探索银政企共赢的“尤努斯之路”

　　－－保山银行业支持小企业贷款成功经验

　　

　　摘要：探索银政企合作共赢的“尤努斯之路”，是实现经济金融可持续发展的关键。本文介绍保山银行业在支持地方中小企业发展的过程中，如何从时代要求和自身发展要求，制定发展战略和措施方案；如何从实际出发，防范信贷风险，实现合作共赢的成功经验，并由此探索出具有地方特色的银政企共赢的“尤努斯之路”。

　　关键词：小企业；银行；信贷；合作；方案；风险；共赢

　　

　　通过银政企近几年的共同努力，保山银行业机构已初步形成一套自成体系的小企业贷款业务授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制，富有成效地开展了小企业贷款业务。截至2007年９月末，保山银行业机构的小企业贷款余额为30.05亿元，占全市贷款余额的22.90%，上升1.94个百分点，比年初增加5.26亿元，增幅为21.23%，高于贷款增幅7.2个百分点。保山银行业机构的小企业贷款工作已经步入良性发展的轨道，小企业贷款的满足度得到大幅提高，具有中国特色的“尤努斯之路”已经迈出了可喜的第一步，为今后进一步解决好小企业的融资难题做出了有益的探索。

　　资料链接：尤努斯，美国经济学博士，孟加拉吉大港大学经济系主任，孟加拉格莱珉乡村银行的创办者，由于其贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押，被人们称为“穷人的银行”，获得2006年度诺贝尔和平奖。从1974年开始，在短短的三十多年中，他从27美元(贷给吉大港大学附近村庄的一名妇女)微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近四百万借款者(96%为妇女)、1277个分行(分行遍及46620个村庄)、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。其为贫困农户提供小额贷款的成功，为亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家和地区的农村银行信用模式提供了很好的借鉴作用，现在有23个国家仿效格莱珉乡村银行模式建立了自己的农村信贷体系。就连美国这样现代金融高度发达的国家，也成功地建立了格莱珉网络并有效实施反贫困项目。尤努斯创建的格莱珉银行的基本假设是：每一个借款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。”

　　一、把握时代脉搏，确立发展战略

　　随着资本市场的日渐成熟，企业融资渠道多样化将成为现实，对银行的融资依赖度降低，银行的优良客户将逐渐流失，过去那种“贷大、贷长、贷垄断”的信贷盈利模式将不复存在。当前银行信贷结构正处于调整优化关键时期，改进对小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新的步伐，不仅是地方经济发展和小企业的客观需要，而且是银行业本身贯彻落实科学发展观，服务于宏观调控，促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。保山银行业把改进对小企业的信贷服务作为自身发展战略来抓，认真贯彻落实银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。立足自身优势，结合地方实际，在实践中逐步确立了“面向中小企业、服务城乡居民、密切联系实际、实现合作共赢”的发展战略，在具体操作上按照银监会的六个要求开展小企业贷款工作：一是根据小企业贷款的筹资成本、风险水平、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素，对不同类型贷款、对不同类型借款人自主实行差别利率；二是组建独立的营销部门并独立考核小企业融资的风险、成本和收益；三是大大简化贷款手续，减少审批环节，提高服务效率；四是建立专门的业绩考核和奖惩机制，防止激励不足或道德危害；五是注重一线人员的专业化培训；六是注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户信息，并定期通报。

　　二、结合自身特点，制定措施方案

　　（一）实施配套政策，落实考核办法。各银行业机构，结合自身业务特点，制定相应配套政策，建立了与小企业信贷业务发展相适应的组织体系、考核激励、尽责免责等机制。如：工行保山分行成立了“小企业信贷业务发展推动领导小组”，在信贷部门配备专职的小企业客户经理，负责小企业信贷工作，截止2007年8月末，工行小企业贷款余额为15235万元，户数36户，占全行公司贷款余额的12.49%；建行保山分行则建立了针对小企业信贷业务差别化的资源配置、绩效考评和责任追究体系，将小企业信贷新增计划层层分解到支行、部门和客户经理，配置了专项战略性激励费用。还专门建立了小企业信用信息数据库，储备小企业贷款项目，推出“速贷通”和“成长之路”两个产品， 2007年1—8月，新发展小企业客户24户，有贷款余额的22户，占对公贷款客户的24%，贷款金额5138万元，占对公贷款余额的2.52%，较年初新增2223万元，9月，拟投放小企业贷款项目4笔，预计投放金额1350万元。

　　（二）下放贷款权限，拓宽服务渠道。保山一些银行业机构针对人员、网点少的现状，有限下放贷款权限，拓宽了服务渠道。银行在对小企业资产偿还能力、资信及诚信状况等方面进行全面细致调查基础上，推行向小企业授信一定额度的信用贷款方式，根据小企业的相关状况，对授予的信用贷款方式实行动态管理，推行向小企业授信一定额度的信用贷款方式。如保山市城市信用社2007年以来，在小企业信用信息数据库的贷款项目内，以转授权的方式，授权营业网点负责人10万元以内信用贷款审批权，已发放贷款39笔，共35户，贷款金额2495万元，帮助小企业解决临时周转困难。

　　（三）加强担保合作，分摊信贷风险。保山银行业为了防范信息不对称引发的风险，主动让利给担保心中和中介机构，积极探索与担保公司和中介机构的合作模式，建立了风险分摊机制，解决了小企业信贷担保难的问题。如：农发行与保山市中小企业信用担保中心合作，建立了小企业授信数据库，为21户小企业的授信额度为32319万元，占总授信额度的39%，截止2007年8月末，已有6户小企业获得1740万元的担保；龙陵农村信用社与龙陵县非公贷款担保公司合作，对龙陵县小田坝绿茶厂发放贷款80万元，采用“公司+农户+基地”的经营模式已初见成效；保山市城市信用社与保山市担保中心合作，连续四年只产生一笔全额担保不良贷款，风险由保山市担保中心全额承担。

