农行和工行金融产品比较
随着金融市场的快速发展，竞争也更加激烈，农行在很多的政策和制度方面处于滞后状态，使农行的资产、负债以及中间业务份额逐年下滑，农行对同业进行了调查，现以工行为例（工行在网点设置、人员配备上相当），就其主要金融产品进行分析如下：
一、负债业务方面
1、依托牡丹信用卡吸引存款。据了解工行目前一款信用卡，客户只需要存6000元五年期定期存款，就可以办理一张异地存款不缴纳手续费的牡丹信用卡（卡存款不给付利息），此款信用卡深得当地客户好评，由于免收异地存款手续费，受外地客户要求，当地企业、个体工商户均办理了此卡。此款信用卡的推出，造成外地客户给本地客户汇款的八成份额归入工行囊中。导致农行打卡手续费锐减。
2、依托“理财金帐户”吸引高端客户存款。工行目前开设有理财金帐户服务，客户在工行金融资产（包括存款、国债、基金、理财产品等）只要超过20万元人民币，即可携带身份证件及金融资产证明资料（牡丹灵通卡、存折、存单等）在工行理财中心申请成为理财金账户客户。申请成功后，客户在工行可以享受多种优质服务，如贵宾服务专线、专属贵宾理财空间、全国绿色通道优先服务、专享多种业务优惠、优先提供多种理财产品、专属贵宾专刊、理财规划服务、丰富的理财产品、及时的金融资讯、理财沙龙、银行管家服务、专职客户经理、短信账单、预约服务、业务提醒、紧急支援服务等服务。其中，银行管家服务在优质客户中广受欢迎，银行管家服务具有高效资金管理功能，一是积利存款计划。对于客户的大额短期资金，工行银行管家将把其存为通知存款，并以八天或两天为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，使客户不仅可获得通知存款的较高收益，并且可以随时支取存款。同时，银行管家还可以根据客户的实际需要定制通知存款转账周期和存期，并可以帮助客户将通知存款转存为定期存款。二是“定活通”存款计划。工行银行管家可每月将客户活期账户的闲置资金自动转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。（注：但是如果客户在非工行POS消费或ATM取现而资金不足，定期存款将不能自动转为活期存款。）此项服务使客户在使用资金上尽量维护在工行的余额，而动用他行存款。三是“备用金”服务。工行专为客户提供了与理财金账户卡内定期存款余额相当的透支额度，当客户的理财金账户卡内活期账户资金不足时，可在当日免息透支取现或消费、转账，从而避免因提前支取定期存款而导致利息损失。备用金服务一经申请立即开通，额度随时可用。在客户由粗放式经营转变为精细化管理的今天，客户账务管理更加缜密和深入，由于工行在理财金帐户服务中的银行管家功能能够为客户带来高利息收入，造成农行多家优质客户将大量存款转存工行，形成存款流失。
3、资产业务的有效拉动。以农行为例，我农行所在地区，当地企业大都以矿产品类为主，由于我行准入门槛限制，造成近三年来信贷有效投放增长缓慢，但工行却不断加大信贷投放力度，由于工行信贷投放的快速增加，造成我行货款归行比例缩小，直接影响存款。
4、工商银行开办了单位协定存款业务，客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款，银行根据客户的资金额度、期限确定不同的协定存款利率。
5、对高端客户的强势营销。今年以来，工行针对重点客户实行省市县三级联合营销，并配备专职客户经理进行维护。对农行影响冲击很大。
二、资产业务方面
1、工行客户选择及发展定位。
在资产业务上，工行实行对公和个人两手抓两手都要硬的发展措施。积极在当地的金属制品、钢铁压延及钢铁生产业等支柱产业筛选客户，这些行业客户都属资本密集型客户，对资金需求量大。
