如何辨别靠谱投资理财平台？

　

　　近年来，互联网金融行业炙手可热，市场上平台数量高达数千家。作为一个新兴行业，监管政策方面仍存在不完善的情况，引发了各平台鱼龙混杂的局面。然而任何行业从产生到有序发展的这个过程必然会经历优胜劣汰；新事物的产生往往会面临一段时间的监管缺位，这必然给少量别有用心的机构和个人浑水摸鱼的机会。但是对于与平台优劣有实实在在利益关系的投资人来说，是否能够选择一个靠谱、安全的平台非常关键。

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　　如何甄别可靠的P2P平台

 

 

 

 

 

 

 

　　1是否是信息中介服务平台

　　P2P这个词特指点对点的借贷服务，本质上是金融信息的中介。P2P的服务机构会对接两方面需求：一方面对接融资需求，也就是有借款需求的用户，他们会把自己的信息提交给机构，服务机构对信息的真实性做验证，并做评估，当资质符合要求的时候，会将其发送到网上去。另外一部分是对接出借的需求。理财人在网上看到借款需求之后，根据自己的情况看是否愿意把资金进行出借，在帮助别人的同时获取资金回报。这样的模式就是P2P的操作原理。

　　2理性看高收益

　　P2P网贷平台的年化收益在8-15%之间，有些平台利率水平过高，就必须要提高警惕了。任何投资都是希望获得较高收益的，P2P理财也不例外。但风险与收益往往呈现正比例关系，风险越大，收益也越高，反之亦然。投资者在挑选P2P平台的时候，一定要远离那些过高收益的P2P平台，一般P2P平台的收益超过20%以上，投资者就应果断放弃。

　　3是否做资金池

　　P2P的基本宗旨是信息中介，不可以做资金归集，也不可以做银行的资金池业务。资金池就是预先把资金做一个归集，然后再去找一些投资或出借的渠道，这就是资金池。资金池的风险在于，每一个出借人的出借期限和借款人的借款期限都是不一致的，如果整体管理的过程中，没有债权债务的一一对应，资金的来源和去向是不能够被追溯的，所以就面临很大的期限错配和流动性风险。当有很多用户同时选择进行提现的时候，平台就会迫于流动性的问题，导致用户资金发生风险。那么，如何判别呢？第一看他是不是在没有借款人和借款标的情况下就去归集资金。比如有一些机构直接就去搜集资金，而没有达成完整的借贷关系，这个时候就非常值得去质疑。另外再去看是不是有虚构交易，机构虚构一个借款需求，但是钱并没有到拟定的借款人手上，而是到了自己或者关联方的手上，这就不止是资金池，而且涉及欺诈了。

　　4看是否有第三方资金托管

　　纵观近期发生问题的众多P2P平台，不难发现这些问题平台的共有特点就是信息不透明、资金没有第三方托管。有数据显示，有74.5%投资人选择P2P平台的首要考虑因素是平台是否接入第三方账户系统托管，相比于投资高收益，投资人更看重平台风控体系。微金所是国内首家与银联支付合作的平台，采取“不碰钱”原则，真正做到平台与资金相脱离。

　　5看风险保证金

　　风险保证金，又叫风险拨备金，是目前P2P网贷平台最常采用的安全保障方式之一。当平台上的投资项目发生逾期时，由平台从风险保证金账户中取出资金为投资人进行本金或者本息垫付。微金所根据母公司中微信用近6年的信用评级经验，抽取贷款人贷款额度的2%—10%作为风险拨备金，同时准备二次拨备金，即：平台自身拿出一部分作为风险拨备金，这相当于为投资者上了一份“双保险”，大大增加了平台的安全性。

　　6信息是否公开透明

　　我们都希望机构的信息更加公开透明，让用户了解到它的运营状况。当然在信息公开和对于用户信息的保护之间需要一个平衡，每家机构的平衡点并不一致，但是在合理范围内看到更多的信息还是很重要的事情，这样才能方便大家去判断标的是否真实，是否做了资金池。

　　7是否做到小额分散

　　在业务层面也可以做一些分析，每家机构的经营方向不同，有些机构喜欢做一些金额很大的、几千万上亿的资金的撮合，但是这是有很大风险的。P2P本身还是对传统金融体系的补充，这么大的资金需求更多应该是由传统金融机构来解决。放到P2P平台上，从风险管理要求和资金成本上，以及执行层面，其实都是不太恰当的。反过来看微金所一直是坚持小额分散的原则，单笔项目最大金额不超过300万元，同时保证行业分散、地域分散，整体风险非常可控。

　　下面是一个网贷平台安全系数测试，看看您目前选择的平台能打多少分？

　　1.大部分项目的年利率在什么范围内？

　　A.10%以下+1分

　　B.10%~15%+5分

　　C.15%~20%+3分

　　D.20%以上-3分

　　2.是否与具有一定规模和知名度的第三方支付机构合作？（如：银联、财付通、快钱、汇付天下等）

　　A.是+5分

　　B.否-5分

　　3.是否与正规的金融机构（如担保公司或小贷公司）合作？

　　A.有业务合作+5分

　　B.有战略协议+3分

　　C.完全没有合作+0分

　　4.是否有本金或者本息的保障承诺？

　　A.所有用户都的本金和利息都有担保+5分

　　B.所有用户都有本金保障+3分

　　C.只针对VIP用户保本金+1分

　　D.完全没有保障-5分

　　5.对于逾期还款的处理方式是？

　　A.第三方机构垫付本息+5分

　　B.平台全额垫付+3分

　　C.平台垫付一部分+1分

　　D.不予追究，投资人自行解决-5分

　　6.平台是否有及时的信息披露

　　A.非常及时，平台信息丰富、全面+5分

　　B.平台信息更换时效性差+0分

　　C.遮遮掩掩，从不透露公司信息-5分

　　7.对于借款人的审核是否严格？

　　A.平台+担保公司（或其他合作机构）均进行审核，会公示详细的审核文档+5分

　　B.平台审核，会公示详细的审核文档+3分

　　C.平台审核，但不公示审核文档-3分

　　8.是否有项目有资金池嫌疑（如优选理财或类似银行理财项目）？

　　A.是-5分

　　B.否+5分

　　9.平台的管理层（CEO等）出现和曝光的频率如何？

　　A.频繁出现，各大媒体均有报道+5分

　　B.很少出现，但从无负面新闻+3分

　　C.从不露面-5分

　　10.CEO、创始人及管理团队背景如何？

　　A.经济实力雄厚，金融业内经验丰富+5分

　　B.经济实力一般，无金融专业背景+3分

　　C.创业的小白，-5分

 

 

 

 

 

 

 

 

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　　【测试结果】

　　得分40~50：安全系数较高，可以放心投资，但要观察平台变化

　　得分25~40：安全系数一般，需要提高警惕

　　得分25分以下：安全系数较低，不适宜进行投资

 

 

 

 

文/长方勇kaiko