据权威机构报道：去年五大国有银行债务减记规模高达人民币590亿元，较比2012年增长120%，创下十年来最高水平。不良债务减记规模大幅攀升，预示着中国银行业的经营压力将会增大，金融环境恶化。
不过，业内专家表示，在宏观经济不佳的趋势下，银行业的不良贷款上升难以避免，总体风险可控。此外，中国银行业存款总额超过100万亿元人民币，不存在资金压力。全行业年盈利仍超过千亿美元，总体状况良好，且远远超过全球四大银行总盈利800亿美元水平。
五大行业绩靓丽 但不可持续
随着上市银行2013年年报陆续披露，目前工农中建交五大国有银行年报已全部发布。整体来看，银行赚钱能力依然强悍，五大行2013年实现归属于母公司股东净利润8627.23亿元，相当于平均日赚23.6亿元。根据银监会此前公布的数据，2013年全年，银行业实现了净利润1.38万亿元，由此推算，五大行净利润占整个银行业的62.5%，仍具有绝对优势。
唯有美中不足的是，年报显示，中行增速从12.06%略涨至12.36%，是五大行中唯一出现净利润增速加快的银行，其余四家银行均出现明显下滑。专家们表示，五大行总体业绩增幅只是受滞不足为虑，但是笔者认为银行业绩靓丽的好日子可能正悄然而逝。
首先，中国经济正经历增速放缓和结构转型阵痛期。目前，中国GDP增速从2007年的13%下滑至2013年的7.7%，今年一季度GDP可能会降至7.3%左右。在这种情况下，一方面社会融资需求正在衰弱，加上金融脱媒比重正在上升，银行的贷款需求正在下降。另一方面，银行也要顾及自身的信贷资金的安全性，在经济下滑过程中，更加谨慎小心。
再者，利率市场化改革正在稳步推进。因为长期享受政策的红利，银行的利润80%以上靠存贷差，中间业务只占20%，难怪专家诟病，银行业的暴利超过烟草石油。而利率市场化改革的推进就是让存款和贷款的利率都由市场说了算，届时一方面银行间的竞争将更加激烈，另一方面银行的依赖高息差的日子不去不复返了（西方国家银行的息差只有0.2-0.5%，而中国银行业的垄断息差高达3%）。
最后，互联网巨头涉足网络银行业，以及银监会批准设立民营银行，使传统银行业的前景难以预料。2013年以阿里巴巴、百度为首的互联网巨头们突然推出各类网络理财产品，让银行业倍感压力。随着互联网金融业务范围的扩大，国有银行在步步倒退。虽然互联网巨头们还不至于摘去传统银行业饭碗，但是国有银行的很大一块业绩将被互联网金融所瓜分。
银行业将面临不良贷款的威胁
2013年财报显示，五大行贷款规模占全国贷款比率超50%，去年五大行债务减记规模高达590亿元无法追回的贷款，较比2012年增长120%，创下过去十年以来最高水平。这是经济增速放缓影响中国金融体系的最新表现。银行的头号敌人是不良贷款。2013年末，五大行不良贷款总额均出现上升，不良率则表现为“一平一降三上升”。
不良贷款规模方面，五大行在2013年新增不良贷款总额达到468.31亿元。而2012年新增不良贷款仅为109.52亿元。不少投资者认为，由于国企管理的不透明，五大行的不良贷款或许要比官方数据高出许多。笔者认为，银行不良贷款的真实情况远比数字更糟糕。
其一，中国银行业目前为止常用的一个方法是在贷款到期时对贷款进行展期或修改。但这种“拖延和伪装”的办法在经济下行的环境中很难奏效。因为抵押物主要是土地和房产，但是目前楼市降价潮频频来袭，不少城市卖地困难，以时间换抵押物升值的想法破灭，贷款展期的结果反而会使得银行的不良贷款进一步增加。
