一、存在中小企业贷款难的原因
1、信贷资源再目前仍然是稀缺资源，在我国经济高速发展和固定资产规模快速增长的市场环境中，银行必然先考虑大企业的融资。有肉不喝汤。
2、从银行角度：中小企业信贷操作成本高，风险收益不对称，而且一旦发生不良资产，银行人员责任较大（比较国有企业）。
3、中小企业自身确实存在一些问题。法人治理结构不完善、管理不规范、主业不突出、经营不稳定。“船小容易翻”。中小企业所处行业多为“进入壁垒”（资金、技术、政策壁垒等）较低、参与者众多的竞争性行业，来自外部的竞争压力巨大；而中小企业自身的资本实力、业务规模、市场经验和技术水平往往有限，内在的抗风险能力较低，因此经营风险较大。
4、中小企业可供贷款担保抵押的有效资产不足，也没有第三方愿意提供银行认可的担保，第二还款来源不足。
5、信息不对称。中小企业的信用记录缺乏，财务信息可能不可靠，信息披露不规范、
二、中小企业贷款日益受到商业银行的重视
1、中小企业的重要性日益提高，地位日益提高。中小企业是国民经济重要组成部分，占据经济半壁江山，在对GDP增长和税收贡献、解决就业、技术创新等多方面，发挥着重要作用。近年来，我国中小企业工业总产值、销售收入、实现利税和出口总额已分别占全国的60%、57%、40%和60%左右，对GDP增长的贡献已达到50%以上。中小企业提供的就业占全部企业的75%以上。中小企业完成的税收占我国全部税收收入的43.2％。可以说中小企业属于市场经济体系中最活跃的、最具潜力的企业群体。
2、金融脱媒趋势日益显现，大客户奶酪不复存在。直接融资渠道日益增多，金融产品日益丰富，如股票、企业债、短期融资券。这些金融产品都是非银行金融机构提供的，银行被脱媒，信贷机会减少。另外，大型企业，特别是集团企业加强资金集中管理，内部融资机制建立，对银行信贷需求减少。
3、利率市场化改革逐步深化，大客户议价能力提高，银行对大企业的信贷业务有规模而无太多利润。
银行信贷业务收益=贷款利息-资金成本-管理成本-风险拨备
同时，利率市场化，为银行开展中小企业信贷业务提供了风险补偿机制。
4、中小企业成长性好，银行可以与企业共成长。许多今日的中小企业都可能成为未来的大企业，银行在这个阶段支持企业，将获得未来更多的业务机会。企业对银行具有持续的支持能力。
5、国家的政策导向。
《中小企业促进法》2003
《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》205
《银行开展小企业贷款指导意见》银监会2005
三、国内银行对中小企业信贷的政策
（一）、外资银行正在大力开拓自己的中小企业贷款业务。
1、进入中国市场两年的渣打银行商业理财部2004年已更名为中小企业理财部，并上海和深圳两地开设了“中小企业理财”业务，目的便是让中小企业理财部的目标客户定位更加具体，并强化中小企业信贷方面的服务。在此之前，渣打银行已经先后针对国内中小企业推出了抵押贷款产品和应收账款融资服务。
渣打银行正在开展的中小企业理财业务管理方法是将中小企业贷款放于个人银行部内，而不是企业银行部。因为他们认为中小企业的特点更像个人贷款。同时，这些企业主也都是个人银行部的主要客户，这样的设置可以让银行的两种业务相互促进。
2、汇丰银行表示2005年准备进军中小企业贷款市场。
汇丰银行认为，“发放小企业贷款有小企业贷款的做法，如果一味套用大企业贷款程序，当然会‘入不敷出’”。但根据国外经验，中小企业贷款业务其实与个人信用卡业务很相像，贷款坏账率相对较高，但是贷款者愿意承受高利率。比如说，中小企业的坏账率同信用卡业务一样一般达到１０％，那么在发放贷款时，银行就应该将利率定在１８％至２０％左右——去年１０月，央行放开贷款利率浮动上限后，中资银行已经可能对贷款进行自主定价——而这样的利率水平也是个人小额借款者完全能够承受的。利息收入扣除坏账损失，银行仍然会有不错的收益。只要将规模做大，这块收益对银行将会是非常可观的。
（二）国内商业银行要积极支持中小企业发展，表示中小企业贷款潜力可期 。
1、近年来，民生银行在市场调研中发现：中小企业在发展过程中，由于经营规模、资金实力等因素的影响，难以获得银行的信用贷款，融资难成为自中小企业面临的普遍问题。融资难，一方面难在对中小企业信用实行客观评价，另一方难在找不到合适的担保。为此，该行在中小企业的信用等级评定上，突破传统思维方式，率先针对中小企业实行了一套专门的评价体系，该体系不以资产规模分类，而是依据企业过去的利润回报率、社会信誉、经营层的管理能力、企业发展前景、业务的盈利预测等因素确定是否可以贷款，根据购销合同和自筹资金比例确定贷款金额。在解决担保难的问题上，民生银行根据大多数中小企业都缺乏固定资产，但却有很多流动资产的情况，推出了多种灵活的担保方式，帮助中小企业充分运用自身的各种资源，寻找最佳的融资途径，满足企业的融资需求。
