兴业银行总行 现金管理部 高级经理 田劲松
企业集团在组建结算中心或财务公司后，通过企业内部的资金管理系统与银行“网银”、“银企直连”等对接的方式，从而实现了内部资金归集、调剂、跨银行资金调拨管理，这种资金池（或称现金池）模式已经成为众多企业进行资金集中管理的重要手段。然而很多大型集团企业，特别是汽车、钢铁、石化、电力、医药等行业的集团型企业，票据业务往往占其结算量60%以上甚至更高，这些企业集团在实现资金集中管理后，逐渐意识到传统票据作为“准现金”，由于在保管和传递过程中存在着先天不足，很难做到票据的集中管理，更没有充分发挥票据的时间价值。因此，票据的集中管理已经成为众多集团企业在继现金管理之后的又一急迫的管理需求。为此，很多集团企业进行了各种票据集中管理模式的研究和尝试，如“票据实物集中管理模式”、“票据信息集中管理模式”、“票据内部贴现管理模式”等。但这些模式往往仅局限于企业内部的管理流程，没有与银行方票据业务的处理流程对接起来，因此天然存在企业与银行的业务信息割裂。
针对企业的需求，银行也在不断进行业务创新，从2009年至今，国内各家银行纷纷推出“票据池”产品，为企业提供商业票据集合管理，包括票据鉴别、查询、保管、托收、承兑、贴现、质押开票等一揽子服务。但经过笔者调查发现，目前市面上多数银行的票据池业务，与通过柜台办理的传统的商业票据业务没有太大的差别，仅有工行、招行将票据池产品通过网银和银企直连等渠道进行了应用创新，但仍然难以满足集团型企业或财务公司用户的票据集中管理要求。
对于集团型企业或财务公司用户来说，其票据来源广泛分布于全国各地的下属企业，用户往往要求银行提供的票据池服务，应能够满足下属企业多网点就近托管入池、跨分行票据资产共享的网络服务需求。对提供票据池服务的银行来说，这就要求多个分行乃至于支行，需基于同一票据池平台面向用户开展票据入池托管等各项业务。且对于用户管理总部、单个下属企业以及当地分行而言，票据池业务应具备“云服务”的模式和特征，为票据池业务的所有参与操作和管理者（包含下属企业票据业务操作人员、企业管理总部的票据管理人员、银行的客户经理、会计经办等人员），都能够在一个平台上，实现业务多点接入处理、信息集中共享。因此简单的网银或银企直连服务渠道，难以满足此类用户的管理需求。
总的来看，近几年票据池业务已经成为各家银行的重点业务和产品展开了营销，并通过开票保证金、票据托收回款、理财等业务，成为吸收企业存款的一个行之有效的产品和工具，由此加深了银行与企业的合作深度。但从目前市场上票据池业务开展和产品应用情况来看，普遍存在以下弊端：
1、多数银行在开展票据池业务时，是被动接收企业的入池票据，企业需要主动到银行柜台填写单据、交换票据，手续繁琐，因而对网点较少的银行，企业需要频繁往来与银行柜台，票据池业务在实际操作过程中很难得到企业的接受和认可；
2、除个别银行外，大多数银行的票据池业务仍依赖于柜面人员和客户经理的手工作业，通过“柜面操作+核心系统处理”的方式实现，较少依托网银、银企直连等现金管理渠道或系统来实现，企业无法与银行进行业务信息交互，无法实时掌握托管给银行的入池票据业务办理状态，业务处理实效性较低，用户接受服务的满意度低；
3、用户在办理票据池业务过程中，存在纸票业务与电票业务互相分离，票据池与现金池割裂，企业内部管理流程与银行业务流程和业务信息各自为政，没有形成有效对接，对企业用户来说，一笔票据业务操作流程长且繁琐，由此衍生出的相关信息（如票据处理状态、额度使用情况、保证金账户余额及明细等）分散在银行内部的各个系统，客户无法统一获取完整信息；
针对上述企业的实际管理需求和银行在开展票据池业务中存在的问题，笔者认为票据池业务实质上是在传统票据业务基础上，整合银行内部相关的贸易融资、支付结算、现金管理、财富管理、科技服务等资源和产品，为企业提供的一个全面、综合的金融服务业务。这项业务要得到用户的认可和接受，则需要一个面向用户的强大业务处理系统来支撑。而“云技术”的出现，正好解决了上述种种问题。
笔者认为与现金池业务相类似，票据池业务的开展，也需要一个高效的信息系统成为一个搭在企业与银行之间的桥梁和“云服务”平台，实现“票据实物就近托管、操作人员多点接入，票据信息集中管理”的模式，来支撑集团总部、下属企业与银行间的各类票据实物交接、票据业务的流转与信息的交互，用科技手段替代手工作业，在满足企业票据集中管理需求的同时，提高行内业务处理的便捷性、及时性，方能真正激活并发挥票据集中管理的价值所在。
兴业银行基于上述思路，基于国内某知名汽车集团客户的票据集中管理要求，由总行现金管理部牵头、分行现金管理部、支付结算部、贸易金融部、科技部和经营机构相互配合，为该用户搭建了票据池管理系统，并已于10份上线使用。
该业务在提供票据池用户集团统一授信、实物票据就近收票交接服务的基础上，由用户和银行人员通过系统在线进行票据交接确认，入池托管；企业用户可对入池票据发起的在线查询、托收、贴现、质押、开票等电子化业务请求，银行操作人员可在线处理企业用户发起的各种票据业务请求；同时在企业集团内部，下属企业的上级管理部门可对各种票据业务流程进行审批和控制，还可实现成员间贷票、集中理财等个性化的需求；该系统还与行内已有的电子票据、现金管理、财富管理等产品进行了整合设计，为企业提供电子票据的各项业务操作，以及票据业务项下各种保证金账户、结算账户的资金划拨、查询、对账、理财等服务，最终实现从“纸票”到“电票”，从“票据池”到“现金池”的业务整合。
该系统创新之处在于：
对集团及其成员企业而言，该系统将企业集团内部对票据的集中管理要求，与银行端票据业务的操作流程对接，为企业搭建了一个统一的票据集中管理与业务操作的“云”平台，既满足了集团用户对票据资产信息的集中管理要求，又避免了实物票据异地传递中存在的风险；并同时提供现金池、电子票据、理财等功能，企业可以实时查看到票据办理状态及其相关的业务信息，实时掌握票据资产状况，改善企业现金流，提升票据资产收益。
对兴业银行而言，该系统即可部署在分行，可以为多个票据池用户提供了一个“云服务”平台，大大降低了单个用户的服务成本；也可根据客户的要求，安装在企业端。同时，票据信息经用户一次性录入后，后续的业务处理流程无需行内业务人员二次录入，将客户经理和业务人员从繁重的手工作业中解脱出来，业务处理的实效性和准确性得以大大提高。
该系统既向企业及其集团总部提供了内部票据集中管理的功能，又面向我行内部各业务人员操作使用，将票据业务的所有参与者集中到一个平台来处理，共享信息。这种“云服务”的模式相较于传统的柜台票据业务有了一个质和量的飞跃，又较之于其他银行的网银模式有了进一步的扩展和延伸，在同业中尚属首次。
通过票据池产品，改善和提升企业票据资产的流动性，仅是迈出了第一步，接下来，兴业银行将根据客户对票据资产增值的需求，为客户提供丰富多样的理财方案。诸如:可针对已到期票据的非保证金存款办理结构性存款，再通过结构性存款质押办理开票、证业务;对在我行办理票据贴现的资金，根据客户个性化需求定制理财产品等。（本文发表在《企业司库》2012年11月刊上）