数字货币下个人银行账户问题思考

本文所说的数字货币，是指由主权国家政府发行、代表国家政府行为的数字形态的货币，该数字货币与目前的金银货币、国家主权纸币具有同行效力。

数字货币特点是不像金银货币或目前的纸币那样有有形的实体，数字货币不具有有形的实体，只是一串电子化的数字显示和价值认可与记载。数字货币的发行由代表国家主权的政府非盈利性银行发行，这类银行通常被称为国家中央银行、货币发行行，它受政府完全控制，不以盈利为目的，这方面与商业银行有根本性的不同。

在数字技术快速发展的今天，中央银行完全可以结合政府提供给国民的社会保障账户一道，为国家每位公民提供相应的数字货币账户，并把相应的社保资金等打入该账户，这样可以实现国家财政对个人保障的政府性资金直达个人账户，而不必经过其他商业银行这个环节。目前，政府提供给个人或支付给个人的资金也一般采取了直达的方式，不同的是，目前这种财政资金直达的是个人商业银行账户，而不是政府提供给个人的政府性账户。资金到达个人商业银行账户后，虽然商业银行会对留存资金提供一定的利息，但是，这种利息也是相当少的，因为，它是活期的，且一般来说，政府提供给个人的政府性资金每笔数额也不会很大，而且它的利率本身就很低，往往是不足挂齿的。

政府在央行给每个公民开设个人数字货币的好处是，可以提高数字货币的直达效率，可以确保政府提供给个人的政府性资金的安全。现在，虽然采取一些财政资金直达方式直达个人账户，但是，截留个人财政资金的情况在一些基层仍然屡见不鲜。而政府给个人提供政府性数字货币账户后，政府可以完全地监控这个账户资金的运动轨迹。如果被不当使用，比如，如果基层想截留政府提供给居民个人的资金来支付基层组织的其他开支等，就会出现此资金运动轨迹不恰当的情况。就会被提示，甚至可以被自动终止。如下暗中不被觉察地非法使用的，也可以通过技术手段使其中止运动，甚至使其逆向回流、退回到原来的个人账户中。

至于个人想获得商业银行利益，个人可以自主地在商业银行开设个人商业银行账户，并把自己的资金转入其中，这是合法和自由的，但是，风险也要自担。作为政府，既不支持鼓励，也不反对个人开设商业银行数字货币账户，并将自己的资金转入其中。

政府给每个公民在央行开设政府性个人数字货币账户，会不会导致商业银行业萎缩？这是可能的，但是，这也是发展和进步。但是，从目前的情况看，应该说，很少时间内，商业银行不会完全退出金融市场，因为，只要金融需求存在，金融市场就会存在，而不会消失，商业银行也就会存在着。

政府给每位公民在央行开设政府性银行数字货币账户的好处是，将来不会出现储户到银行挤兑的情况。疫情期间，不少商业银行出现了储户排队取钱的情况，导致一些商业银行头寸不够，风险上升的情况。后来，政府采取了非常措施，平息了人们的情绪，解决了问题。但是，在实物货币通行的情况下，发生挤兑的情况是无法从根本上解决的。只有数字货币才能从根本上解决人们到银行挤兑的情况。当然，如果改朝换代，也可能导致人们疯狂购物以尽快把已有数字货币使用完、以降低政治风险的可能性。不过，这种可能性也相当低。因为，只要是区块链下的前政府合法发行的数字货币，新政府也应当承认，并采取合理的过度和转换措施。

货币因为政府或政策的变更而出现变更的情况在现代社会并不少见。欧盟成功地统一货币、取消各国主权货币，印度进行货币改革，取消旧货币，发行新货币，都是成功的例证。只要科学研究，完善方案，完善管理措施，是可行的。2023.12.20