近日央行再度加息，五年期基准利率时隔过三年后再破"七"，不少已还贷中的借款人表示压力很大，提前还贷想法"蠢蠢欲动"。

　　·贷款利率破"七"超借款人心理预期

　　    经过７月７日的加息后，五年期贷款基准利率一下子蹿到了７.０５%的历史高位，这是近三年来五年期贷款利率再破"七"，超出了不少借款人的心理预期。

　　    此外，自去年１０月２０日央行加息通道打开后，连续五次加息的"温水煮蛙"效应已经开始体现，五年期贷款基准利率上涨了１.１１个百分点最新银行利率，月供增长由量变转化成质变。"伟嘉安捷"以贷款１００万、２０年期、等额本息计算：１）本次加息后与去年年底二次加息后相比，借款人每月月供增加３８６.０５元，总利息增加近１０万元；２）本次加息后与未加息前相比，借款人每月月供增加６５３.２９元，总利息增加超１５万元。

　　    加息无论是从市场预期还是实际还款成本增加，都对借款人产生了不可忽视的影响。

　　·提前还贷合适与否因人异 不同借款人"对号入座"

　　    对于被加息吓到的借款人，在该不该提前还贷这一事情上拿捏不准银行网，究竟适不适合提前还贷呢？"伟嘉安捷"针对不同类型、不同阶段的借款人给出如下建议：

　　·多数贷款"次年调" 明年再还来得及

　　    "伟嘉安捷"指出，银行在与借款人签订借款合同时，会有一条约定利率调整方式，一般来说有两种调整方式 ，即"次年调整"和"次月调整"。前一种是借款人遇到央行加息或降息时，次年１月１日起才会执行新利率；另一种是"次月调整"，即利率调整的次月就开始执行新利率，如果借款人对未来利率走势没有足够的判断最新银行利率，一般不会冒险选择"次月调整"。而据"伟嘉安捷"统计，在公司的贷款成交客户中，有８０%的借款人选择的是"次年调整"方式，所以这部分人群对于加息是完全没有必要恐慌的，因为要到明年１月１日，７.０５%的利率才会体现在借款人的实际月供上。

　　·七折优惠利率无须还 利率折扣仍可享

　　    此外，对于申请房贷时享受七折优惠利率的借款人，对加息也可以淡然视之。一方面，央行加息调整是贷款基准利率，而借款人享有的利率折扣不会上调，也就是说之前申请七折优惠利率的借款人仍可享受；另一方面，"伟嘉安捷"计算，加息后７.０５%的利率按七折计算也仅为４.９３５%，与目前公积金同期贷款利率４.９%基本持平，可以说加息后仍是较为优惠的利率。所以，"伟嘉安捷"建议享受利率折扣的借款人大可不必急于提前还贷，因为从目前银行"惜贷"的情况来看，再贷款时不但要承受较高的利率，而且有可能面临贷不出钱的情况。

　　·还款期超１/３或过半者 提前还贷意义不大

　　    从还款月供构成来看，对于贷款年限较长的借款人，选择提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前１/３时段内。如果还款期已经超过１/３期或过半，那么实际上利息已经还了大半，这时候选择提前还贷的意义是不在的。而从理财的角度看，因为提前还贷不能节省利息，不如把手头的闲钱当作资金资源来加以利用，用做投资或理财来实现资金更高的价值。

　　·资金充裕、有能力提前全部还者可适当考虑

　　    也不是所有的借款人都不适合提前还贷的，如果借款人手头有充裕的闲散资金，又没有合适的投资理财项目，那么可以考虑提前全部归还借款，待日后有资金需求时再将房产向银行做抵押用于消费。不过，"伟嘉安捷"提醒借款人的话，提前还贷还有一些需要注意的事项，如预约、还款流程以及违约金、退保等，如果借款人没有足够的时间和精力的话，可以考虑找一家专业的担保进行代为办理提前还贷事宜。

　　·加息后 如何判断要不要提前还贷？