郑小姐 27岁，家在外地，大学毕业以后留在北京工作，现为一家IT外企的职员，月薪7000元，保险齐全。目前是租房单独居住，一室一厅的房月租约2000元， 正考虑以分期付款形式买房。除房租之外大部分的工资都花在购买衣服化妆品上了，由于购买的都是高档品牌的产品，因此开销不是一笔小数目，然后加上每月出去 吃饭、打车、泡吧的消费，月月光不说，很多时候无计划的信用卡刷卡超前消费让她成为不折不扣的“负女”。

　　【理财目标】

　　1、随着年龄增长，想要改变银行存款不超过5位数的现状，并想在北京买套房子让自己有安定感。

　　2、如何进行日常理财

　　【理财目标分析】

　　1 日常支付：适当预留资金应对不时之需，保持她资金的流动性。

　　2 分散投资：为了控制郑小姐的购物欲望，把每月工资的一部分进行稳妥性投资，未雨绸缪。

　　3 购房：在适合的时机进行购房。

　　【财务状况分析】

　　1、偿债能力不强：一旦购房，她的负债只有房产按揭，她的偿债能力不强，购房会对她造成较大的资金压力。

　　2、风险承受能力较强：郑小姐属于高风险承受能力者，无太多经济负担，因此郑小姐比较适合有一定风险性的投资品种。

　　■ 基本状况分析：

　　郑小姐的情况是现在白领群体中颇为常见的，单身时期的理财观念比较欠缺，财务基础较薄弱，少有存款但又无暇顾及投资活动，同时希望有一个安定的居住环 境。实际这一时期正是资金原始积累阶段，打好财富金字塔的根基是十分重要的。该时期是郑小姐财富的积累期，且花销较大，虽然目前资产不高，但收入较高，建 议处于此阶段的她，应一边挣钱一边攒钱，再购置住房。建议第一个目标最好不要定得太高，所需达到的时间在2-3年之内左右最好，如购房。当达到第一个目标 后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标，如买车。

　　■ 理财建议

　　1 控制支出利用“7天理财”储蓄

　　郑小姐要清楚地了解钱的去向，最好的办法就是建立一个账本，逐笔记账。并且每月要通过定投方式将部分资金先行划出工资账户，签约时做到“基金定投扣账”时间在发工资之后的第二天，强制理财。并且建议郑小姐信用卡控制在两张以内，并适度消费。

　　由于郑小姐的生活支出、定投理财的支出需要以及家庭生活防范意外的预留资金需要，她不能投资其他起存起点过高的理财产品，尽管她属于激进投资型人士， 也不能使每月收入全部去投资或买房。因此除去每月2000元房租、1000元定投、3000元生活支出，剩余1000元尽量不要存储成定期形式，而是存储 一种流动性较强的“账户”，每7天计算一次周期利息，利息循环自动转入本金，实际年利息收入是同期活期存款的2倍之多。由于存在加息可能，可随时支取、分 段计息的“7天理财”，无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等待双利账户中资金达到一定金额，投资债券型基金。

　　2 投资股票基金定投

　　郑小姐是消费一族，因此建议她存款的一部分可以做基金定投，可保证资金的流动性，方便支取，不影响利息收益。郑小姐每月开销较大，没有过多的资金，但 她无债务负担，可适当做些开放式基金这样的风险性投资，近期开放式基金表现不佳，选择机会投资债券基金，不过多地承担市场风险，只将每月月薪的一部分进行 投资。定期定额这种方式使用平均成本法，每月自动扣除固定金额购买基金，省时省力，是郑小姐目前最佳的选择之一。但是，想通过定投基金获取超额收益是不现 实的。针对郑小姐每月5000元的生活节余，每月的基金定投投资额不应该超过1000元，持有时间2年以上。等到每月的结余资金积累到一定程度，再进行债 券基金整投。

　　3 暂缓两年购房

　　建议郑小姐购房“趁早”，但要符合自己的经济实力。买房未必要一次到位，要结合自己的经济实力量入为出。作为“月光族”，她可以暂缓两年买房，每月还 银行贷款可以起到“强制储蓄”的作用，如果以后有了家庭和孩子置业升级的话，小的房子可以出租或出售，可成为另一项资产。郑小姐要充分考虑房产的地理位 置、周遍配套设施等。根据她的财务状况，建议她购置30-50平米的房屋为宜。郑小姐今年27岁，若日后结婚也可作为夫妻之房产，如对方另有住房即可将房 屋出租，以租养贷。强调的一点是地理位置的好坏也决定着出租的价格高低，因此要慎重挑选心仪楼盘，贷款形式为20年八成按揭贷款即可。

　　4 保险不可缺

　　像郑小姐这样的年轻白领需要健康险和意外险的庇护。理财的首要目的就是保障，郑小姐投资保险可以保障生活、预防意外。郑小姐目前虽然单身，但人身保障 不能忽略，建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。如果郑小姐购房，随着贷款的增加，保额也需相应增加。此外，建议她定期进行检查，若家庭、事业有重大 变化，要及时调整保险规划。

　　■ 名词解释

　　“负翁”这个词来自香港。1997年亚洲金融危机发生，给香港的经济带来巨大的灾难性后果，经济长期不景气，失业率高居不下，房产跳楼，股票套牢。直 到2007年才恢复到1997年危机前的水平。很多人因为贷款购楼和炒股一夜之间从百万富翁成为负债百万，戏称“负翁”。现在引申为资产为负数的人，负债 累累的人，贷款买房的人，炒股失败的人，贷款消费的人。随后人们又对此进行了性别划分，于是就出现了“负婆”、“负女”等称谓。