随着我国放松对金融业的管制，业务综合化和机构巨型化成为国内银行业发展的主流趋势，并购成为银行业竞争的新手段。这种趋势对于我国中小银行的生存和发展无疑构成了严重的威胁。特别是目前各家银行在信贷业务的拓展上面临着严峻的考验，中小银行在竞争中的不利地位凸显，如何在大型银行的碰撞夹缝中求得生存，是中小银行不得不面对的一大难题。
【信贷现状】下半年信贷局势分析：竞争将更加激烈、结构调整成为基调
今年以来，我国银行业纷纷把调整信贷结构放在各项工作的首位，并主要从四个方面入手：区域结构调整、行业结构调整、客户结构调整、贷款结构调整。即从城市金融向农村拓展，从传统行业过渡到新兴行业，从大型企业转移到中小企业，从中长期贷款转变到中短期贷款。
一、区域结构调整
区域增长不均衡和梯度发展，是发展中大国的显著特征。当沿海地区的土地价格和劳动力成本上升到某些产业难以为继的时候，这些产业会转移到低地价和低工资的中西部地区。特别是在金融危机冲击下，商业银行需要通过不同区域间的梯度发展和区域转移，由过度依靠主城区的“单极增长”转向依靠各区域“多轮驱动”来弱化外部冲击。可以预见，区域结构调整将是银行业务转型的基础。
二、行业结构调整
从近期的经济发展来看，在国民经济结构中所占比重中，第一产业持续下降，第二产业持续快速上涨，第三产业相对稳定。过度依靠一二产业的经济结构，将不利于国民经济的持续发展。从纯粹的制造业向生产性服务业、从第二产业向包括科教文卫等多方面的民生服务业转移，将是未来我国产业结构变迁的大方向，构建以高新技术产业为先导、基础产业和制造业为支撑、服务业全面发展的现代产业体系成为我国产业结构调整的最终目标。
三、客户结构调整
在经历了一系列监管政策的阵痛之后，商业银行被认为失去了信贷投放方向。在脱离了房地产、地方融资平台、钢铁化工重机械等的“高产”光环之后，商业银行开始投入到以往没有探索过或探索较少的领域，如绿色信贷、中小企业、科技型企业中。其中，加大对中小企业的信贷支持力度将是大型商业银行和中小银行下半年的重点工作。
四、贷款结构调整
近年来，商业银行信贷业务的开展主要以中长期贷款为主，此类贷款又有两种主要模式：一类是政府主导型、非营利公益性项目贷款，面临的政策风险和政府信用风险较大；二类是商业型、由企业还款的经营性项目贷款，此类贷款面临着较大的市场风险。虽然中长期贷款发展潜力巨大，但是在资本项目开放后，中长期贷款由于期限长，风险隐忧受信贷体系紧缩效应的影响将加深。因此，中短期贷款业务将在下半年增多。
中小银行致命弱点是股权结构的不合理，资本金补充机制不健全，在公司治理、风险管理、资本管理等方面薄弱，面临着极高的信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。
一、自身缺陷
1、规模有限
机构设置上的局限使得资产规模小、竞争能力弱、抗风险能力差，不仅导致其经营风险高，而且阻碍、牵制业务开拓发展。中小银行由于规模小、网点少、营业额低，业务开发成本无法分摊，制约其科技水平的改善，也制约着其业务的发展和风险的化解，使得中小银行竞争力不强，生存困难，存款有进一步向国有大银行集中的趋势。中小银行与国有商业银行的改革和发展没有配套，国有商业银行按照改革和发展的要求，正在从一些地区和领域让出部分市场空间，而中小银行的设立和发展却没有相应地连动起来。
同时，因市场准入过松，致资本金严重不足，缺乏有效的所有者约束，产权关系模糊，内部控制极不健全，管理者选择机制扭曲，管理者缺乏银行经营管理经验，员工素质普遍低下，存在大量的子弟兵和错综复杂的关系网。
2、同质化趋势
中小银行“克隆”了国有商业银行的常见弊端，即“大银行病”，其直接影响是使其失去了中小银行的特色与优势，经营成本上升。当我国中小银行普遍追求“做大”、企图抛弃“中小概念”时，在西方发达经济国家，中小银行却是广泛存在且高效运作的。虽然美、英、日等国的银行并购如火如荼，超级银行层出不穷，但到目前为止，资产总额不超过1亿美元的中小银行仍占据这些国家18%-20%的市场份额。美国的银行经营管理经验表明，再扩大规模，单位成本反而上升。
