2012年小银行风控之管见

　　——在“金龙奖”仪式后中小银行圆桌论坛上的发言

　　（2011年12月20日）

　　2012是又一个龙年，可理解为中华民族的“本命年”，充满了不确定性。信用风险是第一位的，流动性风险是第二位的，因为银行经营是以实体经济为基础的，这是个根本。银行首先是经营信用的产业，是一个服务业，其次才是经营风险的产业。首先要经营风险，其次才是管理风险。当然流动性风险也是至关重要的，宏观看可能不是主要矛盾，对单体就不一定，尤其是对小银行来说，在宏观背景和市场浪潮中，小银行就像一叶风雨飘摇的小舟，随时都可能沉没，流动性风险须臾不可忽视。稳健的货币政策，可能中性偏松，也可能中性偏紧。关于流动性风险，应当考虑三个要点：一是防范流动性不足的风险；二是防范流动性过剩的风险；三是防范流动性过剩与流动性不足二者之间瞬间转换的风险。

　　基于上述认识，2012小银行风控工作至少应抓好这样几条：

　　第一，牢固树立“过冬”思想。在经济下行期，正是考验谁在“裸泳”的时刻，盲目扩张肯定是错的，更应当强调稳健，强调审慎，苦练内功，强筋健骨。冬天来了，但严冬未至，应准备好足够的粮草，总体上应当是一个收缩战线，专注内涵，全力做实并优化现有格局的思路。

　　第二，更加重视定位问题。战略定位是一个市场行为，但小银行定位于小是客观规律，小银行成长应当是市场化成长，盲目求大相当于求死，尤其是在经济下行期。哈尔滨银行定位小、微、农，石嘴山银行借力银川分行大规模调整客户的行业结构，都值得我们学习和借鉴。

　　第三，抓好案防和合规管理。一个案件可能毁掉一家小银行，尤其在经济大环境困难的时期。案防必须做合规做起，点点滴滴，常抓不懈。目前，抓贷款新规的落实很重要，尤其是受托支付，要确保资金流向实体经济。对小银行而言，合规就是生命线，不仅仅是一个底线的问题。

　　第四，关注声誉风险和品牌建设。小银行经不起风吹浪打，一定要像爱护眼珠子一样爱护自己的声誉。把声誉风险纳入品牌工作范畴，建立健全日常工作机制，同时要加强对品牌建设的规划、统筹和推动，做品牌和打品牌相结合，在客户和百姓心目中把银行的正面形象树起来。

　　第五，各类风险要作为一个整体来系统思考。南京银行的作法和思考值得重视。流动性出现问题只是“果”，而非“因”，对流动性风险的管理除了治标、技术性手段，更重要的是要治本，要从源头抓起。信用风险是主体，抓不良贷款双降，防不良贷款反弹，时刻不能放松。内部因素和外部因素会放大风险，内部因素以操作风险为主，外部因素以市场风险为主，当然内部和外部都还有其他方面。哪一点做不好，在特定条件下，都可能导致灭顶之灾。因此，流动性风险是一个系统工程，要防止治标不治本，不能头疼医头、脚疼医脚。