微贷是什么？微贷是额度微小的贷款，微贷是面向社会地位卑微的客户群的贷款，微贷是微小技术含量的贷款。

　　微贷类似于小额信贷，但不等于小额信贷。小额信贷是一个国际通行的概念，强调客户群而非额度。

　　微贷也类似于小企业贷款，但也不等于小企业贷款。微贷客户包括微型企业（也包括非企业的个人），微型企业是小企业的一部分，微贷大致相当于不很规范、相对低端的小企业贷款。

　  微贷也类似于个贷，但同样不等于个贷。个贷包括消费类和生产经营类两大类，但消费类个贷一般不划在微贷之列。

　　因此微贷是一个“四不像”，在传统教科书上和会计科目表上很难找到它的归属。

　   微贷技术是什么？微贷技术就是破解做微贷业务短板性制约的技术。制约微贷的短板是什么？授权、流程都是表面，核心在于风控难。风控难根源在于信息不对称。信息不对称是由客户群经营水平低、财务不健全的特质而来，天然存在，无可回避。谁破解了信息不对称，谁就掌握了微贷技术。银监会的六项机制，是在假设已破解这一短板的前提下发挥作用，可视为广义的微贷技术的一部分。为什么大家都在执行这六项机制，只有极少数的行成效显著？奥妙就在于只有极少数的行在微观层面实现了突破。

　  微观层面的突破体现在贷款调查技术。如何获取信息，如何确保信息的真实性，如何分析信息，如何确保分析的科学性，这大约就是所谓的微贷技术。有了基本的方法论，才有细节，才有敬业。不能一讲微贷技术就是细节和敬业，那是只看到了皮毛，是商行版的“买椟还珠”。也不能一讲微贷技术就是“还款意愿”和“还款能力”这八个字，那是因为没有看到矛盾的特殊性，是一句无用、空洞的正确的话。

　　我们怎样学习微贷技术？最核心的是要把最核心的技术吃透，要防止“箩筐”陷阱。讲流程银行，就把流程银行当作一个筐，人力资源、组织架构、激励机制、企业文化、公司治理等等，一股脑的往里面装，全是外围的东西，核心的物件一个也看不到。讲微贷，必须单刀直入，直奔核心。不能又是一个筐，人力资源、激励机制、控权审批，又来了，这些外围的东西，“六项机制”早就讲过了，落实即可，与微贷技术无关。引入微贷技术，我想是一个逐步成熟的过程，人的适应性、做事的成熟性，都会逐步提升，起步阶段最紧要无非是三件事：客户如何锁？风险如何控？授权如何放？我坚信，搭一个架子，用好核心技术，一块市场一块市场地打，一定会好的。

　　 当然前提是微贷技术本身过关以及切实地掌握了这个技术。如果技术本身是挂羊头卖狗肉，或者就是打一个旗帜，完全在做秀，做数字游戏，那就必然要栽。又如果德国技术赖以存在的精准文化在我们这里根本就没有土壤，失败也是必然。因此，每走一步都是有陷阱的，这陷阱多由自己挖掘而成。唯有实事求是，真正把问题搞清楚，才是避开陷阱，走向阳光大道的正途。

　　                                  （写于2009年12月15日）