因而我国中小银行盲目扩大规模、追求所谓“规模经济”在理论上是不科学的，在实践上是有害的。我国中小银行大部分由地方政府控股，国有股“一股独大”，名为股份制实为国家控股银行，这为中小银行承袭国有商业银行的“贪大求洋”等弊端提供了制度背景。到如今，不少中小银行都在盲目扩大规模，追求跨区域发展，力求“做大”，惟恐规模上不去而在竞争中“落后”。
同时，中小银行之间业务单一、趋同，市场定位不准、各自封闭，没有形成市场型的特色分工体系，尤其是一些中小银行已呈现出与国有商业银行高度雷同的现象，特别是市场定位的趋同性，可能把中小银行带入死胡同。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有商业银行经营什么业务，中小银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都集中在“两通、两高、两上”(交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司)上，同化趋势明显。由于中小银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一单项业务上，都无法打破四大国有商业银行的垄断格局，没有突破自己的发展特色。尤其是近几年来，国有商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到了中心城市，使得中小银行业务开拓更加艰难。
而且，部分中小银行盲目地与国有商业银行争地盘、抢客户，失去自身经营灵活性。法人治理结构不完善，内部控制制度不健全，管理水平有待提高。中小银行一般为地方财政、企业法人和个人入股的股份制商业银行。中小银行虽是股份制形式，但其建立都有政府（官方）背景，基本上属于国有制或国家控股。中小银行在干部人事制度、经营理念和运作机制上，仍未走出国有商业银行的阴影。
3、业务羸弱
结算瓶颈严重制约着中小银行的发展。由于中小银行是“单独门户”，没有至上而下、纵横交织的结算网络体系，没有系统内的联行，中小银行间目前不具备横向的合作管道，结算品种上存在着政策性限制，汇路不畅已经严重制约着中小银行机构的发展：
一是结算方式单一。中小银行只能办理简单支票结算业务，而无法开办银行汇票、银行承兑汇票、汇兑等业务。目前在异地结算中，90%以上是通过银行汇票、汇兑和银行承兑汇票进行的，而这三种结算方式的资金结算都要通过银行系统来完成，中小银行没有系统内联行机构，在拓展这些业务时就受到严重的制约。
二是中小银行没有联行，异地汇路不畅，客户结算困难，资金汇划速度缓慢。异地结算资金只能通过票据交换划转到其他商业银行来解决，中间环节复杂，压单压票严重，一般都需7天时间资金才能到位(而同样在国有商业银行，仅需1-2天甚至即时到位)，即占用大量资金，又增加了清算环节，延缓了客户的资金周转，给客户提供不了快捷、方便、安全的服务，影响中小银行信誉，极大的制约了业务拓展。
另外，风险处置还有待深化。城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的政策和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。金融服务覆盖面有待拓宽，从目前中小银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。
4、管理结构不合理
中小银行自身内部治理结构不合理，内控机制不健全，经营者素质普遍偏低。首先，中小银行从业人员素质参差不齐，技术老化，知识结构失衡，高水平人才匮乏，很难适应现代金融业发展的要求，制约了大部分中小银行的管理创新、业务创新和技术创新的能力。
其次，内控机制不健全，管理粗放。中小银行的内部控制制度远没有达到现代商业银行的规范化要求，股东大会和董事会之间还没有形成现代企业制度下的委托―代理关系，董事和董事会的产生及成员结构还没有完全符合公司法的要求和职业化的标准，董事会的职能和董事之间的关系还不能做到责权明确、互相平等。经营管理班子的责权不对称，往往存在权利失控、责职不明和较为严重的“内部人控制”的现象。导致的结果是法人治理结构不严密，缺乏有效的监督机制，董事长往往超越职权，干预业务经营，使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口。
