2011年公积金还贷潮将至，本报独家支招6大窍门
妻子可提公积金还丈夫房贷
本报记者 李子墨

窍门1：公积金逐月还，房补逐年还
    市民李先生问：我将要买房，准备贷20万公积金、贷20年，每月还款1467元。我和单位每月缴存的公积金为2000元，超过了每月还款额，同时我们单位还给我每月缴1500元住房补贴。
    我想选择公积金和房补逐月转账还贷，这样就不用我每月掏现金来还月供了。但是我每月公积金和房补加起来有3500元，扣掉公积金月供1467元，还剩2033元。这不是浪费吗？我该怎么办？
    置业博士答：你可以申请公积金逐月转账还贷，这样每月缴存2000元公积金，足够还1467元的公积金月供。同时你申请将住房补贴逐年提取还贷，这样你可于每年1-6月上半月，将房补余额提出来，冲抵公积金贷款的本金，以节省利息。这样就既不用每月自己掏现金还公积金贷款，而且你能每年用房补冲抵贷款本金，是最明智的选择。

窍门2：妻子可提公积金还丈夫房贷
    市民张先生问：我和妻子两人都缴存公积金，但去年买房时，只有我贷了公积金。现在我选择的是逐月转账还贷，但我妻子的公积金就闲置在那里了。请问她能不能提公积金，来还我的公积金贷款？
　　置业博士答：可以。夫妻一方贷款买房（不论是贷公积金还是商贷），另一方都可每年提一次自己的公积金和房补，来归还其贷款，冲抵本金。

窍门3：异地买房也能提公积金还贷
    市民在公积金网上提问：我现在南京工作，2009年我在江苏徐州买了套商品房，现在能否提取公积金还贷？
    置业博士答：可以。南京公积金的政策，是在外地买房，不能贷公积金，但能提公积金余额，归还贷款。买房一年内，还可将公积金提成现金。具体手续，请拨96166再拨9进行人工咨询。

窍门4：买房一年内可将公积金提现
    许先生问：上个月我在苏宁睿城买了套房，贷了公积金和商业组合贷款，现在我的公积金账户里有7万多元余额，请问能否提成现金？
    置业博士答：你可在买房后一年内，凭购房合同和售房发票，将公积金和房补余额，提现一次。此后就只能转账还贷，不能再提现。除非你再买房。

窍门5：公积金也可还商业贷款
    丁女士问：2008年我买了一套房，贷了纯商业贷款。从去年开始单位跟我一起缴公积金和住房补贴，目前加起来一共有3万块多钱。请问我能把公积金和房补，全部提出来还商贷吗？另外问下，能不能让公积金和房补，逐月转账，抵冲我的商贷月供？
    置业博士答：你可以每年1-6月份提一次公积金和房补，归还商业贷款的本金。但公积金和房补，不能逐月转账还商贷。

窍门6：逐月转账和逐年还贷可“互转”
    方小姐问：有件事我一直很纠结。2008年3月我买房贷公积金，每月要还860元的公积金本息。可我每月公积金有2300元，逐月转账还贷后，每月还剩1440元，就沉淀在那里。现在我的账号余额累计到了6万多块钱，比公积金逐月还贷规定的13个月沉淀余额，还要多出3万多块钱。这笔钱在那里睡大觉，请问我能怎么利用？
    置业博士答：有个绝招。你可到银行，申请将逐月转账还贷，改成逐年提公积金还贷。然后在明年1-6月份上半月，提取3万多块钱公积金，冲抵公积金贷款本金，同时账户里留有13个月余额，再申请将逐年提公积金还贷，改成公积金逐月转账还贷。
    这样，你既把那3万多块躺在账户里睡觉的公积金余额用来还本金，又仍能恢复逐月还贷，让公积金帮你还月供。

每年1-6月上半月是逐年公积金还贷时间
10天后市民又可提公积金还贷了
本报记者 李子墨
    10天后，选择逐年提公积金还贷的南京市民，又可以提公积金和房补账户的余额，归还房贷了。这样，市民的房贷负担，又将变轻一些。

