尊敬的主办方，各位来宾：

　　下午好！

　　非常荣幸参加今天由《都市快报》主办的“为成长助力中小微企业融资对接主题论坛”。首先，我代表浙江银监局对本次论坛的举办表示衷心祝贺，并祝愿论坛获得圆满成功。

　　浙江是小微企业成长的沃土。但同时，我们的小微企业又长期以来面临融资难、融资贵的成长烦扰，还面临经济转型升级、人民币升值、要素成本上涨等新困扰。正是在这些新老烦扰的交织，今年以来，小微企业经营困难问题，尤其是融资难问题比较突出，引起了社会各界的广泛关注和关心。《都市快报》积极筹办的这次论坛，正体现了社会对小微企业的关爱。通过这种对接形式的论坛，一方面让更多的人来关注小微企业的发展，另一方面也将有力推动银行与小微企业的相互沟通，增进互信。

　　我局成立伊始即将破解“小企业融资难”为己任，持之以恒，不懈努力。近年来，在我局和政府相关部门的共同推动下，浙江银行业服务小企业的理念不断深化，机制不断创新，服务的广度、深度不断拓展，服务模式逐渐成熟，服务环境不断改善，小企业贷款总量、增量持续稳居全国第一。形成了令人瞩目的小企业贷款“浙银品牌”。应该说，近年来我省银行业改进和完善小微企业金融服务的努力是有目共睹的，成效也是明显的。但同时，我省中小微企业在融资方面依然这么困难，依然面临这么多瓶颈。这就是我们当前小企业金融服务面临的困局，我想，这也是我们今天要探讨研究的问题。这其中，既有各方面如何客观评判形势、客观看待小微企业融资难问题，也有银企双方理念、运行机制方面的碰撞与磨合问题。在当前复杂的形势下，关键是如何通过各方的共同努力增强信心，增进互信，谋求共赢，努力破解现实存在的制约小微企业融资的各种瓶颈，畅通银行体系向小微企业“输血”的管道，建立小微企业金融服务长效机制。

　　首先，要审时度势，客观分析，坚定信心。今年以来，受宏观调控及原材料、劳动力等要素价格上涨、人民币升值以及节能减排压力增大等多重因素叠加影响，我省小微企业面临的经营压力明显增大，效益滑坡，偿债能力下降，特别是一些位于产业链、价值链低端的小微企业遇到的困难十分突出，销售资金被占用、融资额度被挤占、生存空间被挤压，部分小微企业通过民间借贷缓解资金需求，最终因不堪民间借贷高利重压而陷入企业关停倒闭、企业主逃逸的境况。

　　但总体看，当前小微企业经营出现的困难是暂时的、局部的、可控的。对于小微企业面临的困难，政府、监管部门已高度关注并在采取积极的对策。为鼓励银行业加大对小微企业的信贷支持，银监会先后出台了“银十条”、94号文件等指导性意见，在专项金融债发行、存贷比考核、风险容忍等方面出台了差异化的监管措施。我局也结合浙江实际出台了浙江版的“银十条”，积极推动辖内银行业改进信贷方式、开展1000户信用贷款试点，并取得了明显成效，信用贷款的占比明显上升。温总理来浙视察后，根据省委省政府的部署，我局迅速推出了“三严格、四鼓励、五禁止”一揽子差异化监管措施，引导各银行机构加大对中小企业的帮扶力度，在积极筹措资金、调整信贷结构、降低利率水平、规范业务收费、创新还贷方式等方面，采取有效扶持措施，起到了银企携手、攻坚克难的初步效果。截至10月末，辖内银行业向上级行或人民银行申请追加信贷规模合计达809亿元，已获得批准216亿元。各银行业金融机构还纷纷成立工作小组实地走访，深入了解小微企业经营情况、还贷资金安排和续贷需求等，并有针对性地实施差异化帮扶措施；不少银行还明确下调了对小微企业贷款的利率上浮上限、上调了风险容忍度。总之，在当前形势下，小微企业对我们的银行要有信心，并理解、配合银行在信贷管理方面的风险防控要求；银行也要对小微企业有信心，不能因为部分地区出现的部分小微企业主“跑路”事件而因噎废食、草木皆兵。“皮之不存，毛将焉附”，我们一定要坚定信心，要积极与企业共渡时艰。要站在服务浙江经济的大局，放眼长远，主动寻找、培育自己的忠实客户。

　　其次，要主动反思，增进互信，互惠共赢。一方面，银行要积极反思，要切实改进小企业金融服务理念和方式。尽管今年以来，在信贷规模总体收紧情况下，全省银行业对实体经济的信贷支持力度不减反增，而且在帮扶困难企业方面也采取了或正在采取一系列积极措施。但是，在小企业问题上，我们的银行为什么屡屡受到媒体的诟病，屡屡被推到社会舆论的风口浪尖？为什么在影响企业经营的诸多因素中，我们看到的、听到的，最多的是融资难问题。我想，根本原因在于，我们银行机构对小企业金融服务的理念、服务方式乃至我们的定价与小企业金融服务工作要求均还存在较大差距，需要反思。我觉得至少有三方面的问题值得大家反思。

