摘要：本文预测在2007年~2008年中外资银行各方将激战的市场领域和产品方向。
随着2007年的来临，我们在加入WTO时对外承诺的金融服务业的开放时间表将按照原来计划进行，当国家银监局、人民银行制订出外资银行经营国内人民币业务的实施细则后，外资银行将脱掉最后一条绳索，尽管门槛不低，但外资银行那财大气粗、虎视眈眈的狰狞嘴脸终于露出来了！
国内银行业体制及布局的相关改革已经进行了八年时间，虽然金融改革比较仓促，机制内外的运营环境还没有完全市场化，但毕竟丑媳妇迟早要见家婆，公司治理必然摆在首要位置，几大原国有商业银行和其他的股份制银行急不可待地申请在国内、香港两地纷纷上市，这一现象反映出国家最高管理层的用心良苦。银行上市不等于圈钱，上市主要在于强身壮骨，让国有控股的商业银行能在市场竞争中健康持续发展才是重中之重。
同时，在这几年的时间内，外资银行等跨国金融集团则纷纷尝试在国内经营各种政策允许的银行金融业务。尽管今年以前基本上只能做各种外汇业务，或只能与国内相关金融机构合资合作部分业务，只要保持微亏就算赢，外资银行本土化的进程虽然缓慢，但步步为营，稳打稳扎。这其中的一些佼佼者如美国花旗银行集团、汇丰银行集团、渣打银行集团、香港恒生银行、东亚银行、美国高盛投资银行集团等等在国内主要城市的金融市场已经逐渐站稳脚跟。
比较最近国内的中外资银行在本地的经营特点和存在的经营问题可以略知今后双方激战的市场和产品领域在何方。
中资银行方面，中国建设银行、中国银行和中国工商银行已完成股改实现上市运营，现正重组银行内部各级的管理架构和调整主要的作业流程，网点布局大局已定，局部微调不断，电脑系统基本实现了全国范围内的大集中，而应用系统仍然在进行调整和各种创新。可惜各家中资银行的市场策略基本雷同，各种服务产品的设计严重同质化，甚至根本就没有产品推出，例如国内结算的产品；管理人员的管理素质和培训远没有到位，这些都充分体现了国有企业固有的“窝里斗”公司政治和官本位的管理文化；对外资银行的市场行为和策略研究不足，应对的方法不多。
外资银行方面，经过多年的国内金融市场适应和准备，也有部分外资银行因为本土化失败而退出了中国市场，但留下来的基本是转型为本土化的商业银行，他们在资金、技术、人才等方面均实力雄厚，后备干部储备充足，沿海大城市布局的市场策略明显，产品的创新能力强，综合经营灵活多样，与国内的跨国集团的财务关系密切，具有强大的电脑支持系统和系统的管理能力超前。外资银行不足之处是国内营业网点严重不足，包括主干城市的营业网络和次要城市的营业网络远没完成，人民币资金来源仍然贫乏，精通海内外的银行业务流程的人才十分欠缺，对国内客户的商业诚信状况了解不深等等。
因而，我们通过深入分析可知，中外资银行共同面对的难题有：
一、 缺乏精通海内外银行业务创新能力的高级金融人才；
二、 国内客户的商业诚信环境和企业的三角债问题；
三、 银行核心系统和管理系统对银行业务开拓的支持程度。不过其中外资银行系统遇到的主要是在国内因为金融政策或监管原因造成的水土不服的问题，而中资银行却主要是由于系统升级或系统运营效率不高等技术颈瓶问题居多。
四、 在国内的金融监管环境下如何创新各种银行服务产品，以开拓市场等问题。
中外资银行现存发展问题的主要差异点有：
一、 网点的布局和业务的延伸拓展
大型中资银行在上市前后正重新布局，业务流程和管理架构也在做相应的调整变化；中型的股份制银行则注重业务和营业网点版图的扩张，新设与并购齐头并进；小型的城市或农村商业银行则急于清理不良资产，进行公司治理结构的整合。外资银行主要忙于区域营业网点的新设组建，重点推进，对本地人才、银行业务、操作体系和系统以及品牌产品方案等进行重点的储备和筹划，寻找合适的时机一炮打响！
二、 市场的细分和产品的创新设计能力
中资银行基本缺乏对金融服务市场和产品的研究，具体实战方案少，产品品牌的培育和宣传不到位，在许多金融服务领域留下空挡，国民对很多中资银行金融产品的了解还十分陌生；现在中资银行的产品拓展重点主要在个人理财方向。外资银行由于今年以前人民银行、银监局对人民币业务的监管限制，只能局限在外汇业务方面进行精耕细作，这两年人民币的持续升值对他们外汇业务的拓展影响颇大；但外资的特长就在于对市场的细分和品牌产品的设计创新。