每年只能提一次公积金
    每年1-6月的1-15日，是南京市民提市公积金和房补账户余额，归还房贷的日子。由于1月1日-3日是元旦假期，市民可于1月4日到15日之间的正常工作日，到建行柜面提公积金和房补余额，归还公积金贷款或商业贷款的本金。如果既有公积金贷款也有商业贷款，须先还清公积金贷款，再还商业贷款。
    当然，你也可以不用急着在1月上半月就提公积金和房补还贷，整个上半年的上半月，都可以办。有市民打算等到6月上半月，到时公积金和房补账户里的余额较多，再提取还贷，也是可以的。
    值得注意的是，市民每年只有一次提公积金和房补还贷的机会，而且只能以转账支票的形式还贷，不能提成现金。（只有新买房的市民，可在买房后一年内凭购房合同和售房发票，提现一次）

还贷后可选择减少月供
    许多老客户已熟悉逐年提公积金还贷的程序，但也有一些新贷款的客户，询问：“怎么提公积金和房补来还贷？”
　　本报记者支招，具体提公积金还贷的程序是这样的：你先到贷款银行开一张贷款证明，然后到所在单位拿公积金和房补的转账支票，再到指定建行去转账还贷，归还房贷的本金。
    你可以还公积金贷款，也可以还商业贷款，但如果二者都有，必须先还清公积金贷款，再归还商业贷款。
　　在还贷时，你可根据自己的情况，选择年限不变、减少月还款额，这样，有助于减轻你的还贷压力，但需要支出相对多一些的利息。你也可以选择缩短贷款年限、月还款额不变，这样能减少一些利息，但还贷压力相对大一点。

上网或拨96166自助查公积金
    有市民问：“我的公积金账户还有多少余额？还欠多少贷款？每月缴多少公积金、还多少贷款？怎么查？”
    你只要拨打住房公积金语音服务热线96166，按语音提示操作，最后输入身份证号或公积金卡号，再输入查询密码即可得知。查询初始密码为公积金卡号后6位。
    你也可以登录南京住房公积金网站，输入身份证号或公积金卡号，再输入查询密码即可得知。查询初始密码也是公积金卡号后6位。
    很多市民不知道自己的公积金卡号是多少，也就无法输入正确的密码。关于这个问题，你有三种办法：一是直接问你单位负责公积金的人员；二是问你的贷款银行；三是带身份证到建行任一支行或公积金管理中心，询问自己的公积金卡号。
    有了卡号和密码，你就可上网或拨96166，随时查询到自己公积金的任何信息。
    另外，市民对公积金有任何疑问，都可在工作日上班时间，拨打96166再拨9进行人工咨询。

友情提醒：
下月起老房贷执行新利率
40万公积金贷30年，月供将增41元
本报记者 李子墨
    今年10月公积金加过一次息，5年期以上贷款利率从3.87%上调为4.05%，上调了0.18个百分点。明年1月起，老房贷将按最新利率执行，届时每月的还款额将有所增加。
　　本报记者算了一下，40万元公积金贷30年，加息前每月要还款1879.8元，加息后每月要还款1921.2元，相当于每月要多掏41.4元来还款。30年还款总额，则比加息前要多掏14904元。
    由于下月起月供就将增加，市民要提前做好多掏钱还月供的准备，以免还款逾期，造成信用污点。

公积金利率倒挂，不必提前还贷
　　尽管今年10月公积金加过一次息，但加息幅度小于商贷加息幅度。例如，5年期以上贷款，商业贷款上调了0.2个百分点，公积金只上调了0.18个百分点。这导致公积金的低利率优势更加明显。
　　更有趣的是，就算公积金贷款利率上调，却仍然比商业银行存款利率还低，这种奇怪的存贷款利率“倒挂”现象仍在持续。
　　记者发现，最新的5年以上公积金贷款利率为4.05%，竟然比5年期商业银行存款利率4.20%，还要低0.15个百分点。5年及5年以下公积金贷款利率为3.50%，比3年期商业银行存款利率3.85%，还要低0.35个百分点。也就是说，市民一方面贷10万元公积金、贷3年，另一方面把10万块钱作为3年期定期存款储蓄起来，那么他每年还能“赚”350块钱，3年下来能“赚”1050元。
　　而且11月份南京CPI同比上涨5.3%，通货膨胀愈演愈烈，钱日益变得不值钱。在通胀形势下，公积金5年以上贷款利率仅4.05%，可见贷公积金是相当划算的。
　　专家建议，如果市民能贷公积金，就最好贷足个人20万、夫妻双方40万的最高额度，而且公积金利率低，就算有钱也最好不要提前还款，可以把钱拿去做其他投资。