姚伟：各位来宾、各位女士们、先生们大家下午好，很高兴有这么一个机会就电子支付的问题跟大家一起共同来探讨。因为实际上我们个人业务部主要是负责邮储银行个人业务，目前邮储银行是一个新兴的商业银行。虽然办邮储业务已经有20多年历史，他也是目前国内也可以说是国际上网点最多的商业银行。邮储银行08年正式挂牌成立，也可以说也就在刚刚走过4年历程，在这四年中邮储银行由一个单一办理储蓄存款业务的非金融机构走向了银行的发展的道路，在电子银行业务发展上我们有着自己的一些发展的想法。我今天简单就电子支付跟零售支付与大家分享一下我前期一些思考。

　　我想从四个方面，一个是电子支付的产生及影响，第二是全球电子支付发展情况，还有中国电子支付的一个发展情况，还有就是邮储银行相关电子支付的一个情况。

　　首先是电子支付伴随着科技高速发展而产生，高速发展的现代科技成就了我们今天快节奏的生活。现代科技已经融入到我们生活的衣食住行当中。如今互联网实际上大家也很清楚，能够对物体进行定位识别和管理，物联网也在兴起，纳米技术进步也使得人类在原子、分子层面建立起了涵盖物理、生物、机械、电子等诸多科学的纳米科技体系。特别是以3G为代表的第三代移动通信技术为新媒体传播，移动商务的运营，无限的实时沟通提供展现的平台，这些都对社会发展起到了非常重要的作用。同时在商品流通领域跟金融领域也出现以电子化网络为基础，通过金融电子化系统传输交易信息的电子支付，是伴随科技的发展而产生的。

　　电子支付实现金融领域便捷支付，经济活动直接体现于资金转移，资金转移需要支付体系的支撑，支付体系效率奠定了现代发展的基础。在科学技术的浪潮中使电子支付普遍应用于我们现在的银行、证券还有保险等金融领域。电子支付工具通过多种渠道实现不同帐户间的资金转移，也极大的方便了我们日常支付生活。我们正在以一种前所未有的创新构建着适应时代潮流的支付体系，尤其是改革开放30年。我国的现代支付体系目前已经形成，网上购物跟电子支付使我们的生活与支付方式变得越来越方便。跨国汇款跟境外消费又使得我们生活与国际开始接轨，我们能够深切体会和感受到电子支付给日常生活带来更多便利。也能够体会到电子支付创新推动中国与世界经济的一体化进程。

　　就电子支付而言，电子支付是具有传统支付不具备的方式，商业银行一直重视电子支付，不断创新电子支付工具，以满足社会公众多支付的需求。银行卡、支付工具、网上银行、手机银行等等都是将电子支付跟金融产品植入到我们社会公众当中，成为百姓使用零售银行服务最主要的渠道。电子支付与传统支付相比较，电子支付对银行零售业务发展也起到一个积极促进作用，有效提升我们各家银行零售业务的吸引力。纵观我国十年来电子产业发展，电子支付发展，我国流通领域中现金与GDP的比值已经从2001年的14.8%，持续下降到去年的11.2%。实际上在西方发达国家也就基本上没有超过10%，英国大概4%多。电子支付也就显示出其极大优势，未来随着信息科技发展不断深入，电子支付也将成为零售银行业务，必将给银行零售业务带来丰富的内涵。向我们所有大众客户提供更多增值与特色服务，让客户能够随时享受银行便利跟安全的电子支付产品，丰富自己的日常生活，这是未来我们一种发展跟影响。刚才讲了电子支付的产生以及对我们现在日常生活的影响。