　　一是我们的贷款定价。我们的贷款定价，或者说贷款利率上浮，是否真的体现了成本的上升，是否真正体现了我们对风险的判断和评估？是否真的让小微企业感觉物有所值？如果不是，我们为什么不能本着科学的定价理念，充分考虑企业客户的实际承受能力，适度定价。这并不是让利的概念，而是银行基于自身长远发展应该作出的理性抉择。只有基于互惠共赢的合作理念，银行才能赢得企业的理解，赢得长期、稳定的合作伙伴，赢得可持续发展的根基。

　　二是我们的贷款方式。目前，我们银行对小微企业的贷款方式可以说绝大多数为抵押担保。正是这种过于依赖抵押担保的贷款方式，将我们的许多小微企业挡在了银行大门外，因为他们缺乏有效抵押财产，也难以找到合格的第三方担保，难以获得银行的信贷支持，难以实现成长之梦。这种过于依赖抵押担保、忽视第一还款来源的信贷理念，一方面成为小微企业在融资领域难以逾越的山峰；另一方面，也培养了我们的客户经理的惰性，不利于银行信贷人员技术和水平的提高；而且，这很可能成为一种恶性循环，将我们的银行推向一种非常尴尬的境地。实际上，这些年来的实践证明，抵押不是万能的，担保也不是万能的。近年来，在严厉的房地地产调控下，大量以房地产、土地为抵押贷款面临的潜在风险，以绍兴地区为代表的担保链风险，给我们敲响了一记记警钟，让我们对抵押担保已无法再高枕无忧。反过来，也有一些银行在尝试信用贷款方式的成功案例，绍兴商业银行就创造了信用贷款八年无不良的良好记录。

　　三是我们的贷款技术。就是要在确定企业的贷款额度、贷款期限和还款方式方面多一些反思。这方面的问题，我们局一直也在通过各种渠道提示、引导，要求银行切实纠正贷款期限错配方面存在的问题。贷款期限的错配，既不利于小微企业正常生产周转，而且也凭空创造了小微企业大量的转贷需求，从而成为民间借贷滋生的沃壤。实际上，由于我们的信贷技术滞后，使信贷资源的配置不尽合理，一些大中型、优质企业受到银行追捧，形成银行对这些企业的过度授信；而更多的、急需资金的小微企业得不到应有的支持。

　　另一方面，企业也需要反思。客观地看，当前处于小微企业“融资难、融资贵”问题很大程度上是个结构性问题。一些传统产业的成本上升、利润下降、资金周转变慢，致使原本资金来源不足的小企业资金缺口进一步放大；部分生产型企业对宏观调控的反应不够灵敏、应对不够充分，盲目扩张的思路仍未调整，资金链紧张问题逐步显现；部分小企业偏离主业，挪用资金投资房地产或其他行业，受房地产调控等影响，资金回笼缓慢，出现资金链紧张问题；部分小企业产能落后，属于国家政策淘汰产业，这部分企业恰恰是产业结构调整的对象，银行机构因此加大了对这部分企业的信贷准入控制；而那些产品有销路、有竞争力、符合国家产业升级的新兴行业类的企业，依然是银行业积极支持的对象，其正常的生产经营资金需求基本能得到满足。因此，我们的企业也应该反思自己的经营行为，也应该换位思考。我们的银行在追求自身经营目标的同时，不仅要防范风险，还要贯彻执行国家节能减排、淘汰落后产能等各项方针政策。试想，对于过度扩张、偏离主业，甚至将产业资金投入虚拟经济、参与民间借贷的企业，有哪家银行敢贷款？对于明显属于国家政策淘汰的落后产能企业，及时你的微观效益再好，银行也不可能不控制贷款投放。

　　三要积极创新，加快转型，提升层次。从银行方面看，首先要进一步转变理念。客观地说，目前我们的银行在服务小企业方面的理念与形势的发展仍存在明显偏差，还没有科学处理好与小企业的关系，没有真正树立以客户为中心的服务理念，而是处处以自身利益为导向。贷与不贷，首先是从能不能给自身带来较高的回报，而不是从可持续发展的高度来建立、经营与客户的战略合作关系。这种导向必然是短视的，也是与银行长远利益相背离的。其次，要转变服务方式。小企业缺的不仅仅是资金，更缺乏的是在生产、营销、应收账款处置、规避市场风险等全方位金融服务。在服务层次上，银行小企业金融服务不应局限于提供贷款，还应向更多的服务领域延伸。要加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。在贷款方式上，应努力转变“抵押为本”的传统信贷理念，加快抵押方式的创新，积极探索担保贷款、信用贷款方式，实现由偏重于抵押贷款向抵押、信用、担保多种贷款形式并重转变，以切实突破小企业融资难的瓶颈。同时，要创新小企业流动资金贷款还款方式。要在科学确定贷款期限的基础上，改进现行的贷款还款方式，以减少不必要的转贷及因此给企业增加的负担。

　　从企业方面看，首先要加强对宏观经济金融形势的关注和研判，增强对外部经济变化的敏感性，适时调整自身的发展战略、经营规模和生产节奏。其次，要顺应浙江经济转型升级的大势，加快产业转型和升级，不断增强自身的市场竞争力和应变能力。第三，要努力规范自身的经营行为，提高透明度。要摒弃不顾风险和自身承受能力盲目扩张行为，稳健经营，实现与银行的良性互动关系，共谋银企之双赢！

　　    谢谢！