形势连接：银监会:正考虑中小企业以知识产权抵押贷款
关于做强做大中小企业信用担保公司的建议
周易达
2008年11月5日，国务院确定了进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，其中，第十条[①]是“加大金融对经济增长的支持力度”，对于保山来说，进一步扩大内需、促进经济发展的最佳方式，就是为那些具有地方特色和龙头作用（潜力大，效益好）的项目或中小企业给予资金保障。12月3日，国务院又确定了金融支持经济发展的九项政策措施，其中，第二条[②]是“加强和改进信贷服务，满足资金合理需求”，而担保则是加强和改进信贷服务的最好方式之一，30年改革历程证明，做强做大投资担保公司，对促进经济发展起到事半功倍的作用。
一、基本情况（担保中心规模小，搭建银企桥梁难）
（一）保山担保机构基本情况。全市共有担保机构三个，一是保山中小企业信用担保中心。属工商联下的民办非企业组织，是2005年底在原隆阳区中小企业信用担保中心（1997年成立）的基础上发展起来的，注册资金主要来源于政府投资，目前从业人员14人，其中，担保中心7人，市工商联7人；注册资本金3800万元，其中，原担保中心250万元，国开行软贷款2000万元，市财政1000万元，隆阳区财政200万元，腾冲县财政200万元，施甸、龙陵和昌宁县财政各50万元。一般情况下，对银行按1：5比例为中小企业提供信用担保，对国开行按1：8比例为中小企业提供担保。到2008年11月30日止，实收资本达到5057万元，是注册资本金的1.33倍，经济社会效益明显。2008年累计担保贷款7.1405亿元，余额1.6958亿元，其中，城市信用社7121.5万元，农村信用社4046万元，国开行3550万元，农发行2240万元，历史上发生过7笔不良记录，代偿损失196万元。二是腾冲金源企业信用担保有限责任公司。属经济局下的国有控股公司，成立于2005年，是在原担保基金的基础上发展起来的，目前注册资金500万元，其中，50万元属于三个自然人出资，从业人员3人，2008年累计担保2188万元，余额1633万元，坏帐2笔，计160万元，代偿损失110万元，预计银行损失50万元，属于木材行业，合作对象限于腾冲信用联社。三是龙陵县非公贷款担保有限责任公司。属财政局下的国有独资企业，成立于2004年，注册资金650万元，实际到帐500万元，从业人员3人，公司从2007年开始运作，累计担保1596万元，余额1136万元，没有发生不良记录，合作对象限于龙陵信用联社。
目前，四大银行与担保中心还没有建立起完全合作关系，经担保中心担保的中小企业贷款，很少出现不良，11年来，只发生9笔，共356万元，不到累计担保总额的0.5%，风险在担保机构控制范围，没有让银行造成一笔不良损失（预计损失50万元，但尚未定论）。
主要存在以下问题：一是规模较小。资本金只有3800万元，其中还有2000万元没有实际到帐，那就是国开行的2000万元软贷款，实际资本金只有1800万元，难以承受保山中小企业贷款需求之重负，甚至发生担保中心用被担保企业的贷款充抵存入银行的担保金现象。二是业务单一。目前只开展传统融资担保业务，还没有能力与有发展前景的服务对象合作，无力开展诸如企业并购、投资基金管理、项目融资、委托理财等为重点的投资银行和资产管理业务。三是管理有待完善。担保中心是一个政府投资支持下的民办非企业机构（勉强算得上是一个非政府组织即NGO组织），难以按公司模式动作，自身缺乏经营人才，缺乏现代意义上的管理机制。
（二）银行支持中小企业贷款基本情况。据2008年9月30日统计，中小企业贷款质量有所提高。一是客户质量得到进一步优化。全市小企业授信户数为1145户，比年初减少447户，而贷款余额为27.41亿元，比年初增加2061万元。二是信用风险减少。小企业不良贷款余额为9.63亿元，不良率35.15%，比年初分别下降3330万元和1.49个百分点。三是预计损失减少。全市小企业贷款预计损失7.18亿元，比年初减少1355.85万元。
主要存在以下问题：一是份额小。全市中小企业贷款余额27.41亿元仅占贷款总额149.62亿元的18.31%，远远不能满足中小企业的资金需求。二是不良率高。高达35.15%的不良贷款率，使任何一家银行都敬而远之。
（三）中小企业基本情况。保山市90%以上的企业都属于中小企业，而且多是民营企业，大多在创业之初的起步阶段，风险大底子薄，广泛获得贷款支持的难度很大。企业求资若渴，银行告贷无门，严重制约了中小企业的发展，制约了地方经济的又好又快发展。多数中小企业信用等级较低，市场风险和道德风险较大，银行对中小企业贷款顾虑重重，对中小企业的贷款大多选择抵押贷款或抵押加担保贷款方式。对于中小企业而言，不仅贷款难，而且贷款成本居高不下，得到贷款不能取得预期的收益，使中小企业对贷款望而生畏，贷款的积极性大受影响。