　　第二我想谈一谈关于全球电子支付发展情况，从全球电子支付来看我首先介绍一下目前主要有三个特点，第一个电子支付创新速度日益加快，现代科学技术的进步使电子支付处于前所未有一个快速发展中，特别是芯片技术的发展，生物识别、移动通信等技术的进步又时刻影响着电子支付的发展。一些新的电子创新支付方式往往会在很短的时间内便成为我们生活中的一种非常普遍的支付方式。而且更加创新支付方式还在不断涌现，随时都有可能成为我们未来支付领域一个主流。第二方面电子支付日益国际化和专业化。电子支付要想发展壮大，必须要有足够的规模，大家也很清楚这一点。随着电子支付产业不断发展，电子支付领域国际化跟专业化也日益显现。主要原因有两个方面，第一是随着全球化的发展进程，人们需要更加快捷方便全球金融服务，这是电子支付国际化内在动力。第二方面是电子支付需要高投入的行业，在新兴支付工具投资需要较大的技术风险还有应用风险，有些我们在创新过程中也出现过很多什么问题呢？这个产品发布出来之后不被市场认可就销声匿迹了，这种投入可能有很大投资性风险。要使这种投资获得有效收益，必须要具备一定规模和专业化的管理，这是非常重要的。第三方面电子支付趋于综合化发展，电子支付发展涵盖多个领域，随着现代网络通信技术的进步，刚才讲了移动支付的问题，电子支付已经广泛渗透到了我们商业、服务业还有电信、航运、旅游等国民经济各个领域。这种综合化发展有利于降低我们社会的综合交易成本，咱们前面说的为什么要互联互通，原因就是这样。如果说各个系统都是相对封闭，肯定会整个成本会非常高。为了有效提高我们运行效率，同时电子支付的繁荣也促进电子信息产业制造业的发展，电子支付对计算机软件产业，对我们网络通信产业，对智能终端产业等都提出了很高的要求。所以电子支付的发展在带动相关产业综合发展同时，也推动了科技产品在电子支付领域的应用。

　　这个我们在全球电子支付发展的三个基本特点，谈完基本特点，我想在全球电子支付方面举几个国外发展的例子，以美国市场为例，美国在过去是传统的票据大国，在90年代纸质支付工具牢牢占据美国金融支付的主流地位。当时美国结算方式主要是依靠支票，中国邮政刚开始办理国际汇兑业务的时候，美国邮政的收汇方给我们寄过一张支票，当时这个支票要经过多方流转，还扣除多家中间银行手续背后，实际当时这张支票兑付金额小于他的票面金额，使人感觉非常不方便。随着电子信息科技发展，银行卡、支付结算以其安全便捷特点，受到越来越多美国人欢迎，纸质支付工具市场份额在美国从2001年开始下降，一直到07年被银行卡支付全面超过个人支票。目前美国个人支付方式已经形成了像以信用卡、借记卡、网络支付为主的新兴电子支付结算模式。银行卡也逐渐成为美国人主要的支付结算工具，美国这个传统的票据大国目前已经转变为发达的电子支付大国，这是在国外电子支付发展过程。

　　再看亚洲市场，前面也谈到日本、韩国，就这两点我谈谈自己的看法。日本在亚洲电子支付发展方面一直处于领先地位，日本采取保护国内银行卡市场政策，依靠日本本国政府力量建立GDB（音）产业体系，建立自己的银行卡网络。随着十年飞速发展，日本移动支付突飞猛进，目前已经涵盖购物、交通、工资卡、身份识别、在线金融等众多领域。未来我们移动支付应用会更加广泛，也将继续领跑我们亚洲乃至世界金融电子支付市场。韩国政府通过国家主导大型信息化、项目建设来促进本国的信息产业发展，他们成立专职机构负责电子支付产业组织管理，建立本国较为完整电子支付产业体系。目前韩国电子商务基础设施是被公认世界上最领先，宽带普及率是目前世界最高，为韩国网上支付发展提供良好条件。刚才所讲国外这种转型，都反映着整个国内外电子支付市场发展一种趋势。

　　前面谈了电子支付产品和影响以及全球电子支付发展情况，同样中国电子支付发展我想谈一下自己的看法，中国电子支付出现上世纪90年代，最初电子支付主要体现在ATM自助服务，POS机具，当时组早一批可以说是网上商城，最早一批电子商务网站。我们最早有一个8848，现在已经没有了。这样的网站开始尝试电子支付服务，随着网上银行普及和发展，银行卡支付领域，对我们广泛的应用，移动支付快速发展，无卡支付方兴未艾，这种发展趋势实际上2005年我认为可以说是中国的电子支付一个元年。在这一年，中国的电子支付实现了跨越式增长，这是进入21世纪之后。当年电子支付交易规模首次实际达到了260亿元，它的增长速度是以百分之百以上增长，同时在这一年中国人民银行也制订了电子支付指引，规范我国的电子支付市场，防范电子支付风险。央行通过相关的政策规定来推进、规范我们国内电子支付市场。

