应关注的四个问题和四个工作重点

　　——二〇〇九年夏季金融运行分析会的发言

　　

　　上半年，保山银行业和全国银行业一道，共克时艰，坚决贯彻执行“保增长、扩内需、调结构”的国家宏观调控政策，坚持“区别对待，有保有压”，资产规模稳步增长，总体运行平稳，但也有放贷冲动、三查不严、利润下降、不良反弹等迹象，应引起关注。

　　一、当前四个应关注的问题

　　第一，不良贷款反弹。全市银行业不良贷款余额11.2亿元，较年初增加0.48亿元，不良贷款率为6.79%，较年初下降0.8个百分点。其中，农村信用社不良贷款余额4.95亿元，较年初减少0.27亿元，不良贷款率为9.21%，比年初下降1.82个百分点，实现双降。不良贷款反弹原因有三：一是国有商业银行不良贷款不降反升。国有银行余额4.24亿元，较年初增加0.53亿元，不良贷款率为4.42%，比年初上升0.01个百分点。二是余额向下迁徙幅度大。不良贷款中，次级类贷款较年初增加3348.99万元，增长5.24%；可疑类贷款较年初增加1414.47万元，增长3.92%。三是房地产贷款出现不良迹象。贷款余额6.51亿元，不良贷款余额1.03亿元，比年初增加9007万元，不良率已达到15.83%。其原因是政府挪用开发公司流动资金所致。

　　第二，银行卡诈骗。随着科技快速的发展，犯罪分子做案已经步入高科技犯罪，银行和消费者都防不胜防。其主要犯罪手段有以下几种：一是张贴虚假告示，诱导持卡人将资金转人犯罪人帐户；二是制造假吞卡、不出钞等假象，向犯罪人提供银行卡号及密码；三是安装特殊装置盗取银行卡信息；四是分散持卡人注意力，对银行卡进行掉包；五是利用工具破坏ATM机具等。对此，银行业应积极采取有效措施，保护存款人的资金安全，并加强对存款人安全使用自助设备的宣传教育。全市信用卡达到44974张，不良透支率达10.9%（POS机1299台，ATM机104台）。

　　第三，信贷增长的九种现象。一是理财取贷。企业通过银行和信托公司发行理财产品，募集资金后转为项目资本金，当达到资本金比例后再撬动银行贷款的现象（理财+信贷模式）。二是债贷连接。指企业在聘请银行作为包销商或主承销商，并且提供担保的基础上，通过发行债券筹集资金，据此撬动银行贷款的现象。三是平台融资。各级地方政府普遍成立国有独资或政府控股的平台公司，通过该公司发债或从银行贷款，用于城市基础设施或市政工程设施建设的现象。四是滚动贴现。企业将银行贷款作为保证金，在银行开出承兑汇票后办理贴现,然后再将贴现所得资金作为保证金到银行开票，之后再办理贴现，如此循环往复，形成“循环怪圈”，呈现为信用不断放大的一个“倒金字塔”。五是超额授信。银行授信总额超过项目的实际需要的现象。六是搭桥过度。商业银行超越搭桥贷款的现行规定和外延边界，向生产性项目和项目业主、投资人等发放项目前期贷款的现象。七是贷期趋长。当前受新增贷款集中于基础设施行业、部分项目完工期滞后等因素影响，商业银行贷款结构中，中长期贷款占比持续上升和贷款期限不断加长的现象。八是货币脱产。银行体系的贷款规模虽然不断扩大，但大量的信贷资金没有有效服务于生产建设和服务运营，而是游离于实体经济之外。九是放松信审。商业银行在贷前审查中主动降低贷款门槛，对不符合条件的企业发放贷款的现象。

　　第四，固定资产贷款管理暂行办法[①]。针对目前有“重业务发展、轻风险控制”、“重贷前、轻贷中贷后”、“贷款用途管理流于形式”等现象。银监会于昨日发布了《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），确保固定资产贷款资金真正用于实体经济的需要，防止贷款被挪作他用，以及防范贷款快速增长形势下的银行风险。该办法3个月后施行。

