当前我国经济金融发展正处于一个特殊的历史阶段，国内商业银行所处的经营环境正在发生极其深刻的变化，面对波谲云诡风雷激荡的改革开放新时期，机遇与挑战同在，但挑战更为严峻，更为持久，更为前所未有。
一、金融市场全面开放的挑战
随着对外全面开放的纵深推进，同业竞争日趋激烈，中外资银行在产品、业务、人才、客户、技术乃至内部管理和品牌建设等方面展开全方位的较量。外资银行加快网点建设、扩充合作伙伴、加大股权投资、丰富产品种类、提升服务层次，大力进军和抢夺国内高端客户和零售业务市场，对国内商业银行构成的冲击2——3年内将日渐加大。
对整个国内商业银行而言，都面临着同样的问题——大而不强。在笔者看来，国内银行业所津津乐道的渠道优势、人才优势、客户资源优势、本土经验优势，又有几个经得起认真推敲呢？
国内银行的渠道优势则正面临“缩水”。因为，外资银行深知自己的不足，开始“扬长避短”，大力开展网上银行业务，进行战略并购，同时与商业联锁机构建立战略联盟，并采取上门一对一方式进行高端营销。如花旗进来后，先向监管部门申请网银行业务，再与7——ELEVEN建立战略联盟搭建ATM网络，竞购广发行20%股权，目前正风风火火地对国内银行原有的高端客户进行拉网式一对一营销，国内银行业的渠道优势可以说立马化为无形，何优之有？
再如人才优势、客户资源优势、本土经验优势都是一回事，优势是短期的、非核心的，长期的核心优势并不明显，并且这些所谓“优势”用得不好立马就会转化成劣势。只要不具备核心优势，人才、客户和本土经验，还不是说走就走了？
二、利率市场化的挑战
利率市场化我们讲了十多年，实际上现在几乎所有的商品都市场化了，只有银行资金的价格没有市场化，利率市场化的脚步正在临近，目前的利差说白了是配合银行业股改上市的战略需要，长久不了。如果中国利率市场化，利差肯定会大大收窄。利差收窄就代表着商业银行利润的减少，而我们现在利差的收入在商业银行的收益中比重高达90%——95%。根据官方统计数据，2005年四大国有商业银行的税前利润为1690亿元，而年终存款总额达到了惊人的16.7万亿元。只要存款利息稍稍上调，就足以抹杀四大商业银行的所有利润。如果不尽快采取行动，银行业在将来会面临前所未有的危机。
利差的收窄除了利润的影响之外，还有一个影响就是加大了商业银行的风险，因为在利差固定的情况下，所有的银行都去追逐大客户——低风险的大企业。在利率市场化的情况下，低风险的大客户会与你银行讨价还价，越来越厉害，并最终转向资本市场去，而银行不得不转向风险越来越高的企业中去，这就是中小企业的贷款。中小企业融资之所以难，除了银行的因素之外，更重要的因素就是外部环境利率没有市场化。在同样利率的情况下，那肯定所有的银行都去追逐低风险，市场化以后银行就必须面对这样的现实，考验银行的经营能力，银行就是一个管理风险的机器，好的银行就是在有风险的情况下仍能赚钱。
按李波05年在《银行存贷利差的比较经济分析》一文中的分析，结论则更为严峻：“根据我国银行的自身条件、运营环境和市场现状，即使按照很乐观的估计，大致也需要提高银行存贷款年利差1.5个百分点，才能保证我国银行按照国际标准和审慎原则进行不良贷款拨备和补充资本金，同时创造合理的资本回报，降低我国银行的不良贷款率和系统性风险，为我国银行的成功改制和上市创造条件，为利率市场化创造条件，为我国银行迎接外资银行的挑战做好准备，防止大规模金融危机的出现。”
从今年元旦起，央行每日对外发布上海银行间同业拆借基准利率，已表明了信号。利率市场化不仅意味着利差缩小，而且使商业银行面临逆向选择、重定价、储蓄分流、债券资产缩水等诸多风险。这对银行业务创新、产品定价和风险管理的能力和水平，是一个重大考验。
三、资产市场多元化的挑战
按部份分析人士的观点：资本市场的发达让银行手中的资产数量会不断减少。在12到18个月内，它们还不会有多么严重。但是在5年之内，它们必将成为金融系统内最为严重的问题。实际上，在沿海城市，这种趋势已经越来越明显，而这些地方正是国内银行利润最丰厚的所在。真不敢想象不论是企业还是个人，在理财意识全面觉醒后，还有多少资金会存在银行去赚取那么可怜的一点利息收入。
四、资金流动性持续过剩的挑战
当前我国出现了十分突出的资金流动性过剩现象，这使得我国经济金融运行的不确定性加大，对商业银行构成了很大的风险、利润压力。首先，资产价格快速上涨，特别是股市涨幅过猛、某些板块呈泡沫化的趋势值得高度关注。其次，人民币升值压力继续增加，银行面临的结售汇敞口风险、外币资本金贬值风险、外币利润结汇风险、出口企业利润波动等风险不断加大。再次，宏观调控持续进行，货币政策将进一步紧缩，银行信贷投放将受到限制，同时面临较大的行业风险、信用风险以及利率风险。
五、可能出现的经济大起大落的挑战
