选择发财致富的途径，制订理财计划，如同减肥，恰当的方式不止一个。至于哪个方式最好，因人而异。你不可能一夜之间成为富翁，因此，理财最好现在开始，而不是迟迟不动。
制订一项理财计划第一步是回到基本原则上来，或者，对那些往往临时凑合的人来说，应该首先实施一些基本原则。最基本的原则是懂得理财的意图，不过，这并不意味着业绩。
摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”她说，首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租；赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点；最常见的长远目标是缴纳养老金。
普华永道的税务和个人理财计划部主管尼尔·赖特提出一个分几步走的计划制订过程。第一步是决定你想达到什么目的，比如积累储蓄，给后人留下遗产，或是将来在地中海购置一艘游艇———如果你想让后代自己谋生的话；下一步是制订实现这些目标的策略，也就是找到合适的投资组合；最后一步是定期回顾，确保一切按计划进行。
赖特说：“理财的细节因国家而异，不过原则到处都一样。”
制订养老金计划通常是理财顾问们面临的棘手问题。有许多复杂的可变因素需要考虑，包括退休后需要的生活费。
赖特指出，退休后的需要取决于退休的时间长短。一个70岁退休的人需要的钱可不像60岁退休的人那么多。现在逐渐减少开支可以早退休，甚至在退休金账户钱不多的情况下也是如此。此时，孩子大概已离开父母独立生活，购房贷款已经或接近于还清，用于交通和服装的钱也减少了。他说：“随着时间的推移，人们往往变得更加节俭。生活中的重要事情不一定需要很多钱。”
赖特说，至于为退休进行的投资，只有理清了投资目标、重点和实现投资目标的策略，才能考虑。
至于选择投资的品种———尤其是作长远计划时———最常见的建议是多样化。出于数学和心理上的原因，理财计划人员鼓励购买多种类别的资产：股票、债券、房地产、贵金属，等等。
衡量资产的尺度是回报以及获得回报的风险。当所有情况相同而期限又够长的时候，股票的回报高于债券，但风险也大。
考虑到心理因素时，人们往往追求回报。我们常常把赌注下在最后一场比赛而不是下一场比赛的赢家身上，对一种在一段时间内回报颇丰，而高回报又即将结束的资产进行投资。
20世纪70年代，黄金是你想投资的，随后十年是美国以外的股票，再往后是标准普尔500股票指数。自那以后，房地产一直是高回报的投资，而1999年以来，标准普尔500指数一直以年均2％的回报率位居最后。
理财顾问说，某些资产的回报高于其他资产，这取决于期限的长短。赫什曼建议：满足短期需要的资金以现金形式保留；用于实现中期目标的资金可购买债券；而养老金和其他长期投资应投入股票和有高回报潜力的其他资产。
当然，长期投资会在不知不觉中变成中期投资，随后又会变成短期投资。因此，每一个理财计划都必须采取回顾和调整资产构成的机制。
伦敦理财顾问公司布莱尔文斯－弗兰克斯国际公司的比尔·布莱尔文斯说：“在退休后的5年内，投资应该开始逐渐转向债券和随时可以支取的现金。”他认为，此前，股票应该是主要的投资。
他还说，长寿意味着我们的钱必须在退休后发挥作用。一部分退休金应在退休后留在股票里，慎重的做法是保留能满足5年开销的现金，以防止出现熊市。
就像股市一样，生活此起彼伏。这是顾问们鼓励采取灵活生活方式并且不断评估已有理财计划的另一个原因。
制订一项理财计划第一步是回到基本原则上来，或者，对那些往往临时凑合的人来说，应该首先实施一些基本原则。最基本的原则是懂得理财的意图，不过，这并不意味着业绩。
摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”她说，首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租；赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点；最常见的长远目标是缴纳养老金。
普华永道的税务和个人理财计划部主管尼尔·赖特提出一个分几步走的计划制订过程。第一步是决定你想达到什么目的，比如积累储蓄，给后人留下遗产，或是将来在地中海购置一艘游艇———如果你想让后代自己谋生的话；下一步是制订实现这些目标的策略，也就是找到合适的投资组合；最后一步是定期回顾，确保一切按计划进行。
赖特说：“理财的细节因国家而异，不过原则到处都一样。”
制订养老金计划通常是理财顾问们面临的棘手问题。有许多复杂的可变因素需要考虑，包括退休后需要的生活费。
赖特指出，退休后的需要取决于退休的时间长短。一个70岁退休的人需要的钱可不像60岁退休的人那么多。现在逐渐减少开支可以早退休，甚至在退休金账户钱不多的情况下也是如此。此时，孩子大概已离开父母独立生活，购房贷款已经或接近于还清，用于交通和服装的钱也减少了。他说：“随着时间的推移，人们往往变得更加节俭。生活中的重要事情不一定需要很多钱。”
赖特说，至于为退休进行的投资，只有理清了投资目标、重点和实现投资目标的策略，才能考虑。
至于选择投资的品种———尤其是作长远计划时———最常见的建议是多样化。出于数学和心理上的原因，理财计划人员鼓励购买多种类别的资产：股票、债券、房地产、贵金属，等等。
衡量资产的尺度是回报以及获得回报的风险。当所有情况相同而期限又够长的时候，股票的回报高于债券，但风险也大。
考虑到心理因素时，人们往往追求回报。我们常常把赌注下在最后一场比赛而不是下一场比赛的赢家身上，对一种在一段时间内回报颇丰，而高回报又即将结束的资产进行投资。
20世纪70年代，黄金是你想投资的，随后十年是美国以外的股票，再往后是标准普尔500股票指数。自那以后，房地产一直是高回报的投资，而1999年以来，标准普尔500指数一直以年均2％的回报率位居最后。
理财顾问说，某些资产的回报高于其他资产，这取决于期限的长短。赫什曼建议：满足短期需要的资金以现金形式保留；用于实现中期目标的资金可购买债券；而养老金和其他长期投资应投入股票和有高回报潜力的其他资产。
当然，长期投资会在不知不觉中变成中期投资，随后又会变成短期投资。因此，每一个理财计划都必须采取回顾和调整资产构成的机制。
伦敦理财顾问公司布莱尔文斯－弗兰克斯国际公司的比尔·布莱尔文斯说：“在退休后的5年内，投资应该开始逐渐转向债券和随时可以支取的现金。”他认为，此前，股票应该是主要的投资。
他还说，长寿意味着我们的钱必须在退休后发挥作用。一部分退休金应在退休后留在股票里，慎重的做法是保留能满足5年开销的现金，以防止出现熊市。
就像股市一样，生活此起彼伏。这是顾问们鼓励采取灵活生活方式并且不断评估已有理财计划的另一个原因。