前不久，大众汽车造假的新闻闹得沸沸扬扬，全球范围内的汽车从业者、法律人士、媒体都在密切关注。很多人对此事都有自己的看法，但都在一点上达成了共识——大众通过作弊的方式逃脱美国法律的监管实在是愚蠢至极。最让人叹息的，不是大众汽车确定将得到天价的罚单，而是这件事几乎将毁掉大众品牌苦心经营长达78年的全球声誉。
这件事也给笔者很大的启发，笔者在想科技创新如果离开了法律的监管，会有多大的可能演变成灾难；同时，美国作为全球最大的经济体，最让人羡慕的其实不是资本的繁荣，而是监管的严苛和公平。
相比于汽车行业这个拥有百年历史、监管完善的成熟市场，移动互联网催生的很多新兴市场却往往面临一个困局，那就是监管可能会滞后于行业的发展，比如P2P网贷行业。我们看到，这几年来由于监管缺失，中国的P2P一直在野蛮生长，这个行业已经聚集了数千家公司，但真正有资质和成熟运营经验的公司却凤毛麟角。可以说，如今的P2P迫切需要成熟的监管政策，来挤掉行业中的泡沫，实现优胜劣汰。
网贷之家最新数据显示，2015年8月P2P行业整体成交量达974.63亿元，是去年同期的3.9倍。而P2P成交量的井喷也凸显出潜在的危机，网贷之家披露，2015年8月P2P网贷问题平台概率依然高达29.94%。
今年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，标志着P2P行业监管跨出了实质性的一步。《指导意见》在肯定P2P合法地位的同时，明确了P2P平台信息中介的定性。近日，有不少财经媒体披露，P2P监管细则有望在今年正式出台，届时P2P行业将正式告别“无监管、无门槛、无标准”的“灰色地带”。
监管细则落地也意味着，皮球将从监管部门踢回到所有P2P平台的脚下。未来的P2P行业，不可避免会迎来一轮大洗牌。业内人士称，目前市场上70%以上的P2P平台将会消失。
P2P监管细则猜想
过去的P2P平台，就像是一群习惯了放养式教学的学生。当突然有一天，学校要监管他们：要求他们必须都呆在一间大教室里面，同时无论这些学生背景如何、成绩好坏，他们被要求要遵守共同的规矩，否则要接受处罚，甚至是被逐出学校。这里提到的“共同的规矩”，就是P2P即将迎来的监管政策，从目前的情况来看，监管细则也已经有了一些端倪。
知情人士透露，监管部门关注的重点，将主要集中在P2P的平台定位、业务范围、注册资金门槛、资金存管等四大方面。
平台定位是P2P提供一切服务的基础，也就是说有权利干啥、不该干啥。此前在《指导意见》里，明确将P2P定性为纯信息中介，也就是说它是为借贷双方的直接借贷提供信息服务；《指导意见》还规定了有三条红线是P2P不得触碰的，即不得非法集资、不搞资金池业务，不能提供增信。这两点毫无疑问也会在细则里一以贯之。
在宜人贷看来，不能提供增信服务意味着平台不可以宣传保本保息，也就是“去担保化”。此前绝大多数P2P平台以承诺兜底的方式来吸引投资人，这样的风险是容易出现坏账。新的监管要求下，P2P平台如何赢得投资人信任，将成为一个现实问题。
让银行来做P2P资金存管，则被认为是监管的重中之重。将投资人资金与平台资金分离，让银行承担投资人资金的存管和监督职责，将从根本上解决了P2P平台资金池、跑路等顽疾，意义非常重大。这条规定也意味着，未来第三方支付在参与P2P业务的时候，将只作为跨行支付通道，而不会形成资金沉淀。
据悉，建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、广发银行、浦发银行等6家银行已经推出P2P资金存管业务，并形成了银行资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式。
对于尚未做好准备的P2P平台而言，新的监管要求无疑会让它们感受到巨大的压力，但同时它们应该认识到：监管的本意并不是给P2P戴上紧箍咒，而是创造一个既严苛又公平的行业环境，让真正有价值的平台脱颖而出。大众公司的前车之鉴告诉大家：面对监管，拥抱它永远比逃避它更有益处。
未雨绸缪的宜人贷
在众多P2P平台中，宜人贷则是一家未雨绸缪的企业。因为在监管到来之前，宜人贷已经率先探索出P2P平台与银行进行深度对接、合作的创新模式。
今年6月，宜人贷和广发银行实现资金托管正式落地，实现了P2P交易资金全流程托管。举个例子，任何在两个人之间的资金划转，广发银行都会匹配里面的合同记录，如果不匹配，资金划转不允许发生。这几乎是业内最为严格、完整的一套托管体系。而目前，宜人贷的注册用户为600万，出借端累计交易促成金额近100亿，在广发银行的存管下，这些交易的安全性变得更有保障。
宜人贷总经理方以涵认为，虽然监管对于现阶段行业内的某些创新实践提出了一些挑战，但是监管到位能够促进互联网金融发展得更加持久，从业者应当看得长远一点，不要急功近利。
监管和创新是相伴相生的，互联网金融对于传统金融是一种创新和补充，有效的监管则为互联网金融创造出更公平的发展环境，当二者充分的融合，会产生更好的化学反应。
风物长宜放眼量。对于所有的P2P平台而言，与其抱怨监管的严苛，不如从现在开始积极地拥抱变化，把产品和服务打磨的更好。