原载工行网站、《持证人通讯》第41期
春节已经落下帷幕，大家对节日的气氛仍意犹未尽，尤其是孩子们。每逢春节孩子们都会或多或少收到的压岁钱，少则数千元，多则上万元，已屡见不鲜。虽然现在的孩子独立性比较强，但将数额不菲的压岁钱交给他们自己支配吧，担心会养成孩子大手花钱的消费习惯，更担心孩子会沾染上不良的社会习俗。为此，如何处理孩子的压岁钱也成了家长的一个难题。
笔者以为，在目前社会转型、孩子年龄特点、社会保障体系不是十分完善、大学教育费用水涨船高的大环境之下，针对压岁钱已经成为现代家庭的一笔稳定和固定收入的情况下，家长基于对孩子财商教育和未来风险防范等方面的考虑，不妨将孩子每年的压岁钱收入用来添置一份保障计划，那么如何利用压岁钱给孩子投保呢？
一、选对投保顺序
儿童保险实际上比成人保险更复杂，购买时要强调购买顺序。首先，必须保证孩子有一份学平险。学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需几十元保费，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。
买好了学平险，再考虑重大疾病和意外伤害保险。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。
最后，家长可以考虑购买教育给付型的儿童险。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。
二、根据年龄段选择适合的险种
给孩子投保不必盲目。可以根据孩子年龄段进行险种选择。
比如，对于0—4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5—14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15—18岁未成年来说，对将来读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。
从险种上来说，除终身寿险、医疗、教育等保障外，保险公司也提供了更多选择，如针对目前儿童心理疾病和少儿白血病的险种。
比如，美亚保险推出的“美亚成长乐少儿保障计划”是为数不多的提供儿童心理康复费用保障的保险产品。目前，我国儿童心理问题的发病率为12%至16%，患有心理疾病的儿童为2%左右。投保该产品，在父母意外身故时，可按月向孩子提供经济补偿，直至他们年满二十三周岁。同时，投保该产品中的“附加少儿心理康复费用补偿保险”，如果父母在保险期间内意外身故并由此直接导致其孩子心理创伤，那么保险公司将根据保险合同规定对于孩子在父母身故后的一年内去心理治疗机构接受心理治疗所产生的合理治疗费用给予赔偿。
此外，针对越来越受关注的儿童白血病，泰康人寿推出了可在网上投保的、附加于教育金的少儿白血病保险，家长们只需在泰康在线上投保教育金，就可以低廉的价格，附加投保少儿白血病保险。以3岁宝宝为例，您只需每年缴纳93元，连续缴费10年，孩子在30岁前都可享有高达30万的白血病保障。
三、选对保险形态
可考虑买少儿分红保险，此类保险具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。由于通胀预期的增强和货币的时间价值等因素所致，教育投资已经成为家庭支出的一个“大头”。据匡算，现在一个大学生四年间大约需要10万元左右的费用。因此，未雨绸缪，给小孩买教育型保险，为孩子准备好足够的教育金是十分必要的。
最好的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。
四、选对保障额度
保额的高低代表着保障力度的大小，于是家长给孩子购买保险时往往容易陷入保额越高越好的误区。其实，儿童不是家庭的经济支柱，不必为孩子的人身安全投保高额保险。因此，给小孩子买较高的保额没有必要。而且，随着孩子年龄变化，对保险的具体需求也在变化。比如，小孩子一两岁的时候，由于有大人时刻在身边照顾，因此发生意外的几率较小。但是，当孩子长到六七岁以后，会经常一个人出去玩耍，出现意外的几率也随之提高。理财专家建议，在孩子有人照顾的时候，其意外险保额就没必要太高，当孩子开始独立行动但又不能完全掌握自己行为的时候，意外险保额定的高一点就很有必要。
同时，中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。所以，在给孩子买保险时切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10%为宜。在这个标准基础上，一般来说儿童险占家庭总保险开支的两成就足够了。比如，一个年收入10万元的三口之家，买保险的总开支为1万元，则给孩子缴的保费约2000元。
五、选对投保期限
由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，控制在10年—20年为好，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。
0－6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。
7－12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
12岁以上：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，另一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
六、选对保险组合
对于0岁—14岁的儿童来说，家长为其选择组合型保险最适宜，因为市场上现在有很多组合型优惠产品，既能考虑到大人的保障，也能兼顾孩子未来的收益，而且综合保险保障也最为全面。比如，市场上的某综合健康保险计划，产品侧重的是孩子的教育金和父母的保障金，整个组合优势明显。
刘先生为5周岁的孩子以5000元压岁钱投保这款保险产品，首先购买父亲的意外伤害险，每年200元，保险金额为10万元；孩子年金保险一年交纳保费3850元，缴费期为8年，保障期为16年。
如果期间孩子患病的话，不管小病大病，每天可得补助100元，最多补助1000天，相当于10万元；期间如发生重大疾病，其保额为10万元，累计最高理赔金额40万元；如果期间孩子患病，那么接下来的保费不用交了，此后每年公司给予重疾看护金3850元；最重要的一个功能是如果到20岁时，孩子没有出险，那么所交所有保费全部返还同时再加分红，到期返还的本金是30800元左右，如果把累计分红计算进去，领取的现金价值会更高。
可见，综合保障计划的优势在于，在孩子身上投资，领取时间更久，可以三代人享受，孩子小时给他做教育金，大时做我们自己的养老金，我们领不动时，再给孩子去领做他的养老金的补充。
每年的保险费投入，不应超过家庭年收入的10%。此外，按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，在购买的时候关注条款中是否包含“豁免保费”这一保险责任。豁免保费是指如果投保人在缴费期间因意外伤害导致身故或身体全残或合同生效一年后因疾病导致身故或身体全残的，其身故或确定全残之日起免交剩余的期交保险费，保险责任继续有效。这样孩子不会因为父母发生意外而面临断保的困境。
总之，选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。
（工行网站特约 作者：李保华）
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