目前，国内银行常见的储蓄种类主要有活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取

　　息定期储蓄和定活两便储蓄等。

　　理财专家认为，储蓄自身的特性如很高的安全性、可随时变现的流动性、一定幅度的增值性等决定

　　了其在个人理财活动中的基础地位。

　　专家特别提醒市民，在银行产品多元化的情况下，应重视储蓄在金融资产管理中发挥的“蓄水池”

　　作用。

　　“储蓄实际上也是一种投资行为，特别是在我国加快利率市场化步伐的今天，要把握好利息收益

　　就要讲求储蓄技巧。”

　　有关理财专家指出，考虑到利率相对通货膨胀的变动会对储蓄投资实际收益构成直接影响，这种相

　　关性要求投资者依据对未来利率变动趋向的判断，来灵活安排存款结构。

　　从规律上讲，在银行加息预期强烈时，投资者应侧重选择存期短的储蓄品种，以便方便地将资金切

　　换到利息收益更高的产品；而在银行利率处于下降通道时，则应选择存期长的储蓄品种，可在利率

　　下调时锁定较高的收益水平。

　　绝大多数市民缺乏打理储蓄存款的主动意识和投资技巧，常常是放任资金沉睡在活期账户上，或是

　　简单地存为定期。理财专业人士建议，银行不断在进行产品创新，市民应对此多加留意。，组

　　合储蓄就是银行推出的一种新型理财产品。它通过对传统储蓄类别进行不同组合，使投资者的储蓄

　　存款实现收益最大化。目前，深圳工行的“组合储蓄”产品、深圳建行的“乐当家”理财卡等都具

　　有这样的功能。  利用组合储蓄存款，所得收益大相径庭。深圳工行有关理财专家用实例向记者演

　　示，在组合储蓄的“存本取息＋零存整取储蓄”中，银行按约定将客户存本取息账户的利息自动以

　　零存整取方式进行储蓄，使客户在获得存本取息利息的同时，又能获得该利息转零存整取的利息收

　　益。客户如存入一年期的100万元本金，每月生成利息1425元，这部分利息自动作为零存整取账户

　　的每月存入金额，一年后得到本金加税后利息17226.71元，比单纯存一年定期储蓄多收入266.7元

　　。时间越长，组合储蓄与单纯储蓄的收益差距就越明显。  实际上，组合储蓄体现了“利滚利”的

　　储蓄原则，不仅使本金获得利息，而且让利息收入进一步产生新的利息，形象地讲就是“鸡生蛋、

　　蛋孵鸡”，对大多数存款人而言是值得采用的投资手段。  手上有笔闲钱，短期内不会使用，但不

　　确定何时会用的存款人。招数二运用“部分提前支取”

　　目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，

　　取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。

　　招数一：选择短期自动转存假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期3个月或6个月

　　比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，

　　还可省去客户跑银行的麻烦。

　　比如：您手上有1万元，先存3个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之

　　后的3个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存1年后利息

　　总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。

　　招数二运用“部分提前支取”

　　目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部

　　分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。

　　比如：客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分

　　为5000元的半年活期利息，即5000×0.72%×95%的一半，共17.1元；一部分为5000元的一年定期利

　　息，即5000×4.14%×95%＝196.65元，总计213.75元。这样算下来，要比存活期多出145.35元。

　　适用客户；手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。

　　招数三：选择7天通知存款7天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高

　　出2倍多。这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5

　　万元起步。

　　比如：1万元存1年活期，年利息仅68.4元，若按7天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，

　　比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。

　　适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。

　　总之，储户要想增加利息收益，应在选择理财品种上下功夫，把储蓄当成投资，得到更多的收获。

　　也可以根据自己的具体情况进行合理的细心的选择，这样就会让手里的余钱变现出更多的收益来。

　　虽然不能盲目存长期但也不能为了提取方便，随意将钱存成活期、定活两便或短期存款，这样虽然

　　使用方便，却会造成利息损失。银行储蓄，看似存存取取，其实里面也有许多学问，只有根据自身

　　情况，精打细算，合理选择好存期，才能当好家，理好财，使家庭积蓄达到保值增值的目的。

　　计算公式： 如利率= ，本息和=本金+利息，利息=本金×利率×期数，从1999年11月1日起，国家

　　对个人在银行的存款征得利息税：利息税=利息×20%，税后利息=利息×80%等等。

　　在分析其中的数量关系和等量关系时，要注意下列几个问题：

　　一是在年利率有关问题中，要分清是几年期的利率，总利息的计算方式为：利率×期数×本金；

　　二是要分清储蓄种类，教育储蓄和国库券不收利息税，其它储蓄征收20%的利息税，即在计算利息

　　时何时要乘以80%，何时不乘以80%，要把握好；

　　三是银行存款不计复息，即第一年的存款利息，不能作为第二年本金的一部分，如小明参加教育储

　　蓄1000元，利息2.7%，存三年期，到期计息正确方法为：1000×2.7%×3=81元；