另外，对于城市商业银行而言，在城市信用社的多级法人制向城市商业银行一级法人制转型中，由于在资产、负债处置和经营管理层以及其他人员的安置上方式不当，导致内耗严重，没有起到对高风险城市信用社的风险化解作用，片面追求规模扩张以及业务操作的不规范，致使多年积累的各种问题在转制中水落石出，形成较为严重的亏损，部分分支机构因为过高的不良资产比重甚至出现了支付危机。农村信用社也存在同样的问题。所以，内部治理结构上的先天缺陷也是中小银行发展中的一个主要问题。
5、价格竞争上的劣势
由于国有商业银行与中小银行存在规模上的悬殊，导致资金价格上将给中小银行致命一击。随着我国利率市场化进程的加快，这一问题就会显现出来。由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大，即资金规模越大，资金价格保本点越低，这样国有商业银行在资金价格上的优势显而易见，因为国有商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击中小银行资金价格。
二、外部环境
1、监管方面
首先，缺乏科学分析和统一规划，对中小金融机构的市场需求数量没有进行科学分析和评估。在发展的进度安排、准入条件等方面的总体规划有待完善，比如随着西部大开发战略的稳步推进，金融机构抢滩西部的热潮正在形成，中小银行进入后确实激活了区域金融市场，促进了竞争和金融服务的改善，但是短期内看仅仅是存款大搬家，新进入中小银行拉存款的主要手段之一是安排领导子女工作，借以拉存款，或者挖四大国有商业银行的业务骨干，导致四大国有商业银行员工与客户的流。
其次，在中小金融机构再贷上，再贷限额的分配、期限利率的规定等方面“一刀切”，激励机制不科学，不利于调动基层积极性。
同时，中小金融机构的地方属性比较浓厚，大多是由地方政府控股，在现行体制下，各级地方政府为了多上项目，以促进本地区的经济发展，往往对地方性中小银行的项目调查、信贷决策等经营活动直接干预，导致决策失误，造成资产质量低下，资产流动性差等后果，从而影响该类机构业务的进一步拓展。
另外，政府主导的组建模式使中小银行承受较重的历史包袱，资产质量先天不足。中小银行近年来一直为宏观决策层所担忧，原因在于相当一部分中小银行资产质量不佳，加入WTO后面临严峻的生存压力。部分中小银行经营状况呈恶性化之势，表现为资不抵债、巨额亏损、坏帐严重、管理松弛等。这其中不排除社会经济及银行自身经营水平等多种因素的影响，但关键的原因是政府主导的强制性制度变迁，特别是政府强制进行的城市商业银行的组建模式。尽管央行组建城市商业银行的初衷是为了化解风险，消除隐患，且已经取得了一定成效，但这种将地市以上的城市的城信社简单地捆绑为城市商业银行的改革思路却有值得商榷之处。
2、政策方面
首先，中小银行缺乏存款保险机制。存款保险机制有利于防范和化解风险，保护存款者的利益。由于中小银行规模小、业务范围窄、资产质量差、风险大，在管理体制没有理顺的情况下，缺乏存款保险制度作保障，一些中小银行关闭后，其有效资产甚至不够支付自然人储蓄的本金，加上不适当的渲染，严重影响了中小银行的市场形象和信誉。
其次，在市场准入方面，存在准入标准的软约束问题。监管部门对中小商业银行的准入审批，往往侧重于经济发展的需要，这是一个很有弹性的软约束概念，而且是动态发展的，很难形成一个严格的判断标准。同时对于中小商业银行设立分支机构，监管部门强调营运资金的审验，却忽视了对新进银行的经营潜能和赢利预期的综合考察。因此银监会对中小商业银行市场准入的限制很容易形成对市场中国有银行的低效率的保护。
再次，在业务运营上，监管部门按照国有商业银行的经营范围限定中小商业银行的经营业务，实际上锁定了中小商业银行的发展轨道，限制了中小商业银行因地制宜进行业务创新的能力。在国有商业银行的传统业务上，中小商业银行受资金实力、营业网点和市场后来者身份的限制，在竞争中明显处于劣势，因此中小商业银行为了自身的发展必然要进行业务创新的探索和实践。但从实际情况看，监管部门对此做法的监管过于具体、详尽，使得中小商业银行没有灵活发挥的余地。例如，为企业设置电脑终端，只是银行柜台业务的延伸，完全是中小商业银行加强客户服务的一种手段，并未涉及新的业务，但监管部门仍然要求对此业务进行报批。正是这种过严过细的监管造成了中小商业银行在金融产品开发和创新时普遍存在着瞻前顾后、犹豫不决。
