银监会主席尚福林在最新的发言中称，截至2015年年末，商业银行不良贷款余额已连续17季度上升，不良贷款率连续10季度上升；银行业全年利润增速从2011年的39.3%大幅下降至2.3%。不良贷款从2011年的1.05万亿元上升至1.95万亿元。

 

　　银行真的很难经营吗？在我看来，银行经营非常简单，客户好，你就好，客户不好，你就不好，跟银行本身是无关的，因此银行学问不是非常高的，银行的素质，品质都取决于贷款客户的好坏。如果贷款客户都不还钱，无论银行有多少高学历的管理人员和多先进的风控思维都是不行的。如果贷款客户好，什么银行都没问题，都能做得好，就这么简单。因此，目前银行碰到困难的原因是经济下行压力大，而最大的贷款客户制造业发生了危机，因此银行就跟着爆发危机。

 

　　银行危机有多严重

 

　　2015年第三季度银行业坏帐比例达1.6%，其中农行超过2%，这是连续上升的。很多人觉得1.6%的比例很小，但是他们不知道中国的坏帐跟别的国家坏帐计算方法是不一样的，我们是非常保守狭隘的计算方法。如果把银行关注类贷款的4万亿也算入坏帐，那我们银行业的坏帐比例高达3.77%。

 

　　2015年9月21号，标准普尔率先把中国银行业的评级从稳定下调到负面。2015年10月30日，穆迪驻香港高级副总裁ChristineKuo表示，部分逾期至少90天的贷款并未被纳入坏账范畴，因此，中国银行业的坏账水平可能被低估，应该在5.1%左右。2015年10月30日，法国巴黎银行分析师JudyZhang翻阅了数千家中国上市公司的财务报表，估测结果是，在香港上市的中资银行坏帐率约为9%。法国里昂证券称，中国银行的坏账率可能高达8.1%。我们把这几个预测做个简单的平均，中国的坏帐以外媒的观点来看，应该是7.1%左右。

 

　　我们的坏帐到底严重与否必须要用数字来说明，我们可以跟美国跟欧洲做比较。

 

　　2007年，美国的银行业的坏帐是1.4%，08年暴涨到3%，也就是说美国在金融海啸的前夕还没有我们严重。2009年金融海啸爆发之后，美国的坏帐比率达5%。美国最严重的时候也不过只有5%，而我们已经到的7.1%。这让我感到忧心忡忡。

 

　　德国的不良贷款，2007年2.70%，2008年2.9%，2009年欧债危机爆发的时候是3.3%。

 

　　还有一个细节要注意，中国的坏帐的源头和美国跟欧洲是不一样的。中国的坏帐源头是制造业危机，美国是房地产危机，德国是欧猪五国的债务危机。

 

　　当时美国的很多银行把房地产的按揭贷款贷给那些根本没有资格申请贷款的人，比如说收入不高的、有不良记录的人，让他们去买房地产，所以造成房地产的泡沫爆发。这些人还不起钱，因此次级债就爆发危机了，这使得很多银行深陷沼泽当中。这些次级债的银行按揭贷款全部叫做有毒资产。美国把银行的有毒资产买走，然后又发行等量国债卖给银行，换回钞票，他们以此方式解决了危机，但是他们的货币没有增长，保持了美国的低通胀。

 

　　欧猪五国爆发危机时还不了钱，主要欠德国的钱为主，大概5220亿欧元。德国银行的资产规模有7.6万亿，就算5220亿欧元有一半还不起也不过2600亿欧元而已。德国总理默克尔讲的很清楚，他们不会救助欧债危机的。第一因为德国银行非常健全，有7.6万亿的资产规模，就算欧猪五国一半出问题的话，也不过有3.4%的坏帐，这是小意思。第二，德国银行过去也没少赚钱，过去借钱给欧猪五国收的高利息也赚饱了，现在吐一点回来是应该的。第三，德国的经济根本没问题，300万家机械工厂好得很多，它们的产品照样席卷全球，基本上是没问题的，所以尽管默克尔没有救，危机也解决了。

 

　　欧美的问题都非常简单，但是我们的问题却非常复杂，因为我们的银行业危机是制造业危机爆发所导致的。