　　中国电子支付发展来看目前主要有四大主流支付方式，一个可以说是卡基支付，第二是网络支付，第三是移动支付，第四未来电视银行支付方式。首先介绍一下卡基支付，目前应用最普遍的就一个是银行卡、第二是非银行卡。中国的银行卡产业起步较晚，主要经历金卡工程，联网联合，目前的快速发展阶段，去年年底全国银行卡累计发卡量超过24亿张，银行卡渗透率达到36%。银行卡支付推进起到了积极发展，我国的非银行卡支付最具代表性是应用于公交一卡通，随着公交一卡通发展，社会对非银行卡功能越来越重视。并且随着区域间经济交流的日益密切，两地或更多地的互通也成为一种可能，像一卡通逐渐形成了区域联合。最具代表新是上海公交卡跟无锡和苏州、杭州等地互通方式。也是未来在卡机支付体系上主要新兴小额消费方式的一个方式。

　　第二是网络支付，网络支付带来电子货币概念，也根据电子货币不同分类，网络支付现在可以分为银行卡支付，电子支票支付，同时还有电子现金支付，像Q币类似这样的支付方式。所服务电子商务性质又可以分为现在有B2C、B2B、C2C等等为主支付。受电子商务发展有利带动，中国网上支付发展近两年来非常非常迅速。2010年全国也就是去年网络购物市场交易超过五千亿，B2C方式是630亿，C2C交易是4350亿，相对于B2B交易目前交易金额最少。这个交易总量较09年增长90%。目前我国的网络购物用户规模现在已经达到1.5亿户，有1.5亿网民在网络上进行买东西，网民中的渗透率达到30%。与此同时，中国网络购物市场竞争阵地也开始从原来的C2C方式向B2C方式开始转移。未来中国B2C交易规模占整体网络购物市场比重我认为会逐年上升。

　　第三个方式就是我们所讲的移动支付，移动支付是无线联网跟信息技术发展出现一种新型支付方式。通过移动通信设备如手机，包括我们的掌上电脑等手持终端，发出支付指令发出货币支付的资金和资金转移。中国的移动支付业务发展迅速，市场潜力非常之巨大。刚才我讲了亚洲市场上实际上在日本是做的最好的，2009年我们手机支付累计用户超过2100万户，去年实际上已远远超过，大概已经超过5000万户。全年支付交易笔数在09年是1.26亿比，金额380亿。众多支付方式中手机支付还段部在不断创新，过去传统一些什么WAP支付还有WWAN支付以及STK支付方式都已经得到了市场越来越多关注。这种网络支付，移动支付有潜力成为未来移动支付我们电子支付一种主要的方式。

　　第四就是电视银行支付，电视银行是在有线电视宽带网的基础上以电视机跟机顶盒作为客户终端实现联网，摇控器作为操控的主要工具。他可以办理银行查询、转帐、支付、基金理财、个人贷款等银行业务。与网上银行相比，电视银行更为适用于普通的家庭支付。该业务目前还处于一个起步阶段，使用人群相对较少，但是随着数字电视技术的普及应用，电视银行的家庭客户群也将会逐步增加。

　　刚才所讲的上述的主要四种支付方式，并不能涵盖我们电子支付创新的所有种类，中国的电子支付产业是一个由形成期转入成长期的新兴产业。我认为2005年也就是去年年底属于电子支付产业的形成节，未来几年中国电子支付产业必将进入快速增长阶段。目前电子支付市场中，网上支付占有非常重要的地位，日本电子支付发展路径来看，我国的移动支付必将随着电子支付快速发展成为非常重要渠道。移动支付占的市场份额在未来五年中会快速的增长。