一位著名经济学大家曾总结过：亚洲银行业的危机循环从未被打破过，总是从成长、飞跃、在迈向繁荣后跌入无边的深渊——这就是亚洲银行业的危机循环。现在看来，这种循环可能出现的症候越来越多了。我们需要警醒，也许某天当我们一觉醒来，危机就不期而至了。
房市、股市火爆，不仅加大了市场风险和信用风险，甚至可能引发员工道德风险。历史经验表明，资产价格超速上涨的势头一旦发生逆转，将对经济发展造成很大创伤，许多个人投资者和企业的财务状况将恶化，银行将面临重大损失。据调查，在上一次东南亚金融风暴过去之后，香港银行业的整体坏账率达到了10%，国内商业银行会比香港银行做得更好吗？
六、直接融资快速发展的挑战
国外经验表明，随着直接融资市场的快速发展，商业银行将面临金融脱媒的严峻考验。上个世纪80年代末90年代初，美国银行业由于受到金融自由化和金融脱媒的影响，经营业绩出现大面积恶化。1943至1985年间，美国银行业年均只有11家银行倒闭，但之后大幅增加，1987年经营状况出现问题的银行达1575家，1989年出现倒闭的银行达290家。能否加快转变以利差收入为主导的传统盈利模式，成功实现转型，对国内商业银行来说，是生死攸关的战略抉择。
七、履行社会责任的挑战
当前，国内商业银行目前正在为战略转型问题、为品牌建设问题、为核心竞争力问题发愁，而实际上这些问题都可在企业社会责任这个实践课题里找到根本解决之道。关键是，国内商业银行不要仅把企业社会责任看作一种负担，而要看到可以从企业社会责任中转变出一种实实在在的机会来。美国管理之父德鲁克指出，把社会问题转化为企业发展的机会可能不在于新技术，新产品，新服务，而在于社会问题的解决，即社会创新。这种社会创新可以直接和间接使企业得到利益和加强。国内商业银行的竞争在许多方面是完全同质化的，真正要建立持久的差异化竞争力，不能仅靠普通的业务创新或者渠道创新，还要靠这种社会创新，这种社会创新做得好，可以转化成一种持久的差异化竞争力，这种竞争力或可名之为“社会责任竞争力”。看看西方金融机构在这方面所进行的实践，就知道这种竞争力有多厉害了，这才是国内商业银行真正的转型之道。面对金融业全面开放的大形势，国内商业银行能从容准备的时间已不多了，学习西方金融机构在承担企业社会责任方面的经验和做法实际上是在一种高级层次上学习西方金融机构。
当然，金融机构承担社会责任，并不仅仅只是捐几个钱，做点社会公益，而是应该承担起对股东、对客户（包括对所在地方）、对员工等的社会责任。只有与股东、与客户、与所在地政府、与员工建立起共同发展共同成长的和谐关系，一家金融机构才能兴旺发达、长治久安。
但是，值得引起注意的是，政府、股东、员工以及客户等利益相关者对国内商业银行的诉求正在发生新的变化。首先是监管变得更加严格。国内众多银行完成股份制改造并成为一家公众上市银行后，不仅要满足人行银监会等传统监管部门的监管要求，而且要满足加快与国际接轨的国内监管体系甚至完全国际化的国外监管体系的要求。监管体系越来越完善，监管手段越来越科学，对商业银行的压力也就越来越大。其次是股东变得更加苛求。特别是那些专业的国际机构投资者，往往按照国际标准索取投资回报。再次是人才变得更加难得。在当前国内银行业人才争夺战不断升级的情况下，人员流动加剧；同时，国内商业银行推进经营战略调整和国际化战略，又面临各类专业人才严重匮乏的问题。最后是客户变得更加挑剔。当前，无论是个人客户还是公司客户，金融需求都日趋个性化、多样化。而国内银行业的买方市场特征日益突显，同质化竞争日趋激烈，结果必然是客户对银行服务水平和能力的要求越来越高。
八、经济全球化信息化加速推进的挑战
信息技术革命不仅是科学技术的飞跃，也将引起人类社会经济生活的巨变，使21世纪成为“数字化社会”和“网络经济”的时代，经济全球化信息化将以不可阻挡之势加速推进。这一趋势无疑对企业现有的商业模式、组织结构和业务流程产生巨大影响，对企业的生存发展构成巨大挑战。能否有力地回应这种冲击将成为一家商业银行能否赢得未来竞争的决定性因素。一是商业银行获取外部信息更加容易，但维持自身的竞争优势更加艰难。二是商业银行之间的联系和合作更加紧密，但相互之间的竞争更加激烈。三是商业银行获取全球资源更加便捷，但面临的经营风险更加复杂。影响一个国家或地区经济发展的因素变得更加纷繁复杂、更加难以控制；资本在全球范围内自由流动，国际金融市场瞬息万变，某一区域金融市场的波动将很快蔓延至其他区域。近年来，经济金融危机发生的频率越来越高，对银行的破坏性越来越大。
总之，在这样一个复杂多变的世界上，每天都有意想不到的事情发生，你今天认为绝无可能的事情到明天就可能变成现实；你今天的优势到明天就可能荡然无存；你今天不放在眼里的对手到明天就可能比你还强大。
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