段绍译评普通家庭理财

系列（三）

          宁波 王瑞林  

    最近一段时间宁波的《现代金报》在连续报道宁波金融服务节之理财规划大赛，市民热情空前，踊跃参与。来参赛的理财师均是来自宁波各大银行的资深精英，专家评委也是来自银行业、保险业或证券公司的首席顾问或总经理。此次大赛备受市民关注。

今天我从报上摘录了一个普通白领家庭的理财案例，如下：

毕先生，32岁，公务员。毕太太，27岁，金融系统职员。结婚半年。家庭税后年收入为108000元。有住房一套现值200万，公积金贷款25万，15年期，2008年开始还贷，自备轿车一辆。现小两口住在女方父母家。所以家庭年支出只需24000元。现所做投资为：股票基金7万元，债券基金3.4万元，每月1000元基金定投。

毕先生的理财目标为：

1、子女教育金规划：2年内要宝宝，培养子女到大学。

 2、住房规划：想为男方父母买一套小面积住房。

 3、退休规划：退休后实质生活水准不变。

理财师对毕先生做的家庭财务比率分析表如下：

理财师为毕先生家庭所做的金融产品配置计划主要有：

1、保险产品配置计划：建议毕先生和毕太太购买定期寿险及意外险，年缴保费两人约16200.00元。

2、投资产品建议买债券类基金64207.00元，股票型基金33793.00元。

3、建议准备三个月支出的紧急预备金存活期或现金。同时建议一年后根据实际情况重新做一次理财规划。

以上便是持有金融理财师（AFP）资格证书的理财师给普通家庭做的财务分析和规划，也是绝大多数百姓认可并使用的理财方法。我很想请段老师点评一下，很好奇已经实现财务自由多年的理财名师和没有实现财务自由的银行理财师所用理财方法的本质区别。理财PK开始，请段老师出场。

博主段绍译点评：

1、中国的银行理财师绝大多数都是假的，因为他们自己的财都没理好，怎么能教你去理财呢？真正的理财师不是考出来的，而是在投资理财的实践中悟出来的。

2、银行理财师做出的上述表格有几项是不反映真实情况的，比如：流动比率、紧急预备金倍数；还有几项建议是错误的，如：盲目增加商业保险和股票债券投资。

3、千万不要购买人寿保险，因为对于绝大部分人来说，买人寿保险就等于是买风险，也就是说买了人寿保险比不买人寿保险风险还要大得多。具体理由请看我的另外一篇博文《我为什么不买人寿保险？》http://blog.sina.com.cn/s/blog_4d1e688a01017m45.html。

4、中国的股市相当于赌场，建议有识之士不要轻易去买股票和基金，在中国炒股和买基金的人多数是会被套牢的，即使运气好赚了一点钱，但只有继续炒下去，多数人又要亏掉的。除非你真的懂得做价值投资并且运气一直很好。银行的理财师去建议几乎不懂股票的人去买股票和基金是不负责任的表现。

5、我建议已经32岁的毕先生早做准备生个可爱的小孩，鉴于他们夫妇的年龄，生小孩的事宜早不宜迟。

6、在宁波房价泡沫处于全国领先地位的前提下，给父母买房子的事宜迟不宜早。观望一年再说吧！