治理以贷谋私的几点思考

以贷谋私是银行业最难根治的不正之风之一。据笔者长期以来的观察，银行不良贷款的成因大多与以贷谋私有关，银行经营最大的风险是道德风险，要提升信贷资产质量，首要的切入点就是抓员工职业操守，坚决遏制以贷谋私这一不正之风。结合我们晋城商行治理以贷谋私的实际作法，笔者认为应当紧紧抓住五个方面：

一是道德治贷。就是要把职业操守作为选人用人的第一要素，对道德风险采取零容忍政策。无论能力有多强，关系资源有多广，只要职业操守有瑕疵，一律不得从事信贷工作。无论贷款有没有风险，只要发现有以贷谋私的情形，一律予以辞退。晋城商行大力倡导“清茶一杯”的授信自律理念，并建立客户举报制、客户回访制，对贷款业务中不正当行为始终保持了高压态势。经过连续开除一名支行行长、一名客户经理和一名会计主管之后，全行上下对“清茶一杯”有了深刻体会，过去那种认为吃吃喝喝没啥、违点小规正常的思维彻底消灭了。社会上的反应从开始普遍认为处理过重，逐步认同了兵不斩不齐的道理，与我行打起交道来感到放心、舒心，清风正气扑面而来。

二是阳光治贷。就是贷款的标准公开、程序公开，坚决消灭潜规则。只有公开了、透明了，让权力在阳光下运行，才能够让以贷谋私者无处藏身。晋城商行每出台一项新产品，都要筹备产品推介会等形式与客户直接见面。比如针对公务员和优势企业管理层的白领通个人消费贷款，在正式推出之前，就由产品研发部门、客户经理和部分目标客户三方见面，共聚一堂，既面对面讲解了产品，又直接了当了解了市场需求，对促进销售和促进研发都是有好处的。同时也是一个阳光治贷的过程，让大家都明白标准和流程，从而有效地进行监督。

三是专家治贷。就是在业务授权上由行政主义向专业主义转变，不是领导说了算，而是专家说了算。当然专家是相对的，以行内为主，适度借助外部力量。要实现专家治贷，需要领导层特别是主要领导必须淡泊权力，不迷恋权力。在晋城商行信贷工作中，任何人都没有绝对的权力，包括董事长、行长。领导重在确定标准和流程，重在把握政策，具体操作由专业部门和专门的贷款审批委员会去做。

四是制度治贷。就是要制度化、流程化、标准化，而不能搞人治。领导层要注重抓例外情况，不断地把例外情况制度化，推动金融创新。晋城商行注重抓试点，强调抓点带面，鼓励专业部门大胆地试，在内控优先的框架下努力为客户量身定做金融产品。已经制度化的东西，领导层一般不再干预。在制度治贷的大氛围中，各级权限均在规范化轨道上运行，以贷谋私者很难找到可乘之机。

五是文化治贷。就是要以文化的力量弥补制度之不足，以文化塑造人，以优秀的人去做好优秀的事。晋城商行十分注重企业文化建设，强调“合规创造价值、人人合规操作”的合规文化，强调“风险为本、内控优先”的风险文化，强调“与客户共成长、培育客户、服务客户”的信用文化，强调“激情、团队、专业、吃苦、清廉、求实”的营销文化，培养了一支能吃苦、能战斗、能奉献的优秀员工队伍。正是因为有了一支好的队伍，各种歪风邪气才无所遁形，信贷工作的质量才能够得到根本性保障。

（写于2010年4月19日，县处级干部廉政培训调研文章）