2015年5月，中国银行杭州庆春支行100多名储户超过亿元存款“失踪”，6月兴业银行北海分行高管卷款约30亿元潜逃在网络上引起热议，今年1月，泸州老窖公告称其在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。2014年，年初，浙江杭州某城市商业银行42位储户发现自己的数百万元存款仅剩少许，甚至被“清零”。2014年10月，泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿存款失踪。笔者认为，银行存款流失，主要是内鬼而非黑客所为，建议银行保护存款需要6把锁。

1、通过对客户银行账号进行两个资金池，即类似股民债券账户与银行账户捆绑的形式，由于证券交易停止后，资金冻结取不出来，而且是交易第二天才可以出来。那么，银行也要对客户进行这种两个资金池的操作，比如大资金池属于第二道资金池，每天只有9点到5点可以让资金进出，平时时间就没有进出的可能了，如此，防止银行员工下班后、晚上盗取存款。由于两个资金账号，存在不同密码的设置，而且第一个资金池属于小资金池，客户可以24小时使用。

2、对所有营业网点进行联网，由传统的柜台收银员操作，转变成银行总部统一监控操作，密码由银行总部控制，各大支行、分行只有管理资金的保管了。通过操作权与资金管理权的分离，就大大下降风险。

3、通过对存款和余额的联网管理，只要超过一定的额度，就会马上取走，而非等到收市再取走。

4、通过把大额贷款、大额存款总部操控，下面的分行、支行就不会发生大额资金被卷走了。

5、统一建立存款用户的短信通知，所有信息由总部发出，存户就知道账户存款实额信息了。

6、建议存户小卡里面资金少量存放，大额资金摆在大账户里比较安全。

通过以上6把锁，银行工作人员没有支配存款去向的能力了，上收部分权限，而且收银员变成纯粹的收银了，没有其他权限了，这是堵住高息承揽的通道，也是堵住伪造银行印章、编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，私刻假印章、伪造开户资料带银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。防止挪用公款炒股票、房地产。

从以上6把锁来看，不断上收大额存款和不断下发大额存款，走总部控制。总部统一监控和操作营业网店，大小资金池区分，大资金池有冻结时间，短信由总部统一控制。总部及时监控各大账户资金的变异。

综上所述，笔者认为，通过增加管理上的细节多元化，增加卷款的各种门槛、难度，上收一部分权限，总部监控各大营业部。大额存款贷款由总部及时控制。通过笔者这些方法，各大营业部只要存款余额满多少额度就被抽水，只要出现大额贷款，就由总部统一调派资金、控制资金，或者连大额存款、贷款、取款的客户，都有可能被转移至区域中心，通过统一开架式操作，防止私下某人被管理层某成员控制。当各大营业部的主要权限被总部直接插手后，各营业部就不会出现大问题了。这是对大额存款不翼而飞的釜底抽薪，总部看住、取走大肉，剩下骨头就没有多大风险了。