―――在和讯沙龙的发言王汝林：大家好！非常高兴能够参加这样一个沙龙，特别是我们今天参加这个沙龙的都是银行界电子金融领域的专家，所以能够比较深层次的研究一些问题，我特别高兴的是主持人上来就讲了一下，因为我们这个会不以报道为主，所以能够比较多的讲一些真实的情况。因为我参加了国家电子商务十一五规划评估专家组的调研，可以说有比较多的新情况，也有比较多的新案例，我很想就这些问题和大家交流一下。时间的关系，不可能这么多问题都交流，所以仅就今天主题上涉及的问题提一些建议和想法。

　　现代营销学有一个重要的观点，叫服务增值论。电子银行业很重要的一个专题就是要通过电子银行服务来实现业务的增值。这里面涉及到很多问题，刚才主持人在会议开始时给大家提供了和讯进行调查研究中得出的数据，这些数据都是很正面的，现在我提两个反向思考的问题。

　　第一，银行界这么大的投入，实现了电子信息化，为什么银行处处排队？

　　第二，银行这么大的投入，这么多的安全措施，加强了网络银行的安全建设，为什么从去年10月份到今年2月份，短短一个季度电子银行类的案件上升近10倍。

　　我想，这里面有许多深层次的问题需要研究。鉴于我们今天没有这么多的时间全面解剖其中存在的问题，所以就服务领域有四个方面值得一些值得我们思考和研究的问题。

　　特别是当前金融危机的情况下要提振电子银行消费，我觉得有四点值得思考。

　　第一，加强引导性服务。第二，加强提示性服务。第三，加强整合性服务。第四，加强前瞻性服务，也就是说：就服务来讲，要在这四个领域进行创新。

　　第一、要加强引导性服务。

　　现在各家银行和电子金融企业都有了电子银行系统和电子金融网站。因为学术研究的需要，特别是由于我最近在主编一套移动商务大学教材的需要，我们用了近三个月的时间研究了在座的10个商业银行的网站。搞出了一个《我国十大商业银行电子金融业务和手机业务运营情况对比表》。从研究中我们发现：就引导性服务，我们分析的结果感到只有两家做得比较好。一家就是提示了手机银行可演示图形。一家是民生提供了一个电子钱包的应用说明。其他的就电子银行服务业来讲，普遍没有专业性变成通俗性的介绍。

　　就这个问题我们也在重庆进行了一些调研，因为重庆市是国家城乡一体化试点，也是城乡一体化新型模式的试点。我们调查了不足100个家企业（中小企业），了解开办电子金融业务，了解开办电子金融手机业务常识的不足三分之一，只达到23.6%，也是说相当多的人不知道电子金融业务及其相关知识。 我们接着进行了又一项调查，当问道：你是否希望银行网站、银行业务员、银行柜台能够提供这方面的业务介绍和咨询培训，有这样的要求达到了95%。遗憾的是，通过对10个银行的研究，普遍没有找到这样的业务。

　　可见就我们的电子金融服务而言，是市场有需求，而我们工作有差距。

　　韩淑华：王教授，哪十家银行？

　　施展：包括股份制的银行还是地方性的银行？

　　王汝林：其实这个数据大家都可以找到的，因为银行就是你们在座的银行，东西都是你们在座的东西，网站就是你们在座各家的网站，我和我的研究生所做的工作，只不过是把你们的东西拿过来，我们进行拆开、分析，做了对比性研究。

　　大家一定要注意，做引导性服务一定不能缺少引导。因此，我们的电子金融网站应该加强关于“怎么实施金融电子金融业务，选择哪种电子金融产品？现有的众多电子金融产品哪种为好，好在什么地方，哪种最适合企业？不能叫企业在网上找不到答案，糊里糊涂进入。所以，我觉得这是我们现有电子银行网站应该提升服务的一个重要内容。还要注意的是：引导客户在进入和采用电子金融服务的时候，要说明白话。很多概念不用讲，老百姓都喜欢那些概念。我觉得，这是引导性服务要注意解决的一些问题。

　　第二、要加强以推介案例为特征的引导性服务。

　　这个问题是我们在西北调研的时候得出的重要结论。

　　大家都知道电子银行方便，但是究竟哪个银行好？哪个产品好？都糊里糊涂闹不清楚。所以调研中大家普遍希望看到点案例，哪个企业用了哪个银行的什么产品，用的非常好，对企业来说增收了，并且安全，大家后面就可以跟着学。这次在西北调研的时候，大家对这个要求特别强烈。

