文/鸿鹄论金

6月18日，外交学院前院长吴建民在武汉因车祸去世。吴建民先生对我国外交事业做出突出了贡献，退休仅数年，正颐养天年的老人却因车祸而早早离世，令人唏嘘不已。

人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺。据统计，自2000年以来，我国仅因交通事故，就造成超过100万人死亡。此外，其他各类意外也威胁着每个家庭。

对一个普通人而言，即使在未来能够积累一两百万元的财富，通货膨胀依然会对退休后的养老生活造成一定压力。如果期间发生疾病、意外等事故，家庭正常生活必然会遭受严重冲击。

所谓未雨绸缪胜过亡羊补牢，购买一份包含有意外责任的人寿保险是有家庭保护意识的人都应该考虑的。

这类保险的特点是杠杆率非常高。以某定期寿险为例，一名30岁的男性投保该产品，每年缴纳保费1500元（30年期），可获得50万元的身故保障。被保期间，被保险人一旦身故，其受益人将可获得50万元的保险金。对受益人而言，这笔钱将能够为其今后的生活提供一定物质保障。

除了潜在的意外风险，疾病风险也是需要重视的问题。有国际权威癌症研究机构预测，如不采取有效措施（包括环境改善、生活方式改善、医疗条件改善等），在未来20年内，中国每年癌症发病人数将高达400-500万人，而每年因癌症死亡人数可能高达300-350万人。而且更为严重的是，医疗费用正快速增长（目前一般重大疾病的医疗费用约为10-30万元），这可能意味着百万家庭面临破产。

重大疾病保险是一种通过投保，来转移未来疾病带来的财务风险的避险手段。重大疾病保险的特点是具有给付性，即只要罹患保险合同约定的疾病，即可获得保险金给付，而且保险金的数额有可能超过未来医疗开支（当然也可能不足）。重大疾病保险的另一个特点是保费与年龄成正比，即投保年龄越小，保费越便宜。

以某款重大疾病保险为例，一名20岁男性投保该产品，每年仅需4800元（20年交），即可获得终身30万元的保险保障，而且最高赔付可以高达48万元。而如果是40岁男性投保同样的保险，每年的保费则超过9400元。

因此，购买重大疾病保险的最佳时机是每年生日之前。而且由于重大疾病保险有等待期的存在（即等待期内发病不予赔偿），所以越早越好。

对现代人而言，风险并不可怕，快速发展的医疗科学已经创造了太多奇迹。但风险可能带来的财务损失，却只能通过各种财务手段进行弥补。

任何一份完整的理财规划都应该将可能的意外、疾病风险考虑在内，而多数人仅仅做到了对投资风险的对冲，却将投资人自身暴露于风险之中。