2、资产业务品种
在流动资金贷款、银行承兑汇票等传统信贷品种的同时，推出了保理、国内信用证、卖方信贷、买方信贷等。
三、银行卡、电子银行业务
1、网上银行业务
（1）个人网上银行：在产品功能上，农行功能总体弱于工商银行（跨境转账、跨境理财、贵金属、外汇期权、外汇买卖等），工行网银基本涵盖了前台所有业务，其客户能够足不出户办理各项金融业务。但我行在查询、转账、网上购物、基金、第三方存管等基本功能上已经具备且使用也非常方便，在功能竞争上劣势不是非常明显。
（2）企业银行：工商银行分为普及版和证书版、农业银行分为体验版和普通版。从产品功能来看，农行企业网上银行产品功能与工商银行差距较大（例如工商银行网银有贵宾室、信用证业务、代签汇票、代理汇兑等）。同时，从系统稳定性上看，农行网上银行系统有时不稳定、不能正常登录，系统又不能及时进行必要的提示，现阶段就我市现状来看，工行所占市场份额达50%以上。
2、手机短信业务
工行（信使）功能强大，服务品种多，包括基金净值、理财金卡、信用卡、定期存款到期提醒等内容。我行的手机短信只有一个动帐提示，并且这种服务还不稳定，客户经常反映，收不到短信提示。
3、转账电话业务
工行转账电话推出最晚，但功能上进行了优化，不但支持本系统转账业务，同时支持跨行消费业务，且收费明显优于我行，最高10元。目前我行跨地区银行卡本系统内，最高20元封顶，工商银行10元封顶。跨行消费的方式，几乎等同于POS机，在批发市场中深受客户的青睐。
4、特约商户方面
从上级行下发的文件来看，特约商户的收费是依据银联的规定统一定制的，但从我市的实际情况来看，工商银行在收费方面与农行存在明显不同，工商银行在不同的商户间采用了更加灵活的收费政策，特别是行业大户，提高了在同业中的竞争力。一般客户实行交易金额的0.5%，最高10元交易手续费，并且消费款项可以记入公司对公账户或计入理财金个人账户；装机时间仅需三天。而农行手续费为交易金额的1%，20元封顶，如需10元封顶还需上报银联等待批准；装机时间从申请到安装到位，至少两周；我支行去年共发展特约商户211户，却因为这些劣势，远低于工行的发展进度，使农行在批发市场的营销中十分被动。
5、银行卡业务方面
（1）贷记卡：工行授信明显高于农行，最高可达200万元。工商银行对星级个人客户，授信5万元—200万元不等。目前农行贷记卡品种繁多，在同业唱响的品牌不多，有一款白金贷记卡，说是对高端客户进行营销，授信额度为50万元，但实际申报时，却又因担心风险，部分客户降低授信额度为10万元，使高端客户在农行与工行的选择中倾向于工行。
（2）在银行卡异地存款手续费方面，农行明显劣于工商银行，客户只需要存6000元五年期定期存款，就可以办理一张异地存款不缴手续费的牡丹信用卡（不过此种卡存款但利息）。
6、电子机具设备配置、功能
通过走访，目前我市工商银行各营业网点配置了2台—4台多媒体自助终端，可以办理非现金的各种业务及补登折、打印回单、打印对账单、转账、理财、个人账户折、卡，对公账户等业务，大大减轻了前台柜员的压力。同时，客户还可以通过多媒体自助终端办理网上银行业务。
从以上可以看出，农行如果没有针对性的研究金融产品，调整相关流程及政策，在当地的份额将逐步减少。除工行外，其他商业银行以及域外的多家股份制银行在我市都有业务，当地建设银行、中行、信用社规模也较大，大部分都以农行为对手展开竞争，而农行现今只能以电子银行为手段、靠服务靠老关系拉客户，但效果越来越差、经营压力越来越大，大量的金融资源因为农行的产品以及政策限制而流失到他行作为经营行。我们认为，农行现今应根据各地区不同的金融环境制定有针对性的产品营销策略、优化流程及政策限制，发挥出应有的经营作用，不能仅仅去追求大而全，也要做到小而专，每一项产品的推出不应只追求“具有功能”，还要实现功能的稳定性。