中小企业贷款难的主要原因：一是信用评级低。现在四大银行县级机构基本没有贷款审批权，发放贷款的前提条件是企业的信用等级必须达到A级以上，新增贷款都要报上级行审批。中小企业经营规模较小，技术含量低，经济效益不佳，亏损企业多，风险程度大，守信记录不良，因此，信用评级普遍较低，不能越过银行贷款制度的最低门槛。二是抵押担保难。银行认可的能够用于抵押担保的资产有限，企业通过抵押实际得到的贷款数额较小。并且抵押担保作为涉法手续较为复杂，评估、登记、保险、公证涉及多个职能部门，需要提供多种相关资料。三是信息披露少。大多数中小企业没有规范的财务制度，信息缺乏透明度，缺少银行部门认可的财务报表，增加了银行了解企业财务的难度，银行目前在审查环节加强了风险防范，加大了中小企业贷款的难度。很多中小企业报表不真实，设置两套账，使银行很难把握企业的真实情况，人为造成加剧信息不对称，许多贷款申请不能顺利通过审核，在表面上形成银行惧贷和拒贷的现象。
二、建议措施（加强信贷担保好，资金杠杆作用大）
（一）改革担保中心。对担保中心进行企业化改革，引进发达地区担保公司成功管理模式，建立一个具有一定规模、经营多种业务的保山市投资担保有限公司。改革过程应在市政府领导下进行，建议由地方国有资产管理公司和具有经济实力的行业龙头企业（如烟草、电力、电信、保险等）共同出资，规模最好在2亿元以上，这样可以贷出10亿元以上贷款，可以满足大多数优质中小企业资金需求。
（二）做强担保公司。国务院于2008年12月3日作出的关于金融促进经济发展的九条政策措施（见附件1）中，第二条明确指出加强和改进信贷服务，满足资金合理需求，鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持，这也是发达地区支持中小企业发展的成功经验。政府应全力做强做大担保公司，更好的为中小企业提供优质信贷服务。
附1：国务院：金融促进经济发展的九条政策措施
■促进货币信贷稳定增长，追加政策性银行2008年度贷款规模1000亿元
■提高对中小企业贷款比重，积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场
■稳定股票市场运行，推动期货市场稳步发展，优先安排与基础设施、民生工程等相关的债券发行
■引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施
■改进外汇管理，大力推动贸易投资便利化，适当提高企业预收货款结汇比例
国务院总理温家宝３日主持召开国务院常务会议，研究部署当前金融促进经济发展的政策措施。
会议指出，应对国际金融危机，保持经济平稳较快发展，必须认真实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，进一步加大金融对经济发展的支持力度。要通过完善配套政策措施和创新体制机制，调动商业银行增加信贷投放的积极性，增强金融机构抵御风险能力，形成银行、证券、保险等多方面扩大融资、分散风险的合力，更好地发挥金融支持经济增长和促进结构调整的作用。
会议研究确定了金融促进经济发展的政策措施。
（一）落实适度宽松的货币政策，促进货币信贷稳定增长。综合运用存款准备金率、利率、汇率等多种手段，保持银行体系流动性充分供应，追加政策性银行2008年度贷款规模1000亿元。
（二）加强和改进信贷服务，满足资金合理需求。鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持；设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提高对中小企业贷款比重；对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税；建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品；积极扩大住房、汽车和农村消费信贷市场。
（三）加快建设多层次资本市场体系，发挥市场的资源配置功能。稳定股票市场运行，推动期货市场稳步发展，扩大债券发行规模，优先安排与基础设施、民生工程、生态环境建设和灾后重建等相关的债券发行。
（四）发挥保险的保障和融资功能，促进经济社会稳定运行。积极发展“三农”、住房和汽车消费、健康、养老等保险业务，引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施和农村基础设施项目。
（五）创新融资方式，通过并购贷款、房地产信托投资基金、股权投资基金和规范发展民间融资等多种形式，拓宽企业融资渠道。
（六）改进外汇管理，大力推动贸易投资便利化。适当提高企业预收货款结汇比例，方便企业特别是中小企业贸易融资，提高外汇资金使用效率，支持外贸发展。
（七）加快金融服务现代化，全面提高金融服务水平。进一步丰富支付工具体系，扩大国库直接支付涉农、救灾补贴等政府性补助基金范围，优化出口退税流程，继续推动中小企业和农村信用体系建设。
（八）加大财税政策支持力度，发挥财政资金的杠杆作用，增强金融业化解不良资产和促进经济增长的能力。
（九）深化金融改革，完善金融监管体系，强化风险监测和管理，切实维护金融安全稳定。
