。
反过来，我们看一下阿里巴巴这一互联网骄子：在短短11年的时间里阿里巴巴的领军人物马云成功创办了全球领先的企业间交易网站“阿里巴巴”、亚洲最大的网上个人消费市场“淘宝网”、中国领先的在线支付服务商“支付宝”、以互联网为平台的商务管理软件公司“阿里软件”、中国最大的网上广告交易平台“阿里妈妈”，成功收购了中国领先的搜索引擎“中国雅虎”和中国领先的个人生活服务平台“口碑网”；截至2010年年底，支付宝注册用户已经超过5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数峰值达到1261万笔，雄踞国内第三方支付的头把交椅；另据了解，近3年阿里巴巴集团旗下B2B公司与合作银行已向付费会员批出逾8000笔贷款，发放贷款总额超过200亿元。
在中国银行业未来发展路径中，加快战略转型和发展方式转变，加快中间业务收入的增长几乎成为共同的选择的今天，电子商务比如第三方支付业务、网络融资、信用快速支付等业务的飞速发展会给银行带来的客户流量激增和巨额网络渠道佣金、手续费；电子商务理所当然的成为了传统银行变革与发展的巨大推动力就不足为奇了。
总之，网上银行的兴起则为前者的成长提供了必要的保障。银行与互联网企业的“联姻”不仅将提升双方业务合作的内涵和层次，更将有效地促进电子商务的进一步发展，全面提高企业资金管理效益，银行借助互联网这一平台实现客户的迅速扩张，网络融资有可能化解小企业融资困境，提高银行资金的利用率和利润，银行通过借助第三方支付平台提供的各种金融服务可以提升客户对其产品的的体验频率，从而提高客户的活跃度的同时，这部分客户会转化为银行的忠实客户。这正是中信银行及许多银行与阿里巴巴急于“联姻”的真实意图所在。
相关人士认为：银行之所以纷纷“联姻”阿里巴巴这一互联网巨擎，是与其提升个人用户活跃度，发展中间业务收入的努力密切相关。
易观国际分析师张萌一针见血的指出：“发展中间业务，增加中间业务收入的比重是银行提升经营质量的重要方向，而中间业务跟各大银行的用户活跃度是正相关的关系。这是银行不断加大跟互联网合作的深层原因。”
国有银行与阿里巴巴的开放性合作，创造了中小企业、银行和网络资源平台多赢的格局，对整个银行业来说具有突破性的示范效应。相信这一成功的突围，将为整个行业提供突破瓶颈的营销借鉴，这种基于电子商务平台上的为中小企业量身定制的营销服务，通过阿里巴巴平台将为更多的银行、企业用户所熟悉与应用。面对今天互联引领新经济的时代，银行纷纷抢滩“快捷支付”并登陆淘宝开网店，正在金融和互联网领域形成一轮新的创新潮和银行营销模式的变局正在悄然形成，我们有理由相信异业合作将成为银行经营模式和营销方式创新的一个重要路径之一。