对《财经国家周刊》两会专刊采访提纲的书面回答

　　                                   

　　 1、关于小微企业金融债。

　　不能说小微企业金融债就是解决中小微企业融资难的灵丹妙药，充其量只是药方之一。目前的主要矛盾并不是缺钱，而是要建立一个把钱用好的机制。小微金融债从微观层面的金融机构而言，是解决缺钱的问题，但从宏观层面考量，就是在解决把钱用好的问题。小微金融债的重要意义，我理解至少有三点：一是宣示意义，体现大力扶持小微企业的国家意志；二是推动银行业负债结构的转变，从单纯的被动负债（存款）转向重视主动负债，债券就是一种主动负债，更有利于银行做好资产负债管理；三是调剂资金，从闲余资金多的金融机构向资金紧缺的银行调剂，从一般性银行向扶持小微企业有专长的特色银行调剂，从一般性地区向小微企业兴旺繁荣的地区调剂。

　　2、关于中小企业贷款的关键和难点。

　　做好中小企业贷款，关键在于真做还是假做。从实际情况看，做大客户成本低见效快，与大客户打交道大银行有优势，因而大银行真正沉下心做小客户是一件不大容易的事。相反，小银行真做的概率要大的多。

　　做中小企业贷款的难点是克服信息不对称。小银行是劳动密集型，而中小企业客户财务报表又大多不健全，因此，做小客户的业务小银行比大银行更有优势。

　　3、关于国家扶持小微的政策。

　　建议认真落实好对村镇银行“低门槛、宽准入、严监管”的政策，片面强调批量化设立和集约化管理，是一种只考虑监管需要而忽视市场需要的取向，应当加以改进。建议降低小额贷款公司改制为村镇银行的门槛，可保留发起银行的专业性引领职责，同时应尊重民营股东的市场性优势。村镇银行制度设计的优势应当进一步深入挖掘。

　　4、关于金融机构的定位。

　　银行是“百业之王”，但经济决定金融是一个最基本的道理，没有百业兴旺，就没有银行的兴旺。任何一家银行的定位都不能脱离实体经济，这应当是一个行业利益问题，因此应适度借助外力，比如监管部门可对其盈利结构设立一个监管标准，防止以审慎为核心理念的银行演变为过度逐利的准投行。

　　5、关于小型社区金融机构。

　　发展小型社区金融机构是解决小型微型企业融资难的有效途径，这是一个重要论断。什么是小型社区类金融机构，我理解有三个特点：一是规模小，法人层次低，不以做大为目标；二是本土化经营，以服务一定区域内的客户为市场定位，资金取之于斯，用之于斯；三是扎根本土、深入本土化的客户群，与区域内客户群联系极为紧密。村镇银行、城市商业银行、农商行、农合行、农信社都属此类，国有银行和全国性股份制银行的分支机构则不在此列。

　　6、关于构建多元化金融体系

　　鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，对金融机构支持实体经济具有一定意义。通过明晰化的产权，可硬化对银行发展的利益诉求，只有建立在支持实体经济基础上的利润才是实实在在的、可持续的。民间资本有较强的市场性，大多经历了市场经济的风风雨雨，更有可能推动形成正确的市场定位。此外，吸收民间资本，也可以促进银行在把控实体经济贷款的风险上有所提升，可起到一个咨询和参谋的作用。