商业银行筹办小组内部会议讲话整理
（2023.12.18）
导言
前半年筹办大学，我们吃了不少亏，最关键是定位错了。马云等人筹办商业性质的湖畔大学，被相关部门叫停，招牌都摘了。这些教训就在眼前，我们还是砸了一千多万交学费，白白浪费了。筹办大学正确定位应当学曹德旺，提前声明福耀科技大学今后是捐给国家的，这样才好办。但问题是，你们这20几个姥爷，都是挣钱的主。以挣钱为目的筹办大学，迟早出事。所以，现在是止损时刻了，要果断止损。
筹办商业银行，相对简单些，但也不是一点门槛都没有。25个人每人拿出三千万，就是7.5亿，如果根据巴塞尔协议III标准评估，只能办一个指甲盖大小的商业银行，比如类似资产规模100亿左右的小银行，小打小闹，不良率达到1.5%，就面临破产风险。
现在，我们把商业银行筹办需要思考的关键问题，进行分析。
一、市场定位与业务策略
1.1 服务供应链金融是明确定位
供应链金融多年来一直以N+1模式依靠核心企业信贷指标从商业银行获取贷款，支撑上下游产业链资本和现金流动。现在，专门成立支撑供应链金融业务的商业银行，这个思路风险很大。前些年筹办民营（私营）商业银行的不少，山东威海有，辽宁沈阳有，河南南阳有，北京天津也有，总体来看，都不成规模，一些甚至变成了大股东的魔术道具，左右口袋倒腾，以至于折腾出违法犯罪，典型的比如包商银行，被明天系肖建华控制，最后走向经济犯罪，肖建华本人被上海一中院2022年8月判处有期徒刑十三年，罚金650万，明天系被处罚550亿元，这就是前车之鉴。我们在座的，估计并不比肖建华聪明，人家15岁考上北京大学，天赋极高，设计的资本流程在IPO市场来去自如，倒腾资金如同探囊取物，国家各种监管在其复杂商业模式面前显得乏力。2017年我们中几个人在山东潍坊银行接触过肖建华，其思维速度和跳跃思考能力远在我们之上。比我们聪明几十倍的人都坐牢了，我们是不是应当有所思考，到底该怎么办？
我统计了一下，我们25个出资股东中，有16个是实体老板，9个是金融投融资者，这16个股东有没有小九九和小算盘？是不是这个商业银行成立后，你们一定打着支持银行业务旗号，优先让银行给你们各自企业授信，你们带头实践供应链金融？我想一定是这样，你们的理由肯定是，先帮银行把业务规模做起来。背后的逻辑是，资金成本低，自己的银行。想想看，储户一年定存利息1.55%，留300BP给银行（其中100BP是成本费用，200BP是利润），以4.55%价格或上浮10%以5%价格放贷，减去准备金率以25%评估，实际放贷利率年化为6.7%，这比市场上供应链金融实际资金年化成本14%便宜了一半以上，这还不算作为银行股东的分红。这些算盘，监管也懂呀。开银行不是办P2P，随便大街是卖白菜的、县城里开KTV的土豪都能开办，是有严格要求的。当然，现在村镇银行和小银行注册资本实缴5000万限制已经不是门槛了，管理人才也不是门槛（现在诸多银行裁员，捡漏是个机会），风险控制才是关键。你们想一想，银行从行长到风控总都是给大家打工的，贷审会评估方面，能不能一视同仁，是个问题。
至于关系，如同你们几个股东说的和某某财政部门如何关系深厚，这都是虚的。一旦反腐，关系人被纪检委带走，一切都是水泡。这种东西作为基础构建业务模式，不行。
当然，好处很多。供应链金融关键的资金来源层面，资金成本和可靠性是重点。自己作为专业银行股东，自然有天然优势，这不多说。
1.2 制定合适的业务策略和产品组合
内部会议比较一致的观点，是说起初供应链金融作为银行资产端稳定来源，能够做到稳定经营并盈利，这就好比前些年商业银行抱住房地产长期信贷大腿思路一样，短期可行，但不是长久策略。专业供应链金融资产作为银行资产端定位，只是业务重点不同，整体运营还是要符合央行规定和金融监管总局要求，不是你想怎样就怎样，我们中不少人从底层市场竞争中依靠做人稳、做事狠的六字诀杀出来了，相当于《西游记》里从各个山洞的大王升级到另一个圈子，更高的圈层规矩更严，可能更高圈层的一个看门童子，下跳一个阶层就是山大王中的山大王，这个眼界要有。《西游记》看了几十年，这点隐喻要看透，不然怎么做大事。