上述比较只是局限于本市工行与农行的比较。
一、负债业务方面
1、依托牡丹信用卡吸引存款。据了解工行目前一款信用卡，客户只需要存6000元五年期定期存款，就可以办理一张异地存款不缴纳手续费的牡丹信用卡（卡存款不给付利息），此款信用卡深得当地客户好评，由于免收异地存款手续费，受外地客户要求，当地企业、个体工商户均办理了此卡。此款信用卡的推出，造成外地客户给本地客户汇款的八成份额归入工行囊中。导致农行打卡手续费锐减。
2、依托“理财金帐户”吸引高端客户存款。工行目前开设有理财金帐户服务，客户在工行金融资产（包括存款、国债、基金、理财产品等）只要超过20万元人民币，即可携带身份证件及金融资产证明资料（牡丹灵通卡、存折、存单等）在工行理财中心申请成为理财金账户客户。申请成功后，客户在工行可以享受多种优质服务，如贵宾服务专线、专属贵宾理财空间、全国绿色通道优先服务、专享多种业务优惠、优先提供多种理财产品、专属贵宾专刊、理财规划服务、丰富的理财产品、及时的金融资讯、理财沙龙、银行管家服务、专职客户经理、短信账单、预约服务、业务提醒、紧急支援服务等服务。其中，银行管家服务在优质客户中广受欢迎，银行管家服务具有高效资金管理功能，一是积利存款计划。对于客户的大额短期资金，工行银行管家将把其存为通知存款，并以八天或两天为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，使客户不仅可获得通知存款的较高收益，并且可以随时支取存款。同时，银行管家还可以根据客户的实际需要定制通知存款转账周期和存期，并可以帮助客户将通知存款转存为定期存款。二是“定活通”存款计划。工行银行管家可每月将客户活期账户的闲置资金自动转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。（注：但是如果客户在非工行POS消费或ATM取现而资金不足，定期存款将不能自动转为活期存款。）此项服务使客户在使用资金上尽量维护在工行的余额，而动用他行存款。三是“备用金”服务。工行专为客户提供了与理财金账户卡内定期存款余额相当的透支额度，当客户的理财金账户卡内活期账户资金不足时，可在当日免息透支取现或消费、转账，从而避免因提前支取定期存款而导致利息损失。备用金服务一经申请立即开通，额度随时可用。在客户由粗放式经营转变为精细化管理的今天，客户账务管理更加缜密和深入，由于工行在理财金帐户服务中的银行管家功能能够为客户带来高利息收入，造成农行多家优质客户将大量存款转存工行，形成存款流失。
3、资产业务的有效拉动。以农行为例，我农行所在地区，当地企业大都以矿产品类为主，由于我行准入门槛限制，造成近三年来信贷有效投放增长缓慢，但工行却不断加大信贷投放力度，由于工行信贷投放的快速增加，造成我行货款归行比例缩小，直接影响存款。
4、工商银行开办了单位协定存款业务，客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款，银行根据客户的资金额度、期限确定不同的协定存款利率。
5、对高端客户的强势营销。今年以来，工行针对重点客户实行省市县三级联合营销，并配备专职客户经理进行维护。对农行影响冲击很大。
二、资产业务方面
1、工行客户选择及发展定位。
在资产业务上，工行实行对公和个人两手抓两手都要硬的发展措施。积极在当地的金属制品、钢铁压延及钢铁生产业等支柱产业筛选客户，这些行业客户都属资本密集型客户，对资金需求量大。
2、资产业务品种
在流动资金贷款、银行承兑汇票等传统信贷品种的同时，推出了保理、国内信用证、卖方信贷、买方信贷等。