　　（四）优化业务流程，提供差别服务。在风险可控的前提下，保山银行业不断优化业务流程，对小企业信贷的评级、授信、贷款合并进行。缩短审批链条，简化审批流程，提高业务办理效率，以满足小企业客户“短、频、快”的需要，从而赢得客户市场认同，最大限度满足客户需求。如：农行保山市分行针对保山小企业较多的特点，为促进其快速、健康发展，对小企业的贷款方式进行研究创新。对单户融资总额在200万元以下且落实有效的抵（质）押担保的小企业，可以不进行信用评级，统一授信。对已落实有效的抵（质）押担保的小企业的短期流动资金贷款不需要通过审贷会的审批，只需按照审贷分离的审批程序办理。对还款记录好、忠诚度高和综合回报较高的小企业，可以在贷款利率和服务收费等方面给予适当的优惠。到2007年8月末，农行共有小企业贷款客户891户，贷款余额126388万元。

　　三、密切联系实际，实现合作共赢

　　（一）借助信息平台，确定合作意向。信息不对称是“贷款难，难贷款”的一个重要原因，也是环境不确定性的根源，因此，开放银政企信息，是解决“贷款难，难贷款”的一个好办法，也是有效防范信贷风险的重要措施。2007年4月6日，保山银监分局牵头组织、召开银政企合作座谈会，市、县（区）政府13个部门、7家银行和19家企业的代表共50余人参加了会议。会上，政府及有关部门为银行业推荐了有关商贸流通、旅游开发、农业产业化等方面项目近100个、优质小企业60余个；各银行业机构参会负责人向企业介绍了本行的经营定位、业务品种和各种信贷政策；通过银政企的信息有效开放，信息的确定性增加，风险性和不确定性减少。一些信息趋于对称的银企，当天签署了初步合作意向21个，意向总额达到21.8亿元，有力的支持了地方经济发展，开辟了支持小企业发展新渠道，充分体现出了银行业竭诚服务小企业的真诚愿望。

　　（二）定位县域经济，提供差别营销。正确把握发展县域业务的内涵和重点，从提高经营效益、严格控制风险、实现可持续发展的高度来认识县域业务，从资产、负债、结算、中间业务等方面做好小企业综合金融服务。保山农行以农业产业化、县域小企业、特色资源开发、农村城镇化的小企业金融服务为营销定位重点，加大信贷投入力度。每年在全市范围内选择5－10户优质小企业客户，上报省行争取实行“目录＋限额”的批量特别转授权，将贷款审批权直接转授经营行。按照经济发达县、经济欠发达县两个区域类型，第一类，经济发达区域隆阳区、腾冲县，在现有优良客户维护基础上，全面拓展优质小企业、个体私营企业和优质个人消费贷款业务，项目上重点围绕城镇化建设、集市商贸、新兴资源和地方特色产品开发、社会化服务等骨干产业。第二类，经济欠发达区域昌宁县、龙陵县、施甸县，重点做好现有优良客户的管理维护工作，有选择有重点地介入优良小企业，产业上要重点围绕商贸、茶、地方特色产业产品的开发等骨干产业。

　　（三）支持特色经济，培育优质企业。保山农村信用社围绕小企业大做文章，实现了社会效益与经济效益两者兼得，地方经济与自身发展良性互动，质量、规模、效益协调发展，开创了社企、政企、民企双赢的可喜局面。腾冲县130多家小企业在农村信用社的支持下发展壮大，同时，也促进了农村信用社自身效益的提高。如腾冲清凉山茶厂有限责任公司流动资金贷款100万元，辐射带动农户茶园6万亩，产销茶叶1475吨，实现产值2802万元，农民收入1706万元，上缴税收120万元；腾冲县四馨坊食品有限责任公司流动资金贷款170万元，从业人员210人，实现净利润90万元；腾冲县晓红食品加工厂流动资金贷款200万元，无公害蔬菜种植面积达1万亩，实现蔬菜加工现代化目标，每年产品销售利润100多万元；腾冲县大成珠宝有限公司流动资金贷款450万元，经营规模已达到年购进量3500万元，销售量5000万元，年利润约300万元；腾冲县玉泉园水产资源开发有限公司流动资金贷款1500万元，员工120多人，年营业额5000多万元，年利润500多万元。

　　（四）瞄准项目工程，实现合作共赢。通过银政企合作座谈会，银行能更好的了解政府发展地方经济的工程，新兴项目的小企业也能更快的找到适合自己特点的融资渠道，政府也能够迅速实施既定的项目，从而更好更快的发展了地方经济，并惠及千家万户。如：政府的“东桑西移”工程，通过市农业局和市新农办等有关部门等引进介绍，通过工商局等单位提供的相关企业信息资料，保山隆阳区农村信用社以“公司+农户+基地”的运行模式对保山利根丝绸有限公司发放了蚕桑贷款2494万元，以公司带动农户增收、以农户促进企业发展，有力的带动了蚕桑产业的蓬勃发展，全区种植11个乡（镇），种植户22000户，种植面积达5.7万亩，户均纯收入2000元，公司实现利润3665万元，累计上缴税金1332万元。实现了政府、银行、公司、农民的合作共赢，而不是零和博弈，取得了较好的经济、社会效益。

　　

　　参考文献.

　　[1] 宋国生 郑晓. 如何改善对中小企业金融服务的建议[ED]。中国金融界网, 2007年9月26日.

　　[2] 苗燕.银行将大幅放宽小企业贷款条件[N]。上海证券报，2007年07月19日