台湾著名投资理财专家黄培源在谈到投资理财的重要性时，有一段很精辟的诠释：“世界上的有钱人，致富途径不外乎三种：一是靠承继祖荫；二是靠自我创业；三是靠投资理财。而我以为，决定财富的关键不是你挣了多少钱，而是如何管理你挣的钱。”近年来科学的、专业化的投资理财观念走入寻常百姓家，特别是自去年下半年以来全球金融危机风波逐渐触及到人们经济生活的方方面面，投资者切身体会到牛年投资市场结构性机会和价值投资机会并存的大的投资环境之下，面对繁多的投资手段和技术操作方法有无所适从的感觉，公说公有理，婆说婆有理。作为普通的投资者如何面对浩如烟海的投资理念和技术投资手段中做到科学合理的抉择成了广大投资者必须面对的一个难题，笔者觉得作为近年来兴起的投资理财热潮，作为投资者要有一个清醒的认知，明白一个简单的道理，家庭理财就是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程，通俗一点说，就是解决人生必须面对的一个个问题，比如，孩子的大学教育基金的筹集、个人养老金的筹集、小房怎样换大房等系列问题。明白了这一点，我们就应该明了这样一个浅显的道理，作为家庭理财的精髓和核心就是怎样确定自身的一系列人生目标，并对目标怎样进行量化、执行、实现的一个过程。也就是我们如何利用目标管理法打理钱财，进而实现自身的理财目标的一个过程。

　　目标管理法概念的提出最早源于被誉为现代企业管理之父的美国管理专家彼德.德鲁克，当时被广泛应用于企业经营绩效的提升和管理，随后逐步应用于各个领域，成为一种实用性很强的应用科学。在家庭生活中，一般会有很多的目标，既有大目标，比如购房、子女教育费用的筹集；也有小目标，比如家庭夏日旅游计划；也有长期目标，如养老基金的筹集计划；也有短期目标，如孩子的暑假安排计划等，凡此种种，人一生会面临很多的目标，旧的目标实现以后，新的目标会随时产生，我们常说，“人心不足蛇吞象”，就是说人多欲望是无止境的，欲望就是一种人生的大大小小的目标，那么作为现实的人，怎样去用目标管理法去实现自己的生活目标呢？笔者觉得在目标管理法时，必须要遵从一定的步骤和方法：

　　一是合理确定有效的理财目标。人一生的生活目标可能很多，但要纳入到通过家庭理财角度进行实现的目标却不是很多，所谓有效的理财目标就是关系到或者足以影响到家庭财务计划的目标，才能称之为有效的理财目标。象家庭保险计划、子女教育、购房计划等。

　　二是确定家庭理财目标要切合自身的实际，综合考虑家庭收入、风险偏好、投资市场环境等综合因素，从而达到具有较强的可操作性。很多投资者在制定理财目标时，往往不考虑自身的实际情况和投资市场环境，目标过于保守或者过于谨慎，不是执行不下去，就是最后执行效果不够理想。一般家庭由于受制于信息不对称或者信息过于繁杂的影响，一时难以作出比较科学的理财目标，必要时可以通过咨询专业理财人员实现，忌天马行空式的理财目标。

　　三是贵在执行，分享长期投资的胜利果实。彼德.德鲁克说：“坚持朝既定的目标前进并且去执行，全世界都会为你让路。”在前几年我国证券市场投资环境不是很好的时候，笔者的二位朋友想为子女筹集大学教育基金，笔者根据他们的理财需求和家庭实际情况、投资环境等，极力向他们推荐了一支投资比较稳健、经营业绩比较良好的基金做基金定投，2008年下半年，他们的孩子都如愿考入了大学，一位朋友见到笔者很高心，直夸我有远见性，孩子上大学的费用通过基金定投的方式解决了，虽然他们单位的经营效益现在不是很好，可孩子上大学的学费不用愁了，还一个劲的感谢我，非请我吃饭不可；没几天，另一位朋友打电话像我咨询银行贷款的事情，说小孩今年考入了大学，学费都是问题，我很讶异，问及他做的基金定投，他电话那头支支吾吾的说：“唉，别提了，悔不该当初，都投了一年多了，可架不住老婆说收益太低，取出来作了股票，现在也套牢了……”，孰是孰非，不言而语啊！这就是我们常说的，目标决定方向，执行决定绩效的道理。

　　（工行网站特约 作者：李保华）

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