　　我们在重庆调研的时候也发现了一个非常好的案例。案例是一个农民用手机卖大米。这个企业家原来每天要花几十元和家里打进行频繁的电话联系，调大米，销大米。，后来他用手机做商务，把手机ERP和手机电子商务进行了整合，整合之后所有的进销存全在这个手机上了，这样不仅进销存全清楚了，而且开始用手机支付。一开始他在500元以下，以后慢慢500元以上，到了再大的时候因为手机有限制，就通过手机和互联网进行整合支付，取得了非常好的效果。这个案例我们在深圳、福州介绍了以后，当场有很多企业家就问，王老师，他用的哪个银行的产品？哪个支付系统，出没出现过安全问题？当大家听说他用了三年都特别好。大家就要求把这个产品“介绍给我们，我们也用”。

　　这个案例反映了在电子银行推介过程中，急需一些案例进行推介式的服务。

　　韩淑华：

　　用友软件提供这些进销存库存管理方面的服务？

　　李刚：

　　第一次参加这样的会议。我们的部门从我们的统计数据看，我们至少有500人来做这样的项目，我的体会也很明显。我们的服务人员做银行服务方面的数据。因为银行作为用户来讲一定是强势的，比较明显的是大的国有商业银行也是强势的，所以他们的服务是由我们来做的。如果哪个银行系统上得快，在企业现金流方面也会受到很大的影响。第二，做电子银行的业务和现有柜台银行业务的冲突，我估计也是电子银行和其他银行部门的冲突。比如在北方上市，票据交换业务就是一个相对比较冲突的业务，在南方可能不太明显。

　　王汝林：

　　你说的问题对，但是你说的和刚才我讲的问题是两个概念，我希望咱们的对话围绕一个主题进行。

　　李良：

　　说到用友，我们协会作为主办单位，用友移动作为承办单位，在全球几百个城市进行移动电子商务的普及，如果真的把刚才王教授说的情况用上去，确实用处很大。

　　王汝林：

　　用友从一开始喊要投资1亿进军移动商务系统，我和用友下面的业务员谈了四个人，你们说不出移动商务的完整概念，所以和这个卖大米的应用差距很大。

　　韩淑华：是否因为服务对象的不同？

　　李良：是这个服务产品不全。

　　王汝林：用友的ERP产品很不错，我也很了解。但是用友的移动商务喊的很响，做的还不很到位。

　　孙彦波：当时我们公司也看好移动商务这个方向，当时定位是手机上的淘宝网。但是这和市场成熟度有关系，老师说的情况是确实存在的。目前也找不到在这个市场上特别成熟的厂商。我们当时和日本选择合作，是因为日本起步比较早，已经成熟。

　　王汝林：说道手机淘宝网，从去年11月（获许是10月），淘宝网确实发了一个简短的声明“从10月份开始可以用手机同步查询互联网上的信息”。这条不足100字的声明，说明了淘宝网已经实现了两网融合，那么，这，就和用友拉开了差距。

　　孙彦波：没关系，可以竞争。

　　王汝林：我从理论研究的角度看到了你们还没有注意到的，技术上的飞跃的一些东西。

　　当然希望你们能超越他们。

　　我们还是回到我们服务的主题来。我希望大家要注意加强培训式的服务。因为我了解，美国的银行就在做培训式服务。他们在开辟电子金融比较大的领域，特别是集群性、集团性的领域之前要派出人，就人们怎么进入电子金融领域，采用哪种电子金融产品做一些培训式的服务，而且编印了一些免费的培训教材，这种做法很值得我国的电子银行业学习。

　　实践中，我们还可以采取一些提示性的服务。

　　我讲几个数字，从2007年以来，中国银行、农业银行、工商银行都发生过假冒网站。其中最严重的农业银行一年之内发生17次假冒网站。这样一些情况说明，我们真的很应该要加强这方面的客户服务，就很多可能出现的金融风险作出相应的提示。

　　至于提供哪些提示，有几种方式供大家参考。

　　1、可以进行密码过于简单提示。

　　电子银行很多人的密码很简单，生日、身份证号、单位门牌号，这些规律性的东西很容易被人破解进入。网站管理人员和金融服务类的管理人员发现了这个问题之后，完全可以采取主动推送的建议，提示他们及时更改过于简单的密码。