中国民生银行上海分行、上海市工商业联合会、上海市促进小企业发展协调办公室、上海市小企业（贸易发展）服务中心日前共同举办“中小企业金融服务推介会”。会上，中国民生银行上海分行宣布向市场推出“动产质押”、“标准仓单质押”、“买方付息票据贴现”等14项创新产品。
2、光大银行积极调整信贷投向，加大对有市场、有效益、有信用中小企业的贷款支持力度，促进中小企业健康发展。截至2004年上半年，全行向中小企业新发放贷款达372.5亿元，占新发放贷款的42％，中小企业的贷款余额已占贷款总余额的52％。
2、光大银行积极调整信贷投向，加大对有市场、有效益、有信用中小企业的贷款支持力度，促进中小企业健康发展。截至2004年上半年，全行向中小企业新发放贷款达372.5亿元，占新发放贷款的42％，中小企业的贷款余额已占贷款总余额的52％。
为拓展信贷市场领域，延伸资产业务的触角，培育稳定的优质客户群体，光大银行在充分调查研究的基础上，提出了“不论大中小，只要效益好”的信贷市场定位，在加大信贷支持力度，促进中小企业发展方面统一了思想认识。由于中小企业分布地域广，行业分散且贷款金额小、频率高，需要相应的办法与之配套。光大银行为此先后调整了相应的信贷政策，把中小企业列为支持类企业，制定下发了《小型企业贷款管理办法》，切实防止贷款投向小而全和重复建设、浪费资源、污染环境的中小企业。
光大银行还注重加强贷后管理，实施动态监控，要求客户经理定期将中小企业贷款情况登录在信贷管理信息系统中，并及时观察其账户的收支结算情况；要求客户经理每月走访中小企业一次，全面了解企业的经营和财务状况，查堵风险隐患；实行集中有效的管理模式，明确客户经理贷后管理的标准，使支持中小企业发展的信贷政策真正落到实处。
我们看到，外资银行已经在国内努力抢占中小企业这一庞大的客户群。相比于中资银行，外资银行在风险控制、市场操作经验上无疑都有自己的优势。目前距离2006年底外资银行获得完全国民待遇仅剩不到两年时间，届时外资银行在中小企业客户市场方面的优势将可以更充分地发挥。因此，中资金融机构只有充分认识到形势的紧迫性，知难而进，努力提升自己对中小企业提供信贷服务的能力，才不至于在将来的竞争中把这样一个重要的市场完全输给外资银行。“现在中小企业贷款市场可能同多年前的个人按揭市场很像。那时候，很多银行认为个人信用不够，不愿对个人给予贷款。但几年的实践证明，其实个人贷款风险并没有想象中的大。并且，先进入这个市场的银行因为筛出的都是优质客户，所以赚得盆满钵盈；市场优质客户逐渐稀缺后，后进来者非但分食不到新兴市场的超额利润，还可能遭遇优质客户稀缺带来的坏账风险。因此，这个市场的确是块肥肉，但必须要抢先进入。
四、中信银行对中小企业信贷政策
中信银行积极发展中小企业贷款业务。2005年底，中小企业贷款达到1438亿元，比例达到38.2％。其中小企业贷款657亿元，占17.36％。
（一）战略定位：总行在制订“十一五”战略规划中把优质小企业和大企业共同列为我行的客户目标群体，是我行公司银行发展战略的重要组成部分。
（二）试点：中信银行中小企业信贷业务试点行杭州、宁波。在总结杭州、宁波分行试点经验、完善流程和制度的基础上，将范围扩大到民营经济发达、区域诚信环境好、对公业务发展较好、历史负担较轻的8家分行。
（三）开展中小企业贷款业务的具体工作措施：
1. 专业的技术和流程：建立了专门的风险控制技术，特别是批量处理业务的风险模型，将建立专门的授信流程，专人信审，缩短流程，提高效率
2. 专门的机构和队伍：在营销和信审两个环节建立专业化的机构和团队，未来将进行单独核算或者实行事业部制。
3. 制度建设：《中信银行小企业授信业务管理办法（修订稿）》、《中信银行小企业信用风险评价指引》、《中信银行小企业贷款风险定价指引》、《中信银行小企业金融产品手册》
（四）具体业务：
中小企业授信应区分一般中小企业和微小企业，前者仍应归入公司授信，后者应纳入零售信贷，强调强担保，或者直接做成个人贷款。
担保难是制约中小企业贷款的核心难题，应结合其特点，在存货、应收账款、无形资产、合同、股东、业务关联单位（特别是其依托的大企业）以及专业担保公司等多个角度突破其担保瓶颈。
1、信用担保贷款：企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。
2、买方贷款：如果企业的产品有可靠的销路，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。
3、项目开发贷款：一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。