另外，在市场退出上，监管部门的日常管理方面缺乏风险预警监测指标体系，喜欢搞“一阵风”式的清理整顿，每次首当其冲的总是中小商业银行。对出现问题的中小商业银行，银监会不是进行积极的风险救助或是保守的市场退出，而是一关了事。目前中小商业银行的市场退出没有存款保险制度和机构做基础，一旦破产清算，极易出现个人债务支付问题和政府对存款者的无限支付责任。
同时，央行对中小商业银行的业务支持还有欠缺。一是商业银行签发的系统内银行汇票由于持票人原因转让到系统外的，央行不予兑付。由于中小银行的汇路不象国有银行那样四通八达，离开了央行的支持，中小银行这一业务将受到严重影响；二是由于货币市场发展缓慢，持有的债券数量有限等原因，中国人民银行公开市场上证券买卖操作的主要对象只限于国有商业银行，尽管中小银行对基础货币也有需求，但很难从这一渠道获得融资。
总而言之，政策上的歧视和监管上的失误损害了中小银行健康发展的基础，有效竞争不足，恶性竞争不断，使中小银行不可能按照产业分工的原则将有限的金融资源用于专业化经营，它对整个经济的促进作用也就大打折扣。
3、信用环境
市场经济的发展需要信用链条的推动，需要以健全的信用关系和信用制度为基础，只有良好的信用秩序才能保证社会经济良性运转，才能保证银行业务的开展，促进银行效率的提高。当前中国的信用环境差，信用秩序混乱，已经对银行的正常经营造成了不利影响，中小银行更是深受其害，这方面既有客观因素也有人为因素。
从客观上说，我国长期以来信用意识淡薄，信用关系的法律保障制度不健全，导致全社会普遍存在拖欠、躲债甚至抵赖债务的行为，造成资金运转环境恶化。对中小银行而言，危害更大的是人为因素：第一，金融机构之间业务交叉竞争，一些银行为扩大规模乱设网点，对往来结算任意卡扣，使正常的银行信用遭到破坏，使中小银行汇路不畅，妨碍了其正常的业务开展；第二，国有商业银行打着“国字号”招牌，有国家信誉做后盾，但这种按所有制性质评定信用级别的方法造成了对中小银行的信用歧视。尤其是对海南发展银行等一批中小金融机构的关停整顿更是损害了中小银行的信用形象，舆论宣传也未能从正面、积极的角度进行报道，这些都造成了社会公众对中小银行的信任危机。在这样的信用环境下，中小银行这几年来的市场份额大幅下降，甚至威胁到个别银行的生存。
目前的金融改革还远未走到开放市场、加强竞争的方向上来，有些政策甚至巩固了国有商业银行的垄断地位，偏离了开放、竞争的改革取向。中小商业银行在面对严峻的宏观经济环境的同时，还要适应在政策的夹缝中生存和竞争，完全不利于其经营活力的释放，对于以后加强对国民经济的金融支持是一种巨大的损失。
由于与大银行相比，中小银行在基础设施建设等中长期贷款项目上不占优势，因此许多中小银行将目光转向了中小企业，开辟定价能力较高的“新战场”。积极调整信贷结构，加大对中小企业支持力度，并从高风险行业退出，不仅是中小银行防范信贷风险的需要，更成为其提高经营业绩、加强盈利能力的必然选择。
一、银行服务中小企业的SWOT分析
通过下表的SWOT分析，可以一目了然的看出中小银行服务中小企业的机会与风险。
图表1：银行服务中小企业的SWOT分析
银行 中小企业 优势 1、资金规模经济性优势 2、实行贷款责任追究制 3、绩效指标量化管理 4、买方市场 5、新技术应用 1、经济增长引擎 2、创造就业机会 3、优化调整产业结构 4、机动灵活、善于应变、决策速度快 5、行业分布面广、市场集中 劣势 1、贷款手续复杂 2、管理体制不灵 3、信贷准入门槛高 4、贷款管理成本高、风险大，审批时间长 5、市场定位不清 1、经营体制落后，管理粗放，财务水平低 2、资信普遍不高、责任约束弱 3、经营风险较大、信息不对称、交易成本高 4、治理结构不规范、内部人控制现象严重 5、可抵押资产少、倒闭和违约比率高 机会 1、金融生态环境有所改良 2、资本市场有序发展 3、中小企业社会化服务体系建立 4、信用担保体系健全 5、政府加大财税扶持力度 1、征信系统渐次完善 2、银行产品创新 3、拓宽融资渠道 4、区域性目标市场稳定 5、政府支持偏好显著 风险 1、企业发展与信用服务体系建设不对称 2、企业资信水平与银行信贷准入条件不对称 3、企业发展与信用服务体系建设不对称 4、多元化经济与融资市场开放进程不对称 5、审查监督成本和潜在收益不对称 1、缺乏专业信息、技术咨询机构 2、缺乏融资专业指导 3、缺乏项目融资、产权融资等服务平台 4、相匹配的信用服务体系缺乏 5、产品同质化、竞争对手多
