中小企业所获得的金融资源与其对实体经济的贡献很不相称，这是中国金融运行中一个突出的结构性矛盾。在国际金融危机使经济下滑风险加大、就业形势异常严峻的情况下，中小企业对经济增长“保八”和拉动就业的重要性凸显。自然，缓解中小企业融资难，强化对中小企业的金融支持，也是一个关系到宏观经济全局和社会稳定的大问题。

中小企业融资难，可以说是一个老生常谈的问题。各级政府、央行和金融监管部门对这个问题高度重视，推出的解决措施也不可谓不多，但至今并没有取得突破性进展。仔细探究，这里边有中小企业自身的原因，有金融组织结构的原因，当然更有作为贷款主体的商业银行方面的原因。

一些地区中小企业融资难的状况长期依旧，得不到实质性改善，与商业银行对中小企业贷款存在种种疑虑有关，与商业银行的市场定位、经营理念、信贷管理技术和服务态度有关。台州三家城商行在支持中小企业方面创出了一条新路，其成功经验具有普遍的示范效应和推广意义，值得全国金融机构认真学习。

在我看来，台州城商行的经验至少给我们带来了三点启示。

第一，中小银行只有坚持面向中小企业的市场定位，才能在服务中小企业方面有大的作为。一家银行选择什么样的市场定位，决定了这家银行的经营战略、业务重心和资源配置重点。管理学和市场营销学都强调细分市场的重要性，各家银行在市场营销过程中也都注意细分市场。不过，客观地说，我国商业银行并没有真正把“细分市场”落到实处。不论是大银行还是中小银行，都把业务目标瞄向大企业、大客户，为争夺大企业、大客户不遗余力，导致银行同质化经营的现象非常严重。其结果，不仅大大提高了贷款集中度，加大了银行的资产经营风险，而且导致了金融资源配置的严重不均衡，降低了金融资源配置效率。台州城商行坚持面向中小企业的市场定位，实行不与大银行正面竞争的错位经营，始终盯牢中小企业信贷市场，90%左右的贷款都投向了中小企业，最终赢得了客户，赢得了市场，获得了广阔的发展空间，它们的实践说明，中小企业银行不应该也没必要和大银行在争夺大企业、大客户方面盲目竞争，而是要明确自身的市场定位，瞄准中小企业这个目标客户群。做到了这一点，中小银行就找到了实现持续稳健发展的金钥匙，就和大银行一样有光明的前途。即使是一些大银行的分支机构，由于所在地区经济发展水平不高，大企业客户不多，也有必要确定有别于大城市分支机构的市场定位，把中小企业作为重要的业务服务对象。

第二，对中小企业贷款并非一定产生风险，中小企业贷款与银行风险形成没有必然、本质的逻辑关联。好多银行认为增加对中小企业贷款会加大经营风险，这种认识也一直是影响商业银行对中小企业放款热情、阻碍中小企业贷款规模扩大的一个重要因素。确实，一些中小企业财务制度不健全，信息不透明，经营的稳定性较差，这些成为银行对中小企业贷款的不利因素，使银行贷款面临一定的风险。但是，中小银行与众多中小企业多处同一地区，彼此之间有着千丝万缕的联系。凭借制度、人缘和地缘的诸多优势，中小银行和中小企业之间的信息高度对称并且信息搜寻成本极低，这就克服了中小企业原本在贷款上存在的信息缺乏的问题。哪些中小企业产品销路顺畅，具备还款能力；哪些企业暂时经营有难度，但未来成长性很好；中小银行可以说了如指掌。在这种情况下发放贷款，风险是完全可控的。台州城商行依据“三表三品”发放贷款且贷款批准效率极高、违约率极低，正是凭借了这种信息优势。适合中小企业特点的、完善的风险控制技术，以紧密联系客户为己任的客户经理集群所形成的“人海战术”，也为台州城商行有效规避信贷风险提供了重要保证。由于对风险控制有足够的信心，无抵押担保和名义担保的贷款在台州城商行的贷款中占有相当比重。这种情况无疑是对国内商业银行目前普遍实行的风险管理制度的一种颠覆，但却成功控制了贷款风险，因而值得我们深思。

从现实情况看，正规金融体系的金融机构和众多中小银行在对中小企业放款时，眼睛往往只盯着几个风险管理指标，只盯着担保和抵押品，而不愿眼睛向下、迈开双脚深入到中小企业去了解信息，掌握与贷款相关的有关企业成长性和发展动向的第一手资料。于是，一些中小企业的贷款申请轻而易举就被否决，一些产品市场前景很好、发展潜力很大、成长性很高的中小企业，得不到应有的金融支持。显然，要缓解中小企业融资难，必须象台州城商行那样，树立新的金融风险观，同时着力创新中小企业贷款产品品种，开发采用有别于大企业的贷款风险控制指标和风险控制技术。

第三，把中小企业视为自身生存和发展之本，是金融机构自觉支持中小企业的动力所在。台州城商行把自身的发展和命运与中小企业的发展和命运紧紧联系在一起，与中小企业同呼吸、共成长，形成了鱼水关系和共赢机制。在支持中小企业获得快速发展的同时，台州三家城商行也取得了骄人的业绩。正是把中小企业作为自身的生存和发展之本，台州城商行才对支持中小企业表现出了高度的热情和强烈的责任感；才能急中小企业之所急，想中小企业企业之所想，对中小企业不仅锦上添花，更能雪中送炭；才会深刻领悟“救企业就是救自己”的道理，与中小企业结成坚强的利益共同体。相比之下，一些商业银行特别是中小银行，还仅仅是把中小企业贷款作为自己一项普通的资产业务，没有把支持中小企业上升到自身生存和发展之本这样的高度来认识；还在很大程度上表现出“官商” 作风，对支持中小企业缺乏足够的热情。自然，其在发展战略、经营理念、创新能力、服务态度等方面，无法满足中小企业的金融需求，也就不足为怪了。