高汉明
“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的买房计划不仅可以让你避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以为你开辟出另一条生财之道。
单身贵族：资金不足就暂时别买房
李冠今年26岁，在一家汽车4S店工作，月收入2500元。和父母住在一起他，准备在2010年结婚，所以要为买房结婚做打算。目前，他手头有12万元存款。
理财建议：
对于刚刚毕业参加工作的学生，基本上无家庭负担，个人收入能够比较自由地支配。此时是理财的起步阶段，也是个人理财观形成的重要阶段，可尝试进行各类风险理财产品的投资。李冠目前月收入2500元，扣除个人开销700元后，大约可有1800元的可支配理财资金。为筹备未来的买房结婚费用，可采用几种产品相结合的方式。
理财建议：
对于刚刚毕业参加工作的学生，基本上无家庭负担，个人收入能够比较自由地支配。此时是理财的起步阶段，也是个人理财观形成的重要阶段，可尝试进行各类风险理财产品的投资。李冠目前月收入2500元，扣除个人开销700元后，大约可有1800元的可支配理财资金。为筹备未来的买房结婚费用，可采用几种产品相结合的方式。
1、基金定投。基金定期定额投资计划是一种类似于银行储蓄中“零存整取”的投资方式。客户只需在银行开办借记卡和基金交易帐户，并约定每月固定日期、固定金额即可。如每月固定投资500元，投资5年，按照平均年12%的收益率，最终可得4.1万元。如果市场环境好，选择的基金品种表现好，按照平均年24%的收益率，最终可得5.7万元。
建议重点投资风险较高的股票型基金，如汇添富优势精选基金、兴业趋势基金、广发聚丰基金，定投、择机投入皆可。
2、股票股资。目前国内A股市场低迷，赚钱效应不明显。但低谷并不是不能投资，建议可投入少量资金，适当参与，总投入不要超过2万元。一方面可熟悉金融市场，积累投资经验，另一方面可分享未来国内市场的繁荣。即使有亏损，也值得单身贵族尝试，但一定不要投入过量。
3、银行理财产品和保险。由于银监会对银行本外币理财产品的起点统一设为5万元人民币，目前尚不能参与。单身贵族踏上工作岗位不久，收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，以消费型、纯保障型产品为主，投入资金较少。
新婚家庭：买房不能有太大压力
潘丽去年冬天结的婚，她在电信局上班，月收入3500元，老公的月收入低一些，两人加起来才6000元。每月收入不高，却还欠银行的买房按揭款15万元，压力有些大。
理财建议：
理财建议：
新婚家庭在筹备结婚、购房、购物后，几乎会耗尽两人所有的积蓄，还要搭上双方父母的资助。新婚后，主要面临的是沉重的房贷负担。目前房贷利率节节攀升，同时若干年后孩子出世，又要面临子女教育的问题，因此合理规划理财方案迫在眉睫。夫妻俩月收入5000元，扣除日常消费开支，扣除房贷支出后，大约可有2000元钱的可支配理财资金。
1、控制支出。在理财方面有句格言：省下的就是赚到的。对于新婚家庭来说，“节流”比“开源”更实际也更迫切。因此理财的第一步就是要设定每个月的储蓄目标，以此来积累财富，控制不必要的支出，比如频繁地泡吧、K歌；尽量减少在外就餐次数和档次；要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则。日常生活支出要控制在2000～2500元之间，即家庭收入的1/2左右是较为合适的。
2、基金投资。由于可支配资金不富余，并且即将面临高额的子女教育等支出，建议重点投资于风险适中的股票型基金，获取较稳健的收益，如富国天益价值基金、华夏红利基金、华夏平稳增长基金，定投、择机投入皆可。只有坚持投资、长期投资，应该能取得理想的回报。
3、保险。此时夫妻双方都应充分考虑整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会给另一方乃至整个家庭造成莫大的伤害。保险应主要考虑终身寿险、重大疾病保险以及增加意外险的保额。保险总保费控制在总收入10%以内，不影响正常的生活消费。