二、授信中小企业的四大风险
一是市场风险。中小企业规模相对不大，生产工艺先进性不强，产品知名度低、依附性强，市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱，导致严重的市场风险。处于发展和创业中的中小企业通常不具备较大的资产规模，也不具备良好的历史经营业绩记录和银行认可的担保和抵押，在资信评级中一般不能获得较高的资信等级。银行对中小企业的贷款风险难以把握。资产结构状况存在较大缺陷，固定资产少，土地、房产等抵押物不足，提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押难度较大，交易成本高导致规模不经济。
二是信用风险。中小企业规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不透明，总体信用度不高，信用和法律意识淡薄，信用意识差，特别是个别小企业出现的恶意偷逃税收、逃废银行和其他债权人债务行为，损害了中小企业的整体形象。其产品技术含量不高，企业分布面广且分散，缺乏市场竞争力，银行缺乏强烈的信贷意愿；而银行信贷政策不配套，贷款担保方式不灵活，创新意识不足，业务产品推介不够等，造成信用风险。
三是经营风险。大部分中小企业以劳动密集型为主，并且一般处在竞争较为激烈的行业或领域，进入和退出的频率均相对较高。大多数中小企业未建立现代企业制度，公司治理不完善，家长式或家族式管理模式占主导地位，实际控制权集中，生产成本相对较高，管理制度不健全，经营管理和市场拓展能力不高，资金实力弱、管理人员素质差，自身积累和创新能力不足，中小企业个体经营风险相对较大，竞争力弱，经营风险必然显著。对单个中小企业来说，其规模小，规模经济不显著，抵御市场风险能力较弱；同时关联交易风险较大，且资金与关联方混用，银行无法跟踪控制资金往来，风险较难控制，经营风险较大，信贷风险也相对较高。企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。
四是道德风险。由于社会征信系统不完善，以企业财务报表真实性为前提的道德信用尚未建立，中小企业很难满足银行的资产规模、财务状况和信用记录等要求，大多数中小企业财务制度不规范、不健全，信息披露不充分，银行很难全面了解、识别和判断其真实情况，产生道德风险。与大企业相比，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、调查、评估、监督等环节等都大致相同，银行贷后检查不力，对贷款实际用途与申请用途不符问题未及时查处，结果银行贷款的单位经营成本和监督费用上升。
由于中小企业信息的不完备，银行逐渐转变为以资产抵押和信用担保来对抗企业的违约风险，并且为将贷款风险降到最低，对中小企业的申请贷款的条件审批越来越严格，抵押和担保的条件越来越高。银行无法满足中小企业融资需要。信贷资产集中度过高，特别是集中交叉贷款产生巨大风险。银行上下级或同级之间缺乏对贷款户的统一协调、统一授信和集中管理，则将会造成对部分客户集中发放贷款，对同一客户的授信业务交叉，对同一客户的贷款机构交叉，从而形成集中风险。
一、正确认识自身的优势
1、资源搜寻优势
受规模所限，区域化经营是中小银行的一个基本策略，所以中小银行的地缘性基本上都很强。这种地域或区域优势使中小银行对本地区中小企业的各种信息，从企业经营状况到企业经理和所有者的能力与信用、从静态信息到动态信息都能比较及时获得，其信用调查成本要比大银行低；另一方面，中小银行通过与中小企业之间的长期互动而形成关系型信贷过程中所需要的具有人格化特征的“软信息”，也具有大银行不可比拟的优势，从而使中小银行的搜寻成本进一步降低。
除此之外，中小金融机构的经理大多是在当地社会有相当关系网络，也都是地区的社会精英，尤其在企业界和各级地方政府的人脉较广，因此他们能为中小银行的资金寻找到潜在的信贷客户。特别是在中国，由于有家乡情结、亲朋的顾虑，借款者的违约风险较低。虽然大银行在地方上也设有分支机构，但其决策人员多由上级行派出，这些经理与地方的精神联系不能与中小银行相提并论。因而与客户联系不够密切，难以通过人际关系渠道吸引潜在的客户，并且风险较高。