其二，剥离不良资产，继续轻装前进。为了将坏账水平维持在低位，中行甚至选择向自身的投行子公司出售不良资产，以降低不良率。中国银行行长陈四清表示，中行在今年要打一场资产质量保卫战。他说，中行采取的措施之一是利用投行手段化解不良贷款。这有点像上世纪90年代，为了让业绩不佳的大型国有银行上市，中央政府成立四大资产管理公司，将国有银行的不良资产剥离，然后才有今日16家国有银行上市之规模。
其三，表内资产表外化，所以表内资产不良率看上去很低。为了免受银监会的存贷比、资本充足率等指标的硬约束，银行业大都喜欢将表内资产表外化，要么把信贷整体打包出售给信托公司，自己拿钱后继续放贷，这样避免开了有效监管的视线。要么，委托贷款的方式，通过国企央企的名义，将贷款高息放给中小企业以谋取高利润。所以银行业的表外资产的不良率恐怕还没算到表内去罢了。
中国银行业还有三大风险点
一边是国内经济增速的放缓、利率市场化、互联网金融等因素，带来了传统银行靓丽业绩普遍不具可持续的尴尬。另一边是银行业的不良贷款上升，特别是没有计算在内的隐性不良贷款的上升，造成了大家对中国银行业前景的担忧。笔者认为，未来中国银行业还有三大风险点：
首先，产能过剩贷款的风险点。自2012年上半年以来，银行的不良贷款增加大部分来自于制造业和批发零售业，这种情况在2013年更加明显。从已公布年报的6家银行不良贷款结构来看，制造业和批发零售业仍是坏账的“源头”。
中国制造业产能过剩问题之所以发生，就是因为2008年为了应对全球金融危机，中国政府掀起了一波信贷潮，而地方政府也紧跟潮流，推出了一揽子投资计划，这使原本就产能过剩的中国，在金融危机后产能过剩现象更加突出。而去年和今年又是这些企业归还银行贷款的时间段，此时又恰逢经济出现回落，很多企业还贷能力受挫。所以2014年银行不良贷款还将上升。
再者，房地产泡沫风险，现在中国房地产呈现冰火二重天的格局，一方面北、上、广、深等一线城市房价依然坚挺，而另一方面杭州、温州、常州、鄂尔多斯等二三线城市房价开始出现松动。鉴于我国未来货币政策不可能象过去那样宽松，所以各路专家对中国房价今年出现拐点几乎达成一致意见。
房地产危机下的银行业到底会怎样？温州的例子给出的答案是：在房价下跌30％左右的情况下，当地银行坏账率达到约4％，个别银行超过10％。目前中国的房地产还呈现以投资投机为主的氛围之中，一旦投资投机性需求回落，市场回归理性，房地产泡沫破裂不仅会鲸吞这些年来银行业的靓丽成果，而且还会引发一波金融危机。
最后，地方政府融资平台贷款。中国在2008年之前，地方政府的债务规模几乎为零，而到了2013年地方政府平台的债务总额预计达到20万亿（包括地方政府隐性担保在内），而且这个雪球还正越滚越大。
与欧猪五国引发的次贷危机不同的是，欧猪五国把债务全用在了提高全民福利之上，而中国地方政府把债务都投向了基础建设之上。而这些基础设施投资短期能够拉动经济增长，但后遗症往往是：投资周期长、回报率低、效率差、腐败严重等特点。而今明两年又是地方政府债务集中到期日，届时银行业又将面临不良贷款率上升的“大考”。
要说中国银行业目前正遭遇“艰难时世”一点也不为过。一方面由于种种因素，使得银行业的利润空间受压制，另一方面，目前不良贷款率缓慢上升也是银行业通过各种会计手段而得，并不代表真相。更为遭糕的是，今明两年银行业将面临产能过剩贷款、房地产贷款、地方政府贷款偿还高峰期的大考。正是中国难保不发生“雷曼式”的危机，所以银监会才会想到存款保险制度，才会让各银行立生前“遗嘱”。就连业内专家也认为，今年并不排除有一二家中小银行出现倒闭的可能性。
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