附2：建行保山分行担保机构准入条件
( 一 ) 基本条件
担保机构的准入应同时满足以下基本条件：
1.经政府及政府指定部门审核批准设立的企事业法人或社团法人，且注册资本及实收资本总额均在2000万元（含）以上。
2.资本金真实到位 , 没有抽逃现象。
3.自主经营，独立核算，法人治理结构和内部组织结构完善，财务制度健全。
4.对担保的债权（包括贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、和实现债权的费用）承担100%的连带担保责任。
5.能够按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金（风险准备金累计达到担保责任余额的 10%后，实行差额提取），用于担保赔付。
6.在我行开立保证金专用账户，并能按我行要求存入足额保证金（第一次500万元），采用我行提供的文本签订最高额质押合同。
7．建立了严格的担保评估制度，能依照规定程序对担保项目自主进行评估和做出决策；建立了完善的对投保企业进行事前评估、事中监控、事后追偿与处置机制。
8．能够定期提供真实、有效的资产负债表、损益表、现金流量表等有关财务资料、报表并及时向我行披露对外担保情况。
( 二 ) 担保机构优先准入条件
担保机构的资本金来源构成符合以下条件之一，可以优先准入：
1．由省本级财政预算编列的资金；由市本级财政预算编列的资金；
2．由省政府划拨的土地使用权和其他经营性及非经营性国有不动产；市级政府划拨的土地使用权和其他经营性及非经营性国有不动产；
3．区县本级政府出资和划拨的土地使用权等。
附件3：十项措施
2008年11月5日，召开的国务院常务会议确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施。初步匡算,到2010年底约需投资4万亿元。
一是加快建设保障性安居工程。加大对廉租住房建设支持力度，加快棚户区改造，实施游牧民定居工程，扩大农村危房改造试点。
二是加快农村基础设施建设。加大农村沼气、饮水安全工程和农村公路建设力度，完善农村电网，加快南水北调等重大水利工程建设和病险水库除险加固，加强大型灌区节水改造。加大扶贫开发力度。
三是加快铁路、公路和机场等重大基础设施建设。重点建设一批客运专线、煤运通道项目和西部干线铁路，完善高速公路网，安排中西部干线机场和支线机场建设，加快城市电网改造。
四是加快医疗卫生、文化教育事业发展。加强基层医疗卫生服务体系建设，加快中西部农村初中校舍改造，推进中西部地区特殊教育学校和乡镇综合文化站建设。
五是加强生态环境建设。加快城镇污水、垃圾处理设施建设和重点流域水污染防治，加强重点防护林和天然林资源保护工程建设，支持重点节能减排工程建设。
六是加快自主创新和结构调整。支持高技术产业化建设和产业技术进步，支持服务业发展。
七是加快地震灾区灾后重建各项工作。
八是提高城乡居民收入。提高明年粮食最低收购价格，提高农资综合直补、良种补贴、农机具补贴等标准，增加农民收入。提高低收入群体等社保对象待遇水平，增加城市和农村低保补助，继续提高企业退休人员基本养老金水平和优抚对象生活补助标准。
九是在全国所有地区、所有行业全面实施增值税转型改革，鼓励企业技术改造，减轻企业负担1200亿元。
十是加大金融对经济增长的支持力度。取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。初步匡算，实施上述工程建设，到2010年底约需投资4万亿元。为加快建设进度，会议决定，今年四季度先增加安排中央投资1000亿元，明年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模达到4000亿元。
[①]加大金融对经济增长的支持力度。取消对商业银行的信贷规模限制，合理扩大信贷规模，加大对重点工程、“三农”、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。初步匡算，实施上述工程建设，到2010年底约需投资4万亿元。为加快建设进度，会议决定，今年四季度先增加安排中央投资1000亿元，明年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模达到4000亿元。
[②]加强和改进信贷服务，满足资金合理需求。鼓励地方政府通过资本注入．风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持；设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提高对中小企业贷款比重；对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税；建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品；积极扩大住房．汽车和农村消费信贷市场。