三、银行卡、电子银行业务
1、网上银行业务
（1）个人网上银行：在产品功能上，农行功能总体弱于工商银行（跨境转账、跨境理财、贵金属、外汇期权、外汇买卖等），工行网银基本涵盖了前台所有业务，其客户能够足不出户办理各项金融业务。但我行在查询、转账、网上购物、基金、第三方存管等基本功能上已经具备且使用也非常方便，在功能竞争上劣势不是非常明显。
（2）企业银行：工商银行分为普及版和证书版、农业银行分为体验版和普通版。从产品功能来看，农行企业网上银行产品功能与工商银行差距较大（例如工商银行网银有贵宾室、信用证业务、代签汇票、代理汇兑等）。同时，从系统稳定性上看，农行网上银行系统有时不稳定、不能正常登录，系统又不能及时进行必要的提示，现阶段就我市现状来看，工行所占市场份额达50%以上。
2、手机短信业务
工行（信使）功能强大，服务品种多，包括基金净值、理财金卡、信用卡、定期存款到期提醒等内容。我行的手机短信只有一个动帐提示，并且这种服务还不稳定，客户经常反映，收不到短信提示。
3、转账电话业务
工行转账电话推出最晚，但功能上进行了优化，不但支持本系统转账业务，同时支持跨行消费业务，且收费明显优于我行，最高10元。目前我行跨地区银行卡本系统内，最高20元封顶，工商银行10元封顶。跨行消费的方式，几乎等同于POS机，在批发市场中深受客户的青睐。
4、特约商户方面
从上级行下发的文件来看，特约商户的收费是依据银联的规定统一定制的，但从我市的实际情况来看，工商银行在收费方面与农行存在明显不同，工商银行在不同的商户间采用了更加灵活的收费政策，特别是行业大户，提高了在同业中的竞争力。一般客户实行交易金额的0.5%，最高10元交易手续费，并且消费款项可以记入公司对公账户或计入理财金个人账户；装机时间仅需三天。而农行手续费为交易金额的1%，20元封顶，如需10元封顶还需上报银联等待批准；装机时间从申请到安装到位，至少两周；我支行去年共发展特约商户211户，却因为这些劣势，远低于工行的发展进度，使农行在批发市场的营销中十分被动。
5、银行卡业务方面
（1）贷记卡：工行授信明显高于农行，最高可达200万元。工商银行对星级个人客户，授信5万元—200万元不等。目前农行贷记卡品种繁多，在同业唱响的品牌不多，有一款白金贷记卡，说是对高端客户进行营销，授信额度为50万元，但实际申报时，却又因担心风险，部分客户降低授信额度为10万元，使高端客户在农行与工行的选择中倾向于工行。
（2）在银行卡异地存款手续费方面，农行明显劣于工商银行，客户只需要存6000元五年期定期存款，就可以办理一张异地存款不缴手续费的牡丹信用卡（不过此种卡存款但利息）。
6、电子机具设备配置、功能
通过走访，目前我市工商银行各营业网点配置了2台—4台多媒体自助终端，可以办理非现金的各种业务及补登折、打印回单、打印对账单、转账、理财、个人账户折、卡，对公账户等业务，大大减轻了前台柜员的压力。同时，客户还可以通过多媒体自助终端办理网上银行业务。
从以上可以看出，农行如果没有针对性的研究金融产品，调整相关流程及政策，在当地的份额将逐步减少。除工行外，其他商业银行以及域外的多家股份制银行在我市都有业务，当地建设银行、中行、信用社规模也较大，大部分都以农行为对手展开竞争，而农行现今只能以电子银行为手段、靠服务靠老关系拉客户，但效果越来越差、经营压力越来越大，大量的金融资源因为农行的产品以及政策限制而流失到他行作为经营行。我们认为，农行现今应根据各地区不同的金融环境制定有针对性的产品营销策略、优化流程及政策限制，发挥出应有的经营作用，不能仅仅去追求大而全，也要做到小而专，每一项产品的推出不应只追求“具有功能”，还要实现功能的稳定性。
上述比较只是局限于本市工行与农行的比较。