　　2、进行一些功能类密码防盗提示。

　　现在有一些商业银行已经试行了，大额存单资金调动以后有一个手机提示，“您的一百万的资金要进行流动”，这样的信息来了之后，特别是在人群比较集中的地方很容易泄露。我觉得应该增加相应的延伸提示，比如说保密性提示，“一百万资金调动了，同意调动，作为证据需要保存，可以进行一个密码性的提示”。

　　还应该增加一些大额稳定存款突然移动的复核提示，信息保存上锁提示，信息预览后删除提示，人员变动的复核性提示，关于人员变动的复核性提示，这个问题相当多的商业银行都存在。

　　我们在天津调查过5栋写字楼，得出这样一个数据，平均每个人有五个卡，越是高档写字楼就有各家银行的业务员，集中发卡，每个人都囤积一批卡，这些卡大家是滚动运营。从1张卡取出一万，然后取2、3、4、5卡滚动运营提现还款。这样运营能够运转圆了，银行不容易发现。但是现在风险在于，大写字楼中的人员流动过高，相当多的人在三个月以后、五个月以后、八个月以后流动量超过23%。调动之后，他的5个卡用的钱没有及时归还的后面就会收到律师函。但是，人走了律师函就成为了死信，这样，就会为商业银行造成很大的潜在危险。针对这样的情况，我建议商业银行在运营的过程中，应在每个阶段加上相应的风险提示。

　　韩淑华：两位老总，出现这样的风险时是怎么处理的？因为我知道有的人信用卡恶意透支，这种情况都是怎么处理的？

　　陈树军：关于信用卡套现，银监会已经发了这样的风险提示，银监会也是特别的重视。当时在奥运会之前，我们就想断掉和支付宝终端的合作，但是考虑到奥运会还是没有做，现在我们就控制了这一额度。

　　目前，我们一类是针对对信用卡的还款额度。这类客户在办卡的时候信用达不到白金卡和钻石卡的标准，他们是普卡，但是高额度的还款，这就是一个线索，可以把他抓出来。

　　第二，控制，对支付宝网上套现交易现金严格的控制。

　　第三，我们对进阶进行严格的管理，源头把控住了，才能更好的控制。加强源头的控制，这是我们采取的一些措施。

　　我们的卡中心已经很早意识到这个问题，正在极力地防范。但是从现实情况来看，这三种措施的效果应该说还不明显，信用卡套现交易的本质还没有被发现，第一无成本的占用资金或者是低成本的占用资金。现在网上支付平均费率是3‰和8‰，大家知道银行信用卡借钱给大家是有成本的，借钱最起码要付出利息成本的，但是现在网上支付手续费根本就打不到这一环，所以只要有利差空间在，就有人来套现，这就是最大的根本没有解决。

　　王汝林：现在对于银行界来讲，银行现有信用卡发卡管理规范缺少一条，因为发卡是A机构，A机构在申请表盖章，银行给申领人发卡，但是这个人走了，不是A机构的员工了，这个卡仍然有效，这就涉及到发卡制度上要研究的一个环节。这个人离开单位了，卡应该终止，还是应该暂停，还是新单位再盖章。这个问题不研究，你的银行卡就会失控。

　　同时，银行的信息化不要被动的信息化。起码作为银行发卡行，应该对发卡后一个阶段的人员流动性是可控的或可知的。信息化手段如果连人员的流动性都控制不了，怎么来控制现金的准确性。

　　三、要加强整合性服务。

　　商业银行整合性服务机会特别多，但是相当多的电子金融机构没有注意整合资源。商业银行都想扩充市场资源和客户资源，我想有几个地方有非常好的资源，如果我们注意整合资源效果就大了。

　　1、加强整合性服务首先要注意整合电子商务网站的资源。

　　举个例子，阿里巴巴去年第五界网商大会，我作为评委参加了。十大网商，我跑了比较近的6家网商做了些调研。有一家叫“柠檬绿茶”的淘宝网店，一年成交额31.7万笔，整个流水业务相当于10余个小企业。所以我觉得银行不能小看电子商务和电子商务网站。发出100张卡，不如你抓住一个这样的淘宝网店。就很厉害。所以扩展电子金融业务应该看到它们，应该整合电子商务网站的资源。