　　在介绍前面相关内容，我简单再把邮储银行在电子支付方面一个理解还有一个产品，一些服务给大家做一个简要介绍。首先我谈一下我对电子支付创新的一个理解，2001年在人民银行的组织下实际上在全国开始了银行卡的联网联合，当时我们的邮政储蓄这张绿卡由封闭走向开放，由国内走向国外。进而也推动了中国邮政储蓄绿卡业务发展。去年年底我们有4亿客户群体，我们认为支付创新应该基于主要是两个方面，一是工具创新，随着金融电子技术的高速发展，我们发现以前想象不到技术支付设备被越来越多开发出来，极大丰富我们电子支付的业务内涵。第二，就是支付方式的创新，具体说就是在电子支付产业中众多金融机构，非金融机构，行业机构共同参与，使得电子支付这种方式渠道多元化和服务多元化。在电子支付领域竞争未来是越来越激烈。

　　在去年人民银行颁发了非金融机构支付服务管理办法，对电子支付市场产生了很大影响。这个办法的发布对于规范我们电子支付市场也起到很好的市场，为电子支付产业提供一个政策保障。

　　第二方面我谈一下邮储银行的电子支付产品，随着银行信息化技术的发展，邮储银行刚才我讲过是一家新的商业银行，根据自身的客户需求，我们现在有4亿多的卡，5亿多客户，开发了具有自身特色的电子支付业务。特别是最近几年的发展非常快，成立银行以来这几年逐步形成较为完整的电子支付产品线。目前我行开通了网上银行、电话银行作为普遍的电子支付服务，除此之外还有其他的有特色的服务。首先就是最传统的业务，我们的传统的汇兑业务，大家知道我们原先到网点去办，后来我们开发在网上汇款业务。你自己完成输入地址和金额，提供为客户在网上自助办理，方便我们的客户汇款，使传统的汇兑业务有了新的生命。汇通天下100年，邮政最传统的业务，使他等于是二次革命。除此以外，在07年的时候我们又根据商贸客户资金结算需求，开通相应固话支付业务，在这个固话支付里面我们资金交易量超过5000亿，明显提高商贸客户资金结算效率。2011年7月我行电视银行系统成功上线，这个系统具有查询、电子支付、信用卡还款、帐单查询、公共缴费相应功能，我们开发相应二期，二期功能上开通外币业务，购买基金，家居理财等相应特色业务。为客户提供更为完善的电子金融服务，我行成为中国银联首批签署无卡支付合作协议机构，积极参与中国银联无卡支付。这些都为我们为客户提供安全、便捷的支付，为公共事业缴费提供有利保障。

　　最后我想对未来中国电子支付产业发展确实已经进入一个全新零售支付时代，我们也有几点思考，我们看到国家对电子支付出台了很多政策法规，规范我们现有电子支付的管理。他促进我国电子支付环境的改善起到一个很好的作用。在这种管理体制下各个金融机构包括第三方支付等参与主体创新，应该更要建立在科学规范跟合理框架下来发展。但是，在电子支付发展中我们也发现还有以下三点值得我们注意。第一要进一步完善电子支付法律体系，有一些政策法规已经出台，虽然我们现在已经有了例如电子签名法、电子支付指引等一系列的政策法规，但是我认为电子支付快速发展，国家现有法律和规定已经很难适应电子支付产业高速发展要求。也不能够完全满足电子支付创新的要求，很难全面规范电子支付业务跟防范支付的风险，这是一个非常突出的问题。第二要解决好电子支付多方利益分配问题，是目前未来电子支付发展一个非常重要的事情。要形成有利于电子支付产业可持续发展的利益机制，避免因产业各方利益冲突而导致的无序竞争，对整个电子支付长远发展造成伤害，特别是可能出现的这种危机行业的资金支付风险是目前急需要解决的问题。第三方面就要严格规范电子支付工具创新，电子支付本身是一种计算机与通信技术的综合应用。电子支付工具和我们的方式创新必须要有主管部门的有效监管，要保证创新工具的安全可靠，服务方式合法合规，只有这样才能确保我们管理水平上能够跟上我们技术发展的要求。所以这些事情都是非常非常重要，需要我们从事行业的人进行认真思考跟解决。

　　在科技发展的浪潮推动下，电子支付产业机遇与挑战是并存，我们相信在政府相关部门监管指导下，通过产业各方共同努力，中国电子支付产业一定能够取得健康和可持续发展。最后感谢大家，预祝本次第十二届中国金融发展论坛圆满成功，谢谢大家。