　　《办法》要求贷款人应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，并建立明确的问责机制。这些环节主要包括：受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。关于贷款如何按约定使用？《办法》提出四点要求：一是要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。二是要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。三是贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。四是要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。

　　二、下半年四个工作重点

　　第一，信贷要有重点（五个投向）。一是积极支持国家重点建设项目,保证符合条件的中央投资项目所需配套贷款及时落实到位。二是加大对小企业的支持力度,小企业贷款业务要创新机制,确保规模,努力改善小企业融资难的局面。三是加强对“三农”的支持,确保今年涉农信贷投入增量高于上年水平,增幅高于各项贷款平均水平。做好农民工返乡创业就业金融支持,以及家电下乡、农机购置等金融服务工作。四是支持商业银行依法合规开展并购贷款业务,促进企业兼并重组、技术进步,推动产业结构调整优化。五是支持民生工程和扩大消费需求,有针对性地培育和巩固合理的住房、汽车等的消费信贷增长点。

　　第二，服务要有原则。一要搞好服务和严守风险管理底线，做好“贷款三查”工作，切实防范各类信贷风险，严禁信贷资金脱离主业。二要继续根据“区别对待，有保有压”的原则，做到“救急、救穷、不救乱”，一定要妥善做好贷后管理工作，绝不能留下风险遗患、后患。三要高度关注银行放贷冲动下的风险隐患积聚，应对当前经济领域中信用风险随着信贷放量增长同步进行的现象予以警惕，在贷款投放中做到四个匹配[②]。四要继续严格执行大额风险集中度单一客户10%和集团客户15%的授信高限，防止贷款集中度风险上升。五要严格执行项目贷款资本金要求，要按照国家制定的有关标准，严格执行真实的项目资本金制度。

　　第三，理财要讲商誉。一要加强银行业理财人员职业道德教育，正视个人利益与职业道德的关系、平衡好个人短期利益与单位长期利益的关系，严禁有损银行商誉事件发生。二要加强对投资者教育，提升金融消费者对于理财产品的认知能力，让客户对保险代理业务及其他各项理财业务做到明明白白消费、开开心心理财。

　　第四，案防要有实效。一是加强教育。要从巩固银行业改革发展成果、履行社会责任和共克时艰的高度，提高思想认识，坚决遏制大案要案的发生，从思想上建立案件防火墙，切实维护银行业安全稳定健康发展。要加强案件警示教育，能够从一个案件中由此及彼、由表及里来发现问题，向整个银行管理系统、操作系统和柜台人员进行预警和风险提示，做到警钟长鸣、以儆效尤。二是完善制度。把握好银行发展的内在规律，高度重视案件防控和安全保卫工作。要制定配套的制度，建立科学的机制，激励引导银行从业人员正确做事而不犯错误，杜绝提前通知式的检查。实施科学严格的案件问责制，切实提高案件风险的预警能力。三是加强监督。要把案件防控和安全保卫工作纳入日常风险管理和常规风险监管工作中，保持高压态势，强化风险排查和监控，建立长效机制，重点检查负债业务和资产业务。对案件高发频发的银行业机构，要采取约束性措施，将案件风险与业务准入挂钩，与提高抵御风险能力挂钩，与业绩考核挂钩，与高管薪酬挂钩。

　　

　　

　　

　　

　　二〇〇九年七月二十八日星期二

　　

　　

　　[①] 《办法》的指导思想是：落实科学发展观要求，通过规范银行业金融机构固定资产贷款的行为，全面提升中国银行业的精细化管理水平和抗风险能力，维护银行体系的稳定，保护存款人的利益；保障信贷资金流向有效率的实体经济和关系国计民生的重要项目，促进产业结构升级，支持我国经济又好又快地发展；强化借贷过程中的诚实守信和协议承诺原则，构建健康、良好的社会信贷文化。

　　[②]四个匹配：信贷投放要与本机构的风险管理能力相匹配；与本机构的客户资源、项目储备和前期所做的尽职调查相匹配；与客户的有效信贷需求相匹配；与本机构现有的资本充足情况、拨备水平和资本补充前景相匹配。