一个典型的案例是，2006年农业银行试点小额农户“五户联保”贷款，由于时间紧、贷款数量大、手续繁琐，农民热情度不高。而吉林省靖宇县支行龙泉分理处主任，敢于简化手续，完成了所有的贷款任务，令人难以置信的是，一年后贷款全部收回。
2、合作谈判优势
很多中小银行对中小企业放贷时，一般没有抵押或担保，而且有很大一部分完全是关系型信用贷款，贷款的风险全凭借款人或中间人的信用，因而企业财务及资信状况的调查成本较低。更重要的是，通过中间人或担保人的保障，大大节约了交易的谈判成本。据不完全统计，我国江浙一带经济发达的温州、台州等地，许多准金融机构如地下钱庄、金融租赁公司的放贷大多数是通过朋友、亲戚和同乡的介绍，谈判成本几乎为零，信用也有一定保障。
3、监管督查优势
由于中小银行局限于区域内经营，因而区域内如有某个发生违约，信息会在狭小的范围内非常敏感且受人关注，信息的传播速度极快，从而形成低成本的有效社会监督。而且，区域内的中小企业和中小银行为了能够在区域内长期生存共同发展，中小企业与中小金融机构基于共同的利益，倾向于长期互惠合作，因而在合作组织中的中小企业之间，企业和银行会形成一个信息交流网络，有利于双方互相的监管督查。
二、找准发展定位
一方面，从中小银行与四大银行的竞争关系来看，中小银行应选择以求异为主，跟随为辅的定位策略，以求形成与四大银行较不相同的自身业务重点和经营特色。另一方面，我国的各个中小银行之间，由于地域的区别，发展起步的早晚以及其他各种原因，各方面本身就存在着相当的差别。因此，中小银行应根据自身的实际情况，有差别地选择不同的定位策略。
1、综合银行策略
中小银行中规模较大，实力较强的银行可以选择“综合银行”此种定位取向。尽管目前我国仍实行的是分业经营，但混业经营是大势所趋。这类银行应逐渐发展多元化的业务，为条件成熟时的多元化经营打下良好的基础。
2、地区银行策略
各城市的商业银行适用此种策略。他们大多规模相对较小、资源有限，但在本地区有着良好的社会关系和市场基础，且具有地方政府背景，可立足于本地区，并以此为中心逐渐扩大经营范围。
3、专业银行策略
规模介于“综合”与“地方”之间的中小银行，宜选择专业银行的定位策略，即在某些业务上具有特殊成本及竞争优势的、经营特色鲜明的专门业务银行。力求使银行在某一经营领域中成为具有权威性、大规模特点的顶尖银行，以此来赢得客户的好感与信任，从中获得更多利润。
中小银行在选择了定位策略，确定了大致的发展取向后，应结合自身银行的实际，分析银行的成本及优势，从而进一步确定具体的业务发展定位。中小银行的市场定位，实际可以说最终是通过确定“营业地域范围”、“业务种类选择”、“服务渠道成本”这样三个业务发展定位因素而确定的。并且，中小银行之间以及中小银行与四大银行之间的具体差别也是通过这三个方面不同选择的组合而产生形成的。例如，以低服务渠道成本的零售业务为主的全国性发展方向。
三、差别化竞争战略
1、价格差别化
包括利率差别化和手续费差别化。由于我国目前的利率还是由国家管制的，银行仅对贷款利率有一定的浮动权，因此可以实行利率差别化的空间并不大。但是，还是可以在仔细核算成本的基础上给予不同客户以不同的其他优惠。然而，对于手续费的收取，中小银行就可以根据自身特点选择差别化的收费标准。但是为了避免单纯的价格竞争对中小银行盈利能力的不良影响，中小银行应更多地依据顾客的特性以及同顾客长远往来关系而确定各种收费的优惠。
2、产品差别化
即通过金融商品的不断创新，达到吸引顾客的目的。但是，在我国，商品差别化战略的实施所能涉及的范围是极其有限的。虽然我国也鼓励金融创新，但由于我国还处在分业经营状态，银行创新的空间就非常小。再加上，中小银行受本身实力所限，在考察了商品收益性允许的范围之后，商品的创新力度就非常有限了。更何况，金融商品本身还具有易模仿和无专利权的特性。因此，往往在一家银行推出一新品种的不久，模仿者就接踵而来。
3、服务差别化
在银行业务竞争中，能够比同业以更低的价格来提供商品是不能长久下去的；在不存在商品开发专利制度的金融服务业中，“能够提供其他同业提供不了的商品”的想法也往往是一种梦想。金融商品大都是标准商品。对标准商品的市场差别战略，最终只能是在“能够提供其他同业提供不了的服务和方便性”上下工夫，具体体现在提供金融商品的方式与方法的不同上。
