杜德清
今年以来，我国的房贷利率已5次上调，房贷负担逾加沉重，面对日益加重的利率负担，房贷人怎样合理减负，也许欧洲人的做法能给我们带来有益的启示。
在欧洲，一些国家的房贷利率也在不断上涨，尽管一年来利率已累计上调了1%，但一些人仍然可以想办法获得非常优惠的贷款条件，包括补贴性房贷、选择可变利率，降低借款成本等等。
借款人还可以到其它贷款机构认购死亡保险。例如，中介机构Credixia就向年轻人推出低利率保险，如借款人年龄在25岁，是中高级管理干部，不抽烟，十年期贷款可望获得0.09%的超低利率保险。须知，银行的同类产品平均利率是0.36%。此外，如果房贷金额较少，还可以抵押金融储蓄产品而免去担保。例如，借款10万欧元，7万欧元的人寿保险抵押就足够了，借款人只需付200欧元。
从以上欧洲人在房贷上的精打细算，给我们带来了诸多有益的启示：
启示之一，要充分运用好优惠政策贷款。大家知道，我国的房贷大体上分为商业性住房贷款和公积金住房贷款，商业性住房贷款是按照市场化运作，而公积金住房贷款则是政策性的优惠贷款，按照第5次加息后的房贷利率规定，公积金房贷能够享受到低利率。一般来说，房贷利率有15％的优惠，而5次加息后新政规定第二套房贷利率必须达到同期银行基准利率1.1倍（8.613%），对于第二套住房的购房者来说，相比原来的房贷利率（6.6555％）一次性提高将近200个基点，高出原来水平将近30％。而公积金贷款年利率仅为5.22%，商贷高出公积金贷款利率3.393个百分点，利率差进一步扩大。因此，凡是符合公积金贷款条件的借款人，在需要住房贷款时，首先，要考虑申请公积金优惠贷款。
启示之二，商业住房贷款也要货比三家。目前我国大大小小的各类商业银行有数万家，再加上外资商业银行机构，已形成多元化的商业银行金融体系，虽然同在一个金融政策下从事信贷业务，但随着金融业务的市场化改革，各商业银行都有着自主的定价规则，特别是在一些贷款品种的浮动利率上有着较多的区别，从目前调整房贷利率后的执行情况看，也是不一样的，存在着一定的差价性。当前各商业银行推出的房贷形式上也是不一样的，一种是浮动利率；另一种是固定利率。其实借款人在这二个贷款的品种上也要细致的精算一下，目前利率水平正随着物价的上涨而迅速加高，而且当前还处在负利率的形势下，房贷加息的形势依然明显，央行行长最近已经明确指出：央行正在努力逐步改变目前负利率的现状。在不断加息的大背景下，借贷者是选择固定利率好还是浮动利率好呢？现在给了他们真正选择的权利。各商业银行经营的浮动利率和固定利率中，其执行的利率水平是不尽一致的，这是不同商业银行根据不同形势、不同地区、不同条件下的竞争需要决定的。目前各商业银行都把房贷市场作为优质产品来拓展，这就给广大的借贷者提供了更为广阔的借贷环境，借贷者可以抓住各商业银行同业竞争的有利形势，选择切实适合自己的房贷产品，更多更好的维护自己的利益，继而把借贷成本降到最低水平。
启示之三，控制房贷各项费用。借过房贷的人都知道，除房贷需要支付正常的利息外，还有种种费用，如房屋评估费、保险费、律师费、公正费等等，这些都是在办理贷款中所要交纳的费用。但是，这些费用在各家商业银行中又有不同的执行标准，有的需要借款人部份或全部掏腰包，有的则可以全免。根据沪上银行对个人房贷客户的调查，某股份制银行上海分行在二手房贷款中，基本客户和一般客户也能根据条件，部分或全部免去客户申请个人贷款的相应费用。目前，该行对个贷客户最多可实行5项费用的减免政策，其免收项目包括：一年内提前还款手续费、公证费、商业贷款保险费、评估费和担保费等。按照这样的做法，银行几乎只赚了贷款利息的“赤膊利润”。比如，某客户要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款，原本需支付的公证费200元、评估费500元、保险费5315元等费用将得到减免；若该借款人想在一年内提前还款，根据减免政策，可减免其5000元的提前还款手续费。上述4项费用相加总计为11015元，大大降低申请贷款的成本。而有些银行则需要全额由借贷者负担。因此，控制房贷费用也要从选择银行入手，综合考虑，全面细化，则优选择，实现房贷费用的最小化。