三、 对中间业务收入的争夺
这是外资银行的传统强项，中资银行正在奋起直追，可是国内业务大部分免费的传统将成为中资银行中间业务收入提高的最大阻力。
四、 对海外资金业务和客户海外经营的竞争力培育
由于历史的原因，中资银行中除了中国银行的海外营业网络比较强外，其他银行正处于走出去的阶段，而对于外资银行来说则是他们的强项。
五、 对各级金融人才的培养
外资银行重点放在对银行管理、营销、产品设计、服务创新类人才的寻找和培育；而中资银行还基本维持在头痛医头，脚痛医脚式的临时培训工作模式，对现有金融人才还没有实现真正的分类管理和使用，高级人才的流失率不低。如果金融界的人才分层流动持续下去，高素质和创新能力强的人才不断流向外资银行，可以预测最终的竞争胜利者将会是外资银行。
六、 对内部管理系统、各种交易、产品销售系统的完善和创新
中资银行的核心操作系统和各种应用系统仍远未构成以客户服务为中心的服务体系。外资银行现在主要的问题是如何对海外流行的金融服务方式和理念实现本土化操作，并且既能满足国家机构对其监管的需求，又能开拓市场，满足消费者的各种金融服务需求。
七、 对中小型区域银行的并购重组
这主要是少数中型股份制中资银行为了扩张业务版图，利用上市融资等各种机会收购兼并了部分资产质量较好的城市商业银行，以达到在全国快速扩张的目的。外资银行除了收购重点区域的银行网络外（例如广东发展银行的收购争夺战），现时主要以申请在重点城市区域新设分支行为主。
八、 对现有重点客户的争夺
中资银行仍然维持对国内背景企业的主办银行强势，但对外资企业，特别是大型跨国集团的主办银行业务优势正在逐步丢失。今年以来，各家外资银行在全国范围内加快了对跨国公司中国区总部人民币和外汇资金全面归集的工作，有名的跨国集团如可口可乐、百事可乐、屈臣氏等都已将其所有资金归集到其国外的主办银行，在其他银行的结算帐户一般都要求每天资金进行汇划结清。预计此项工作在年底前可以基本完成，各家大型的外资银行归集的人民币资金初步估计也有一千亿以上。
九、 对综合金融业务能力和综合服务解决方案的设计能力
这是外资银行的强项，中资银行仅处在萌芽发展阶段，这方面的设计能力和人才均十分欠缺。
十、 银行产品的销售能力和售后管理能力
不可否认，现在国内金融服务产品的销售仍是中资银行的强项，但是其售后服务和管理能力实在不敢恭维，预计在外资银行建立起一定规模的有形或无形的区域销售网络后，其产品品牌的设计、销售和服务优势将逐渐赶超中资银行。真希望中资银行能未雨筹谋，迅速加强这方面能力的建设。
我们最近能预测到的银行业务争夺战可以分为以下三部曲：
一、大战序幕：金融界的朋友早已感觉到银行大战前那隆隆的枪炮声和硝烟浓厚的味道。
1、 银行重点客户及其资金归集争夺战（包括公司、单位和个人VIP客户）
2、 品牌个人理财、外汇资金托管等业务的争夺战
3、 银行业务新品牌产品宣传战
二、主战场：人才、市场、品牌产品、综合服务是他们的主战场。
1、 海外资金清算汇划业务争夺战
2、 中间业务争夺战
3、 电子银行、网上银行和自助银行业务争夺战
4、 过渡性贷款业务争夺战
5、 综合金融营销服务方案争夺战
6、 沿海金融市场的争夺战
7、 中小型城市商业银行的并购重组争夺战
8、 银行等金融人才争夺战
三、打扫战场，清点成果，以作下一阶段的战略调整。
1、 行业盟友金融服务产品的销售渠道争夺战
2、 行业客户和重点服务产品市场阵地巩固争夺战
3、 区域和产品市场排名争夺战
这真是好戏连场，其中最精彩最受人注目的战役将会是金融人才争夺战，电子银行、网上银行和自助银行业务争夺战，以及银行之间并购重组的争夺战等。因为这些都与普通老百姓的生活息息相关或有相当的影响力度。
以上各场战役既可各自进行，又可能交叉重叠，而决定中外银行生死成败的主要因素是人才、系统处理能力、产品创新能力、市场策略和经营特色等等的竞争，这些银行核心竞争力的形成也非一两年的时间可以决定胜负。总体而言，可以预测到的是对业务冲击最大将是中国银行的外资企业客户和海外银行业务，但争夺最激烈的地区将是北京、上海、深圳和广州，江苏和浙江将追随其后，这些区域的银行市场份额将出现较大的波动。