在明确市场发展定位的基础上，在相对小一些的范围内，通过结合运用价格、商品以及服务的差别化，吸引到这一范围内足够多的客户，以有利于形成某些核心业务上的规模经济，从而获得更多的利润，维持生存与发展。
四、信贷创新的具体手段
1、向企业提供专业化融资解决方案
包括控制风险、解决融资、推动销售、管理战略，从资本、资金到销售、风险管理、融资计划等全方位的金融服务。逐步优化中小企业的信贷流程，简化操作程序，力争建立高效的中小企业贷款审批机制。银行成立中小企业金融服务中心，建立中小企业贷款利率的风险定价机制、贷款核算机制、贷款审批机制、贷款的激励约束机制、专业化的人员培训机制以及贷款违约信息通报机制。
专门设计针对中小企业的贷前、贷后调查报告模板、授信审查审批表、信用等级评价表，以核实企业资产真实性、经营真实性为核心，增加对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容，提示关注授信后借款人生产经营情况、担保人担保能力和抵押物市值变化等关键风险预警信息。
规定贷前调查环节由主、协办客户经理共同深入企业调研，独立提出调查意见，分别对调查报告的真实性和调查意见负责。信贷人员在授信前约见授信客户主要经营者，必要时进行实地调查后再签署意见；审查环节实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目；贷后检查环节实行“双线检查”制度。
2、创新授信管理模式
一是创新授信管理办法。对贴现、存单质押贷款等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，可突破正常的授信管理限制，采取即时增加授信的办法；在核定授信总量的前提下，放宽对分项授信之间相互调剂的限制；在确定中小企业的授信额度时，不仅将信用等级得分作为参考依据，同时可充分考虑中小企业的现金流量、抵押物的抵押率等因素。
二是创新业务流程。根据基层行的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节，提高服务效率。将信贷客户分类、信用等级评定、统一授信的审批权限转授二级分行，由二级分行批复；除项目贷款需报一级分行审批外，其他融资申请在分行转授权范围内由二级分行审批；允许二级分行根据实际情况向下级支行实施必要的转授权；建立低风险业务快速审批“绿色通道”，对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等各类信贷业务审批权可一直下放到基层行；对办理低风险信贷业务的客户，可以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序。
3、要形成自身的经营特色
比如在开展绿色金融服务上，兴业银行的绿色信贷业务特色突出。该行推广适用赤道原则项目融资和节能减排产品，为提高能源利用效率、促进新能源和可再生能源的开发和利用、推广节能设备的应用、减少主要污染物排放、关注并积极解决环境与社会问题的项目提供融资支持。截至2009年末，兴业银行累计发放节能减排项目贷款223笔，金额165.83亿元，目前信贷质量良好，无不良、无欠息，并提前实现了对社会“三年(2008年-2010年)投放100亿元”的承诺。这些贷款支持的项目可实现在我国境内每年节约标准煤1039.74万吨，年减排二氧化碳3178.04万吨，年减排化学需氧量(COD)43.91万吨，年综合利用固体废弃物47.25万吨。
再如“供应链”金融，该项业务是深发展全力打造的特色业务。2009年，该行开发上线了汽车供应链金融系统等电子系统，供应链金融线上化项目进展顺利，交易资金监管等部分业务发展势头良好。总而言之，中小银行要形成自身经营特色，才能在与大型银行的竞争中脱颖而出。
今年下半年，在政策的扶持和监控下，各商业银行将投入到信贷资源的抢夺中。只有正确认识和把握商业银行信贷资源配置的内在结构系统及其运行规律，才能从根本上解决信贷资源配置行为的优化问题。这也意味着各商业银行之间围绕信贷业务展开的竞争将更加激烈。