4、出口创汇贷款：对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。
5、自然人担保贷款：由自然人提供财产担保并承担代偿责任。
6、个人委托贷款：即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。
7、无形资产担保贷款：依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
8、应收账款抵押贷款
9、存货（仓单）贷款
10、 综合授信：即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
中小企业的其他融资方式
2、风险投资
3、定向募集
4、股权融资
5、融资租赁
（四）业务政策
1、对中小企业明确统一的分类标准：小型企业的划分标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字〔2003〕17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函〔2003〕327号）的规定。目前实践中以资产总额和销售额都在5000万元以下的，为小企业；5000万元到5亿元的，为中型企业；
2、 客户定位：为主流客户中优质中小企业及主流行业产业链中的优质中小企业。
n 处于国家和我行政策支持的行业，或为该行业中大型优质企业的配套生产；
n 与产业链中的核心大企业已经形成纵向分工且协作关系稳定。
n 主业突出、有一定的市场份额；
n 财务状况良好、成长性好，有较强的盈利能力；
n 特别重视企业经营管理者的品德和素质，应没有不良信用记录。
n 产权明晰、法人治理结构基本完善。
3、中小企业信贷业务的目的：是通过开发优质中小企业客户，为“主流客户”开发创造条件，及培育明天的优质主流客户，同时调整信贷资产结构，提高收益。
4、中小企业信贷业务原则：积极审慎地开展优质中小企业，追求过滤掉风险的真实效益。围绕“主流客户、主流行业”，通过产业链融资和物流融资，开发中小企业。以流动资金贷款为主，落实担保。建议总行制定中小企业授信审查标准。
5、中小企业授信风险的控制要点。对中小企业授信的关键在于贷前调查和贷后管理。风险控制主要从选择客户、了解客户、掌握客户、跟踪客户、防范道德风险几方面考虑：
1）授信前与客户应有长时间的往来，充分了解企业、其所有者和主要管理层的基本情况。
2）在贷前调查中要进行细致深入的现场调查和分析，借助政府主管部门、银行监管部门等信息渠道，多方获取企业信息。最重要的是，必须通过检查实物、核对原始凭证甚至聘请专业审计机构，对企业提供的材料和数据加以核实。
3）在贷前调查过程中，重点获取以下几方面的信息：
n 企业所有者、关键人员的个人经历、社会关系、经营管理才能、人品、性格、爱好等。
n 掌握企业生产、经营过程的充分详细信息，包括企业的客户、原材料供应商、技术水平、生产和销售规模、厂房、设备、库存等等。
n 企业所处行业的特征，企业的主要竞争对手和竞争地位。
n 企业的发展计划。
业务开展中：
1）在授信过程中，针对中小企业行业特点和资金需求，设计贷款产品，制定风险控制措施，切实掌握客户。
2）重点以其所处产业链为线索，围绕行业中的核心企业，选择我行能够控制物资流和现金流的授信产品，尽量将中小企业与产业链中的核心大企业信用联系在一起，一般采用与具体销售合同或项目挂钩、封闭运作的授信方式。
3）要求以企业的关键资产作为抵（质）押，比如厂房或关键设备；要注意控制抵（质）押率。如果以第三方公司担保的，必须充分评估担保人的风险。
4）要求企业的所有者、关键人员个人为贷款提供连带责任保证，并可要求这些个人以自己的住房抵押。
5）利率上浮，保证足够的风险溢价，并弥补复杂的贷前调查、贷后管理引起的相关费用。总体来看，银行的贷款利率肯定低于民间借贷的利率，企业能够、也愿意承受。
6）要求有效监管企业的账户。采取高频度的还款方式，按月或按季分期偿还贷款本金和利息。这样可以动态监控借款人的经营情况，并且随着每期还款，抵（质）押率在贷款期内不断上升。
“四看四不看”经验（不看营收看税收、不看报表看电表、不看物品看人品、不看一时看一世）
贷款后管理：
1）密切监控客户的资金来往，要求企业将基本户开在我行，办理代发工资业务，在其主要销售合同中以我行的账户作为结算账户，甚至采取银行人员与企业人员共同签字方可动用账户资金等方式，控制企业资金的来龙去脉，掌握其主要的经营动态，防止逾期。
2）定期走访客户，了解企业管理层的人员流动和活动情况，了解企业的重要经营管理决策，跟踪并参与企业的重要经营过程。
3）建立起高度敏感的中小企业授信“退出机制”，在贷后管理中发现重大预警信号的，要及时撤出。