今年以来，我国的房贷利率已5次上调，房贷负担逾加沉重，面对日益加重的利率负担，房贷人怎样合理减负，也许欧洲人的做法能给我们带来有益的启示。
在欧洲，一些国家的房贷利率也在不断上涨，尽管一年来利率已累计上调了1%，但一些人仍然可以想办法获得非常优惠的贷款条件，包括补贴性房贷、选择可变利率，降低借款成本等等。
借款人还可以到其它贷款机构认购死亡保险。例如，中介机构Credixia就向年轻人推出低利率保险，如借款人年龄在25岁，是中高级管理干部，不抽烟，十年期贷款可望获得0.09%的超低利率保险。须知，银行的同类产品平均利率是0.36%。此外，如果房贷金额较少，还可以抵押金融储蓄产品而免去担保。例如，借款10万欧元，7万欧元的人寿保险抵押就足够了，借款人只需付200欧元。
从以上欧洲人在房贷上的精打细算，给我们带来了诸多有益的启示：
启示之一，要充分运用好优惠政策贷款。大家知道，我国的房贷大体上分为商业性住房贷款和公积金住房贷款，商业性住房贷款是按照市场化运作，而公积金住房贷款则是政策性的优惠贷款，按照第5次加息后的房贷利率规定，公积金房贷能够享受到低利率。一般来说，房贷利率有15％的优惠，而5次加息后新政规定第二套房贷利率必须达到同期银行基准利率1.1倍（8.613%），对于第二套住房的购房者来说，相比原来的房贷利率（6.6555％）一次性提高将近200个基点，高出原来水平将近30％。而公积金贷款年利率仅为5.22%，商贷高出公积金贷款利率3.393个百分点，利率差进一步扩大。因此，凡是符合公积金贷款条件的借款人，在需要住房贷款时，首先，要考虑申请公积金优惠贷款。
启示之二，商业住房贷款也要货比三家。目前我国大大小小的各类商业银行有数万家，再加上外资商业银行机构，已形成多元化的商业银行金融体系，虽然同在一个金融政策下从事信贷业务，但随着金融业务的市场化改革，各商业银行都有着自主的定价规则，特别是在一些贷款品种的浮动利率上有着较多的区别，从目前调整房贷利率后的执行情况看，也是不一样的，存在着一定的差价性。当前各商业银行推出的房贷形式上也是不一样的，一种是浮动利率；另一种是固定利率。其实借款人在这二个贷款的品种上也要细致的精算一下，目前利率水平正随着物价的上涨而迅速加高，而且当前还处在负利率的形势下，房贷加息的形势依然明显，央行行长最近已经明确指出：央行正在努力逐步改变目前负利率的现状。在不断加息的大背景下，借贷者是选择固定利率好还是浮动利率好呢？现在给了他们真正选择的权利。各商业银行经营的浮动利率和固定利率中，其执行的利率水平是不尽一致的，这是不同商业银行根据不同形势、不同地区、不同条件下的竞争需要决定的。目前各商业银行都把房贷市场作为优质产品来拓展，这就给广大的借贷者提供了更为广阔的借贷环境，借贷者可以抓住各商业银行同业竞争的有利形势，选择切实适合自己的房贷产品，更多更好的维护自己的利益，继而把借贷成本降到最低水平。
启示之三，控制房贷各项费用。借过房贷的人都知道，除房贷需要支付正常的利息外，还有种种费用，如房屋评估费、保险费、律师费、公正费等等，这些都是在办理贷款中所要交纳的费用。但是，这些费用在各家商业银行中又有不同的执行标准，有的需要借款人部份或全部掏腰包，有的则可以全免。根据沪上银行对个人房贷客户的调查，某股份制银行上海分行在二手房贷款中，基本客户和一般客户也能根据条件，部分或全部免去客户申请个人贷款的相应费用。目前，该行对个贷客户最多可实行5项费用的减免政策，其免收项目包括：一年内提前还款手续费、公证费、商业贷款保险费、评估费和担保费等。按照这样的做法，银行几乎只赚了贷款利息的“赤膊利润”。比如，某客户要申请一笔50万元、期限20年的个人二手房商业性贷款，原本需支付的公证费200元、评估费500元、保险费5315元等费用将得到减免；若该借款人想在一年内提前还款，根据减免政策，可减免其5000元的提前还款手续费。上述4项费用相加总计为11015元，大大降低申请贷款的成本。而有些银行则需要全额由借贷者负担。因此，控制房贷费用也要从选择银行入手，综合考虑，全面细化，则优选择，实现房贷费用的最小化。