　　还应该看到整合了它们的资源是整合了连锁资源。像这个网点发展起来以后，开展新业务就要和物流配送攀亲。和物流配送攀亲以后，提出一个新观念，这个新观念叫做限时物流。现在我们都是快递，买一个杯子寄走了，在网上付款了，杯子三天到也是它，两天到也是它，一天到也是它。柠檬绿茶不这样干，为了保证它们的商业信用，他们提出限时物流，就是要限定快递到达时间，据此来挑选和它们合作的物流公司。规定2日到达，必须要在2日内送达，不然就要加倍赔偿。这样，把物流公司规范了，但是这样也扩展了一个业务，即物流和电子商务捆绑在一起，物流的费用由电子商务网站统一收取，营业额一下子上来了，31.7万单的物流费用，也就进来了。作为我们搞金融的，如果不掌握这种业务的发展趋势，看不到商务上模式上的创新和变化，你就没有抓住新的创收点。因此，这种整合资源应该抓住。

　　像这样的网站一年发展下来达到31.7万笔。到第二年，他们又增加了服装和鞋帽，因此预计他们的业务笔数有可能会进入80-90万笔，这样对他们来讲是倍增业务，是两倍、三倍的翻番。这样业务额的翻番，带到我们电子金融系统来，这不非常好吗？这不比我们派出相当多的人去放鸽子强吗？

　　2、整合型业务还要注意整合功能扩展型服务。

　　重庆市按照中央的精神开始实行城乡一体化，打造西部地区商务中心。这样秘书长刚才讲到的情况就发生了，也许这个农民卖的是橘子，但是收款是由重庆城乡一体化电子商务平台收款，不是一家一户来干了，由统一的城乡一体化平台来做，城乡一体化统一运营的新模式，抓住这样的龙头，就是抓住了今后金融创新和资金的创收点。所以我觉得，我们应该要研究政策，研究这些电子商务发展的新趋势和新变化。

　　3、还要注意研究功能增值型延伸服务。

　　在电子商务发展进程中，现在有许多功能延伸，这种延伸产生了很多新的增值服务。这些增值服务也使效益和资金的流动量倍增。举个例子，原来简单的物流，就是把货装车送货就完了。现在开始增加了绿色物流、保鲜物流、防雨防潮物流、鲜活物流，运输过程中要冲氧。运输成本上去以后，运输费用也上去了，同样看起来是一个电子商务，当它整合了物流以后增值量是非常大的，所以应该抓住这些点扩大我们电子金融业务。

　　4、还应该注意抓住集中交易型整合服务。

　　刚才陈秘书长讲了一个例子，那个例子，就是一种市场集中交易型整合服务，这种整合服务，信息增值量和资金增值量都很大，所以应该抓住这样的点。

　　我再举个例子。这次我们考察了广州塑料交易市场。广州塑料交易市场人员并不多，但是电子金融交易已经国际化，已经开始获得了电子交易指数，国际化以后一个小小的交易市场，已经开始吸纳亚洲地区外汇交易。所以像这样一个看着不大的交易市场，但是交易市场前景非常大，发展非常好，能把亚州的金融资源都吸收进来了。所以像这样的电子商务市场，我们应该注意，在电子金融业务扩展服务的过程中，一动要通过整合的途径，抓住这些具有增值能力的企业和市场资源。

　　四、           要切实加强前瞻型服务。

　　我这里有一个资料，2008年和2009年是银行界实施新资本协议制度的准备期，按照这个准备期的规定，明年要开始实施巴塞尔新资本协议，和国际电子金融进一步接轨。接轨以后就要开始对我们的电子金融业务进行全面的风险评估、风险应对、风险防范，要增强电子金融系统抗风险管理能力。这样一个非常重要又是非常繁重的工作，今年是准备期，那么明年商业银行陆续要进入申请和运营，这给现有电子金融银行管理带来的压力是很大的。就我的看法，现在相当多的商业银行满足于当前的运营，没有考虑到这种发展，没有看到和巴塞尔新金融协议运营以后的差距。所以我希望大家能够注意到这一点，增强这一方面的前瞻性服务。

　　前瞻性服务有哪些服务？

　　当前应该注意加强以下三种前瞻性服务：这就是：

　　功能增值型的前瞻性服务；服务超前性的前瞻性服务；市场开拓型的前瞻性服务。

　　据我了解要运营巴塞尔新资本协议，国内已经有五个标准，五个标准是什么，涉及到哪些电子金融运营，涉及到哪些控制点，人员怎么培训，很多相关的问题都将需要我们大家能够做一些前瞻性思考。才能使我们的商业银行更好的适应新形势的发展要求，取得更大的成绩和进展。

　　时间关系不多讲了。谢谢！