利用互联网做在线信贷产品，形成互联网银行产品和线下产品组合，这个思路能不能成立，在于监管能不能批准线上信贷业务全国展业，线下展业是有严格地域要求的。线上展业因为河南村镇银行前两年出事，导致审批难度非常大。
1.3 确定市场推广和销售策略
线上线下市场推广和销售策略应当没问题。因为这些说白了就是抄作业。重点还是展业批复和内部正确的指导思想。
二、风险管理
2.1 建立完善的风险管理体系
风险管理方面，严格遵守央行和金融监管总局各项要求执行，是基本起点。仅仅遵守上级要求是不够的，关键要防止风险，这涉及银行资产负债表指标，涉及银行盈利。从国际上看，许多发达国家准许银行混业经营，就是商业银行除了放贷还可以投资证券，还可以持股实体企业，但我国监管不允许这样，这个政策要深刻理解。因为我们中间有几个是从国外银行工作过许多年后回国的，老徐就是第一资本（Capital No.1）工作过许多年,经常跟我说，国外银行信贷利差根本没有200BP空间，甚至100BP空间都没有，这是事实，但人家薄利多销，银行除了信贷利差，还有证券投资，甚至深度参与国际金融租赁，等等，背景不一样。
所以，还是从国情出发，建立符合本国国情实际的风控体系，因为商业银行本质上也是经营风险自负、自负盈亏。
2.2 制定合适的风险管理策略和控制措施
风险管理策略和控制措施，这些在审批报告中很详细，各位自己认真看。有部分股东说太复杂看不懂，那也要看，因为这里涉及你4%原始股份折合3000万真金白银利益。
2.3 建立风险评估和报告机制
这些方面还是抄作业。重点是向监管写检讨检查的作业内容。过去的规矩就是，监管要求你写检查，A4纸张五号字仿宋体起码写满40页，这是个态度，超过40页才有可能检讨过关，不然就处罚罚金。所以，检讨写的好就是钱，这个要重点抄好。
三、合规与监管
3.1 遵守相关法律法规和监管要求
必须遵守相关法律法规和监管要求。这方面建议物色专门人才，比如东亚银行，星展银行等工作经历的相关人才，以方便国内国际法律都掌握，有利于产业链金融国际业务展开。国外客户开发方面，可和中信保今后建立联系，这是国家政策性信保机构，有合作机会。
3.2 建立合规管理机制和流程
这方面还是抄作业。没事多去北京，结识一些相关方面朋友。现在大家分散全球，半年才能碰一次面，有机会分别多去北京，这里是政策中心，多掌握一些流程和信息。
3.3 及时了解和应对监管变化
中国现在进入高质量发展阶段，许多制度层面和政策层面变化还是比较快，需要及时了解。重点关注金融监管总局相关动态，可以上官方网站，也可以结识相关人员，了解情况。
四、人才与团队建设
4.1 招聘和选拔优秀人才
招聘行长还是要进行背景调查，在其他银行业绩如何，重点客户把握如何，经营绩效如何，等等。这方面用错一个人，损失就不可量化。你们国外回来的不了解，我本人是从最基层一路走过来的，经历了实体企业、金融机构不同层级、不同素质人才情况，可以说，如果不背调，简历十有八九都有水分，这样筛选的人，基本不能胜任，严重影响绩效。
4.2 建立良好的团队文化和激励机制
明确雇佣关系，明确权利义务，明确奖罚机制。不要搞私营中小企业画大饼那一套，也不要搞大国企不计经济成本的相关做法，从实际出发吧。
4.3 提供培训和发展机会
提供培训和发展在《报告》中明确提出每年使用固定绩效利润0.2%的说法需要修改，还是修改成具体每个人每年投入多少钱，比如人均培训费5000块钱等，这样更实际可行。《报告》中不能完全抄作业，要从实际出发。费用控制是个大事，许多小银行资产不良率很高，资金成本高，如果费用再不控制，那就难以持续经营下去。
五、技术架构与系统建设
5.1 选择合适的技术架构和系统平台
