《陈总讲故事》系列25：人与车行的案例分析

我们曾经学习了《物权法》，其中的担保物权主要涉及到抵押权、质权和留置权三大类。担保物权问题的焦点集中在：担保是否成立、效力如何、是否有操作性，以及被担保的一方当事人是否违约（是全部违约还是部分违约？），从而确定担保责任的范围。试举一例：

某公司向银行借款30万元，某担保公司担保，公司提供三辆汽车的机动车登记证（每辆汽车评估价20万元，权利价值10万元）作为抵押反担保，汽车仍由公司使用。不久，在一次交通事故中一辆汽车严重受损，交给汽车修理厂大修，保险公司迟迟没有理赔。担保公司了解情况后要求公司提供新的反担保措施。公司找到某企业作为反保证人，担保公司予以确认，并签订合同，到公证机关予以公证，三方约定如公司不能按期偿还全部本息，由该企业承担连带责任保证负责偿还。后公司到期未能还款，担保公司代偿后，向某企业追偿，企业提出抗辩，主张先执行公司抵押的汽车后，不足部分由企业赔偿。

大家会问，未受损的两辆汽车及受损汽车的保险金（代位物）是否仍可作为抵押财产由担保公司优先受偿？企业应承担什么性质的法律责任？

在分析担保物权案例时，首先区分其权利类型，在此，首先要区分抵押权和质权，抵押权是不转移占有的权利，而质权则要依法转移占有；其次要注意如果在同一案例中既有抵押权、又有留置权时，应适用留置权优先的原则优先行使权利；抵押权和质权冲突时，权利人的权利则应适用先登记的优于后登记的、经过登记（或公证）的优于没有登记（或公证）的原则，均经登记或者均没有登记的，以登记时间或者权利设立的先后顺序受偿，同时登记或设立权利的，权利人按比例受偿。上述案例中既有物的担保（抵押），又有保证人的保证，依据担保法司法解释第38条之规定，保证人只对抵押权以外的债权承担保证责任。债权人（担保公司）放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。上述案例中，两辆未受损的汽车担保的债务是20万元（每辆10万元），倘若受损汽车得到保险理赔5万元，企业仅对剩余的5万元债务承担连带责任保证。