这显然是一个傻问题。
如果移动支付很快建立起来，那就是推动力——太多的创造力可以在一个最大的用户数、最方便的渠道中变现为商业利润，那是多么壮观的景象啊。
如果一直仅仅有运营商支持，那就会出现大的瓶颈，当然会制约，即使有再好的带宽，再好的终端，也没有用。
回想这十几年，电脑互联网是多么艰辛啊。据我所知，中国网络购物的大部分还是货到付款。
国庆假期在阿姆斯特丹机场看到《经济学人》的封面标题是《The power of mobile money》，翻了下，发现根本没有提中国这个最重要的移动市场，真是让人生气。回来请同事在网络上找了篇译文，也不知道是谁翻译的，抱歉。
移动钱包的力量
移动电话已经改变了贫穷世界的生活，而移动钱包可以具有一样大的影响力
曾是富有雅皮士玩具的移动电话在短短几年变成了世界上最贫困国家增强经济实力的工具。移动电话弥补了交通不便，邮政服务低效等基础设施不足的缺憾，使信息能够更加畅通地传播，提高了市场效率并释放了人们的创业精神。这对经济产生了直接的影响：世界银行称，在典型的发展中国家里，每百人多拥有十部移动电话，就会推动国民生产总值增长0.8个百分点。如今全世界有40多亿部手机在使用中，其中的四分之三在发展中国家。即使是在非洲，现在每十个人中就有四个人有手机。
随着移动电话广泛普及，新的商机随之而来：移动钱包，可以使得传送现金像传送文本信息一样快捷。在发展中国家，街角小商店是人们购买现金充值卡的地方。移动钱包业务使得小零售商像银行分行一样运转。他们会接受你的现金，（以发送一种特殊文本信息的方式）将之计入你的移动钱包账户。（通样，通过文本信息）你可以将现金转给其他注册用户，这样他们就可以在当地街角商店提取这笔现金。你甚至可以向非注册用户汇现金：他们接受到带有密码的文本信息，凭密码兑取现金。
至今移动钱包最成功的例子就是由肯尼亚的Safaricom公司在2007年发起的M-PESA项目。如今，这一项目已有700万的用户——对一个总人口为3800万，其中183万人拥有手机的国家来说，已经很不错了。M-PESA 首先在到城市打工的年轻男性中流行开来，他们以这种方式向农村的家里汇钱。现在则已被用来支付从学费（无需每个月都得在银行排队缴纳一大堆账单）到出租车费（司机喜欢这样因为他们正携带更少的现金在身上）等各种费用。
投资移动钱包
将移动钱包业务扩展到其它尤其是非洲和亚洲贫穷国家会产生重大的影响。移动钱包业务更快捷，便宜和安全，而其它方式，比如银行，邮政或通过公共汽车司机周转现金则更加费时和昂贵。与其花一天时间坐着公共汽车到最近的银行取钱，农村地区的人可以节省这些时间做些更有意义的事。最近的一项研究显示，参与M-PESA项目，并开始使用移动银行业务的肯尼亚家庭的收入增加了5-30%。
移动钱包业务也为数十亿缺乏储蓄账户、信贷和保险服务的人群在面对常规金融业务时提供了一个跳板。尽管由于缺乏监管，M-PESA账户不需支付利息，但该业务已被一些人用作储蓄账户。有了这一数量虽少但可用于急救的储蓄，穷人便可以在面对突如其来的开销，比如医药费时，不必非得卖掉一头牛或让孩子辍学。移动银行也比养牛（会得病死掉）和收藏黄金（会被偷掉）更加安全，也比社区储蓄计划（可能是欺诈）或将存款单藏在床垫下更安全。在马尔代夫，许多人在2004年的海啸中失去了储蓄。该国希望明年能够全面普及移动银行。
因为异域衍生品是信贷紧缩的一个原因，因此目前金融创新声名不佳。但移动钱包和其它可以帮助贫穷人群的新想法对我们也有所启发，那就是金融创新本身并不总是一件坏事。
既然有这么多的好处，为何移动钱包没有得到更广泛的普及呢？进展如此缓慢是因为受到银行和监管机构的阻挠：银行害怕移动运营商会吃掉他们的利益，而监管机构则是担心移动钱包计划会被诈骗和洗钱者滥用。移动钱包已经在很多国家被阻止，理由是运营商没有银行执照，以及他们的街角商店零售商网络没有达到常规银行分行的标准。而一些已经发起的移动钱包计划，比如坦桑尼亚的一个计划，都没能够流行起来。就在一年前，人们开始怀疑M-PESA的成功是不是只是昙花一现。
非洲之外，移动钱包还是个新事物
但就在最近又有了更多有希望的迹象。肯尼亚的成功显示了移动钱包的潜力，它带来的好处也受到广泛赞誉。开窍了点的监管者也不再坚持这些业务必须遵守常规银行要遵守的硬性规则。同时，一些银行开始将移动钱包看作是个机遇，而不是威胁，并正和运营商展开合作。非洲最大的移动钱包运营商MTN与渣打银行在乌干达合作发起了一项移动钱包业务。从目前来看，运营得不错。在向非洲大陆全面推广前，MTN正在完善它在乌干达的业务。
其它地方的银行和监管机构应该注意了。不仅不应游说反对移动钱包，而应视此为一个充分利用电信企业巨大的零售网络，并发挥强大的品牌效应以争取新客户的机会。银行和运营商的联手也会使监管者减少忧虑。前两者自己也应更有灵活性，比如说想要签订移动钱包业务的人不必再像开设银行账户那样经历种种关卡。至于有关洗钱问题的担忧，则可以通过为交易规模和最大账户余额设置上限（通常为100美元）。同时应该放松用于监管现金支付机构的僵硬规则。
移动钱包业务向人们展示了一个将普及贫穷国家，由移动领域引领的第二波灿烂商机。运营商、银行还有监管者应抓住这次机会。
译文来自： http://www.ecolion.cn/html/tebiebaodao/200910/02-6936.html
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