技术架构和平台就采用天津金城银行或武汉几家银行类似系统。对外包公司来说，相当于一套系统重新卖，没有成本，就是把之前代码重新换几个LOGO字符重新卖。同时，之前的BUG已经被其他银行测试几年都修补差不多了。采购价格也好谈。
5.2 确保系统的稳定性和安全性
采用人家用过的系统架构，好处除了上面说的，另外好处就是稳定安全。包括和央行对接接口程序都不用重新写代码，只要原始代码中调整几个IP地址和防火墙代码就行，几分钟的工作时间。千万不要找新软件公司开发，后面调试、BUG、和央行数据接口诸多问题，造成大量摩擦成本。
5.3 持续优化和改进技术架构和系统
技术团队招聘方面可以重点关注在相关银行技术部工作过、熟悉系统的技术员。现在软件工程师大量裁员，只要支付比原薪水高10%左右的薪资，就能招聘到管用的人才。这对双方都是好的。包括和相关方的沟通，都是熟人，许多沟通成本都节省了。
六、结束语
二十届三中全会还没召开，今后5年经济发展总方针还没出台。这种情况下，都沉下心等一等，磨刀不误砍柴工。一旦方向错了，或和国家经济总方针不一致，就满盘皆输。
总设计师邓公拍板中国经济改革时，定了两条红线：一是马列旗帜不能倒，二是相关既得利益不能碰。这两条红线下，造就了中国经济改革重要特征之一就是边际改革，思想政治教科书上解释说，中国改革的先试点特征，就是测试试点有没有触碰到既得利益；中国经济改革的边际改良，本质上就是在不触碰既得利益前提下进行的创新改革，弄出新蛋糕。可以说，这是马克主义政治家杰出的政治智慧，也是值得我们学习的方法。改革开放如果触及既得利益，就一定失败。李克强总理在改革推进到一定程度时候说：触及既得利益比触及灵魂还难。
同样道理，我们做这种专业定位于服务供应链金融资金端的商业银行，也是创新，市面上没有这样的机构，所以不触及既得利益，不碰现在的蛋糕份额，而是搞新蛋糕，这一点是这件事发展战略框架上的最有利一面，同时中国高质量发展提供了更好机遇，这是另一面。最后就是所有制问题思考。从当前看，25个股东都是私营或私人性质，这不利于公信力建设，估计在稳定后，需要国有资本介入并国有控股，每个创始股东保持不高于4.9%股份，最后演化成国有国营机构，才能长期存在发展，而4.9%股份每年分红，足以保证每个股东过上经济富足生活，这可能就是老子说的“功成名就身退”。实践证明，你不退，弄不成，马云就是例子，那么多钱了，还要蚂蚁金服上市再弄，结局就是被叫停，不但蚂蚁上市失败，包括阿里也被五马分尸，分解成六个独立主体，到那一步，有什么意思呢？不如功成就主动退。
这是向后看十年的发展预测。只有变成国有国营金融机构，才能长久。初步估算了下，每个人这3000万本金，后面按人均0.15%（千分之一点五）计算，每人每年分红都是一个厅部级干部年退休金的两百倍起，足以保证经济自由了，到时年老了，能吃多少用多少呢?
我们平均年龄52.5岁，还可以做一些利国利民、能挣钱的事，平均还能干20年。但到这个年龄，已经不需要向社会证明“我行”，过去几十年奋斗自己在社会中几斤几两已经摆在哪里了，现在已经进入注重身体，在做事上“无我”的阶段了，重点关注事情成不成，不用考虑个人虚荣了，个人虚荣是失败重要因素。
就这些。（完）
参考文献：
① 张京宏，《利息伦理和借贷投融资》，经济日报出版社，2019年版；
② 马克思，《资本论》（第3卷），人民出版社，1975年版；
③ Bank for International Settlements,International Convergence of Capital Measurement and Capital Standard,July 1988.
④ Erica Xuewei Jiang,Monetary Tightening, Commercial Real Estate Distress, and US Bank Fragility, NBER Paper,
http://www.nber.org,2023-12-20.
⑤ 列宁，《国家与革命》，人民出版社，2020年版。