建行江西省吉安阳明支行：
坚持 “一二三四”法则 有效防范外部诈骗
建设银行江西省吉安阳明支行狠抓各项业务风险管理，不断增强合规经营意识，切实提升风险防范能力。最近，该支行针对社会上利用虚假身份证件开户和假冒他人开户诈骗等违法犯罪活动案件越来越多的情况，总结出了一套坚持“一二三四”法则，有效防范个人诈骗开户的工作模式，成功堵截了一起“假冒公安”诈骗客户资金案件和一起不法分子假冒招聘诈骗事件，并且阻止了多起假冒他人身份证开户的企图。他们的成功经验和事迹先后被上级行及相关媒体宣传报道和推介，不仅为我行树立了良好的企业形象和社会声誉，也有效防范了诸多潜在风险。
一、坚持“一提高”：提高员工对实名制开户重要性的认识。
建行吉安阳明支行在做好防范个人诈骗开户工作中，十分注重全面提高员工对“实名制”开户重要性的认识，强化员工的合规经营意识，重视个人账户开立环节的操作风险管理，杜绝违规操作行为。支行行长和营业主管除了在每日晨会和每月风险防控例会上，及时传达上级行下发的《操作风险提示》、《案件防控工作简报》、《安全保卫工作简报》、《审计简报》、《风险管理参考》等文件精神，逢会必讲“合规企业文化”，还通过“移动飞信”、QQ等现代通讯方式，将相关风险管理要求和网络上发现的最新讯息，在第一时间发给大家学习和掌握。同时，鼓励员工参加各种“票据及开户常用证件防伪知识”等业务培训，熟练掌握识别假居民身份证等证件的技巧和方法，提高对身份证件实质性审查的能力。
二、坚持“二观看”：观看客户神情是否紧张，有无躲闪行为。
建行吉安阳明支行培养柜员在受理客户开户业务前，必须学会“察言观色”，一是观看客户的神情是否紧张；二是观看客户有无躲闪行为。如果发现有“客户”心神比较慌忙，经常东张西望，或者不停催促柜员快点办理业务，那有可能是“不法分子”做贼心虚的表现；如果发现有“客户”一直在扭头接听电话，或者埋头看报纸、宣传折页等资料，那或许是“不法分子”故意不让柜员看清楚其面部特征，甚至是躲避银行监控记录。遇见上述两种情况，经办柜员一定要多加提防、提高警惕，在接下来的开户环节要遵循监管部门要求“了解客户”的原则，加强对这些“客户”真实身份的核查和确认。
三、坚持“三核查”：核查客户证件、账户数量、是否代办。
建行吉安阳明支行要求柜员在受理客户开户业务时，一是通过联网核查客户居民身份证真伪，留存核查记录；二是进入建行CCBS核心系统，核查客户已经开立账户数量情况；三是比对照片包括仔细观察客户五官特征是否相符、年龄是否相仿等，核查开户人否为代理开户。
近年来，有不法分子为逃避公安机关的追踪和打击，通过各种途径获取他人身份证件，并使用他人证件到银行开立账户。为防范假冒他人身份批量开立户风险，柜员除了联网核查客户所持的居民身份证真伪，还要认真比对客户本人外貌和身份证照片的一致性。如发现客户为非身份证本人，必须要求客户出示自己的身份证，并且按照代理关系流程来办理相关业务手续。对有嫌疑的代理业务，柜员可以与被代理人进行电话核实，将核实情况记录在《个人开户与电子银行服务申请表》上。对同一证件已经在建行CCBS核心系统开立大量银行账户的情况要加强监控，发现资金进出异常情况时要立即报告。
四、坚持“四确认”：确认客户名字、电话、地址、开户理由。
建行吉安阳明支行为防止冒名开户风险隐患，要求柜员善于采取多方式的辅助手段进一步确认“客户”身份，一是通过“呼号”方式，看客户是否对自己的名字毫无反应，或请客户提供驾驶证、户口簿等其他不同的有效证件来确认开户人名字的真实性。有时采取投石问路的方法，不经意地问一句“您的身份证呢?”也许会得到意外收获；二是通过拨打电话方式，确认客户预留是否空号或非本人号码，尤其是对开户人主动要求签约电子银行产品的，也可以要求其拨打本行办公电话或手机予以查验确认；三是通过柜员收妥客户身份证后，询问开户人的有关信息，包括但不限于身份证件上的生日、身份证号码、住址等信息，对本地客户还可请其讲几句当地方言来确认开户人常住地址；四是通过全面了解和审查客户的职业背景、代办目的和性质，要求客户提供工作证、个人名片等方式来审慎识别确认客户开户理由。
建行吉安阳明支行平时还约定了一个发现可疑客户情况的“SOS求救”暗号。即柜员如遇见持外省身份证的客户在本地建行系统内开户数已经超过3个的情况，可以向客户大声询问“你既然已经有这么多账户了为什么还要开户？”，其他员工（包括网点经理、营业主管、大堂经理、柜员主管等）听见这一信号后必定会至少有一人前往“支援”,帮助经办柜员一起核查“客户”开户手续的真实性与合规性。5月2日，支行营业主管正是在旁边听到对私柜员发出该“SOS求救”信号后，成功发现并阻止了一起假冒他人身份证开户事件。
由于较好地坚持了内控案防教育，并且坚持以上“一二三四”工作法则，建行吉安阳明支行员工防诈骗能力明显增强。今年以来，该支行先后9次阻止了外部诈骗行为，有效地防范了潜在的诈骗风险，维护了建行的声誉和客户的利益。其中：2月25日，支行识破、堵截“假冒公安”诈骗客户资金案件的事迹，被《建设银行报》、《经济晚报》、江西吉安网等多家媒体宣传报道；5月2日，支行阻止假冒他人名义开户疑似诈骗行为，引起了上级行高度重视，建行总行《个人金融简报》、建行江西省分行《强化操作风险管理动态》、《创建“平安建行”工作简报》和《井冈山报》等对该做法给予了肯定与报道。5月8日，建行江西分行《案件防控工作简报》还以典型案例的形式要求全行员工从中吸取经验，以有效防范风险。5月18日，支行再次阻止一起假冒他人开户，并总结了发现的疑似诈骗开户新特征及其防范要点，建行江西省分行门户网站予以了全文转发。5月31日，支行还成功劝阻一起不法分子假冒招聘诈骗事件，建行江西省分行门户网站和总行《强化操作风险管理工作落实情况动态》给予了报道。8月22日，支行又一次成功堵截外部诈骗事件，并将犯罪嫌疑人抓获到当地派出所受审，确保了一方平安，受到公安部门和广大市民的称赞，被誉为“诈骗分子的克星”。
建设银行总行《现代商业银行导刊》2012年第7期和第8期，连续介绍和推广了建行吉安阳明支行坚持 “一二三四”法则、有效防范外部诈骗等典型经验和做法。
(江西省吉安市吉州区北门街庐境园,邮编：343000)