4、办卡。在家居理财方面，建议新婚家庭办理两张卡：太平洋借记卡+信用卡。借记卡可代缴水、电、煤气、手机、固话、数字电视、宽带等所有日常生活费用，使家居生活更加轻松；信用卡在日常消费时可先透支后还款，并享受最长56 天的免息期。通过信用卡月对账单还可以清楚地了解家庭月支出情况，从而能清晰地了解家庭开支，并为家庭理财提供了准确的数据。
中年家庭：买房不能成唯一选择
孙军今年38岁，在一家房地产公司工作，和妻子的月收入达9000元钱。虽然目前房子已经有了，但上有老，下有小，经济压力颇大。
理财建议：
许多中年家庭结构已比较稳定，房贷也基本还清，收入也较高。尽管上有老，下有小，但经济负担相对减轻，此时正是理财投资的黄金时期。月收入9000元，扣除正常的消费开支，大约有近6000多元的可支配理财资金。
理财建议：
许多中年家庭结构已比较稳定，房贷也基本还清，收入也较高。尽管上有老，下有小，但经济负担相对减轻，此时正是理财投资的黄金时期。月收入9000元，扣除正常的消费开支，大约有近6000多元的可支配理财资金。
1、基金。由于子女逐渐长大，开销会越来越大，日后教育费用较为沉重。建议采取基金定投的方式，储备未来的教育资金，选择风险较低的基金品种。每月可定额投入1000--2000元，为分散风险，建议采取多只基金搭配购买的方式，如汇丰龙腾基金和汇丰2016基金组合、嘉实300基金和嘉实理财稳健基金、交银成长基金和交银蓝筹基金。
2、银行理财产品。目前市场银行理财产品相当丰富，有挂钩外汇、股票、基金、黄金、商品期货等多类型产品可供选择。一般本金均100%保证，收益在0-20%左右浮动。可利用富余资金10-20万元，适当配置一些银行理财产品，以较低的风险获取稳健的收益。对于比较保守的客户，建议直接存银行定期储蓄或国债，获取无风险的固定收益。
3、保险。当个人进入不惑之年，未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段，同时尽早购买健康险产品。
中产家庭：买房后要预留资金
钟美美是一家房地产公司的销售经理，工资较高，老公在证券公司工作，两人月收入基本可达到28000元。目前，住房的地段较好，在六渡桥附近，房子110多平方米。她不但不为房子操心，还有一辆北京现代的私家车，日子过得十分滋润。只是目前有一件很让她头疼的事，儿子现在上初三，三年后，她准备把儿子送出国念书，需要大笔费用。
理财建议：
由于家庭经济情况较好，扣除日常生活开销后，有较多的资金用于理财规划，可以同时选择多种产品进行投资，来实现家庭资产保值、增值的目的。目前出国费用较高，需提前做好计划，蓄备比较充足的资金来应对。
由于家庭经济情况较好，扣除日常生活开销后，有较多的资金用于理财规划，可以同时选择多种产品进行投资，来实现家庭资产保值、增值的目的。目前出国费用较高，需提前做好计划，蓄备比较充足的资金来应对。
1、银行理财产品。大部分银行产品的设计都会把资金安全性放在首位，即使有一定风险，也会在协议里详细说明。为保证资产的稳定增值，建议中产家庭主要购买银行理财产品。例如挂钩黄金、石油、农产品类的本外币产品，可有效规避国内A股市场风险。如果资产较富足，还可抽出部分资金，直接在银行购买实物黄金，用于保值增值，有效对抗货币贬值、通货膨胀。
2、基金。子女的出国费用较高，必须采取强制储蓄的方式来积累资金，可采取不定期逐笔投入基金的方式。平时可将流动资金存入银行，转为通知存款双利帐户，或直接购买货币市场基金。当资金达到几万元以上时，再将资金以万元为单位转为股票式基金，进行长期投资。长期投资的时间一般在5年以上，损失的风险就相当小了。
3、信用卡。由于大部分资金都用于投资产品，可能会降低资金的流动性，可能会出现资金临时周转不灵的情况。建议在银行申办1至3张信用卡，用于家庭消费性支出，应付资金的短期周转，并且可享受最长可达56天免息还款期。
如果全部资金都集中在一家银行购买理财产品，并且资金量较大，还可向银行申办VIP理财卡，享受更加专业的理财服务、理财咨询。同时还可享用信用额度5－10万的优惠，足以应对平时资金的周转。
4、保险。由于可支配收入较充足，建议适当加大对保险的投入。首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险，并附以一定的医疗险、意外险。其次作为理财计划的一部分，可购买投资类保险，如万能寿险、投连险等。