一是政策宣传不力，农村居民对个人消费信贷政策了解不够。银行机构开办个人消费信贷业务以来，将主攻重点放在城市和中心城镇，对农村地区暂时无暇顾及；农村合作金融机构虽然举办过一些个人消费信贷业务宣传，但由于营销策略、宣传形式单一，效果不大，屡屡出现有借款意愿的农村居民不知如何贷、有哪些贷款品种可供选择等问题。
二是对个人消费信贷业务认识不足、重视不够。银行机构没有把农村地区个人消费信贷业务作为一个新的利润增长点，忽视了它在调整优化信贷结构、提高经营效益、满足客户日益多元化金融需求中的作用。个人消费信贷业务自开办以来，其服务重点为城市和中心城镇居民，将广大农民拒之门外，如个别行规定办理汽车消费贷款，要求申请者常住城镇，月收入在3000元以上，这就将广大农村居民排斥在贷款对象之外。同时，因个人消费贷款金额较小、客户分散、手续繁琐、工作量大，又过分强调信贷人员的收贷责任，也制约了农村地区个人消费信贷业务的拓展。
三是贷款手续繁琐、收费高。由于个人消费信贷业务的许多配套机制还不完善，不能为银行提供有效的风险保障，致使银行机构在发放个人消费信贷业务时往往十分谨慎。为规避风险，基层行社在操作上本着手续宁多勿少、宁繁不简的原则，担保方式也是多多益善，一笔贷款手续包括各种合同、凭证、发票、各种证明、协议在内往往多达十余种；贷款需要缴纳的抵押资产评估费、贷款合同公证费、财产保险费等费用较多，有的一笔贷款，需缴费上千元，这令许多农村居民望而却步。
四是适合农村消费市场的个人消费信贷品种少，规模小，影响个人消费信贷在农村的发展。以某县为例，各行、社在县城开办的个人消费信贷业务有城镇居民住房按揭贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款、家电消费贷款等品种，而在县城以下地区只有助学贷款及少量的农户小额信用贷款。个人消费贷款在城镇和农村之间发放极不平衡，远远满足不了农村居民对于家用电器、通讯器材、交通工具、农机具等的消费需求。
五是抵押担保困难。由于农村居民绝大部分没有办理土地及房产权，能够办理合法有效的抵押资产严重不足，同时，找有经济实力的企业或个人担保又很困难，导致信贷员惧贷，直接影响了农村地区个人消费贷款业务的发展。
六是未能建立良好的个人征信信息管理系统，对农民个人资信状况掌握不够，在相当程度上制约了消费信贷的快速正常的发展。目前，社会诚信意识不强，导致银行机构在发放消费贷款时过多地集中于部分职工干部和有房产的个人身上，在一定程度上弱化农村消费信贷的发展。