2009/03/22 - By 数位之墙 - 关键字／标签：
年轻人在经历了五年的理债生涯以后头发开始花白，逐渐踏入中年的他已经没有资格再称呼自己为年轻人了。这个准中年人有幸（或者不幸）从 240万台币的贷款挣扎出来，开始有了一点理财的小头脑。以下，是他把一些观察和发现整理起来提供大家参考。
◎银行喜欢借钱给有钱人，越缺钱的越借不到
年轻人债务缠身时曾经有几度遭到现金断流问题，眼看著当月份就快过不下去了。然而，银行是不可能再让他贷款的，甚至当他拿著信用卡想去提款机预借现金以便撑过那个月份时，还发现提不出钱来。打电话到银行去询问，对方回答预借现金的功能被停止了。
年轻人含著眼泪对电话狂吼：要暂停预借现金你们也要提早通知我呀，我急用钱却题不出来，你们想害死人呀！而这样的狂吼没有用，因为银行内部是根据客户的风险指标来运作这些功能的开启或关闭。而他年纪轻轻却高额负债，对银行而言风险是太高了。
后来，当年轻人的财务状况逐健全，信用卡预借现金功能又自动被银行重新打开。然而他发誓不再使用，这个功能是万恶的渊薮，碰都不要碰！只是，虽然他不去动用预借现金，银行却三天两头打电话来告诉他，现在贷款有优惠的利率，问他要不要贷款。
有时候，银行甚至告诉他，他本月分的信用卡消费 x万元，这些钱可以使用分期付款来偿还，利息比使用循环信用还便宜。这个准中年人哭笑不得的回答对方，抱歉，我每一期的信用卡款一定还清，绝不使用循环信用，当然对于你提供的低利分期付款也没兴趣！
这种电话多到烦不胜烦，搞得他后来有对电话的那头再次大喊：我再也不要跟银行借钱了，不要再打这种电话给我了！他实在很怀疑，这家台湾最知名的银行信用卡公司难道这么缺业绩吗？然而，他当年负债时可是极不受银行欢迎的对象呢，现在怎么突然间被银行追捧了？
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◎使用信用卡会导致错估自己的消费能力
他突然明白一个道理：银行喜欢借钱给有钱人，越没有钱的人越借不到钱！因此，当你越不需要钱的时候，就越能跟银行讨价还价借到低利息的钱。反之，当你越需要钱的时候，就越可能为了借钱付出较高利息。因此，千万别让自己变得需要钱，否则对银行就讨不到便宜！
要如何才能做到让自己「不需要钱」？很简单，停止使用信用卡。准中年人目前的信用卡剪到剩一张，主要是为了方便。他每次刷卡较大笔的金额后就会去存钱：把这次刷卡的金额预先存入信用卡中。因此每个月拿到帐单时几乎都不需要再缴钱，因为预付的钱已经抵扣了。
一定要弄清楚信用卡的用途是让人方便，而不是让人扩张信用透支消费的！这位准中年人厉行这个消费习惯，可称得上是银行又爱又恨的客户。恨的是银行几乎占不到这个客户的便宜，爱的是，偿债能力如此顽强的好客户要去哪里找？当然要想办法借钱给他！
当准中年人的交游越来越广阔时，他发现有钱人喜欢用现金交易。这些人有钱不是没道理的，事实上，使用现金交易容易掌握自己的现金流，从而帮助你守住财富。信用卡的问题在于，你以为手上还有很多现金，于是把这些现金花掉，却没想到信用卡帐单来了还要缴钱。
长期使用信用卡会导致你错估自己的消费能力。而当你贪图那个红利积点可以换赠品的时候，你的现金流却一点一点的流失而毫无知觉。偶一为之的循环信用往往更是长期负债的开始，很多卡奴就是这样养成的。停止使用信用卡，这长期将使你不再需要借钱。
◎厘清自己与亲人的财务关系
白领的工资该怎么处理？准中年人也有自己的看法。他把每个月薪水分成三部分，一是房租伙食交通保险通信等生活基本开销，二个是提拨出来放到银行存款，三是提拨出来给父母亲未来的医药费存款。这些钱分别存在三个银行，最后面两个银行的钱，基本上是只存不提。
给自己的存款以及给父母亲的存款一定要分开。很多白领以为自己每月工资足够应付生活，但没想到几年后父母亲身体开始有病痛需要长期就医，原本的工资用来应付生活突然很吃力。这是因为在自己有能力时，「忘记」替父母亲存款，以至于需要的时候拿不出钱来。
切记，你现在不存，以后就没有。
很多年轻白领将自己的工资一部份交给父母亲。这在准中年人的看法里颇不以为然。事实上，准中年人已经看太多理财智商根本为零的上个世代长辈，儿女把钱交给他们，他们最后也是败给了股市。与其将工资交给理财智商为零的长辈，还不如帮他们存起来以后当医药费。
准中年人也将这个概念教育他自己的父母亲。有时候长辈来跟他要钱想投入股市，他就会从这个「父母亲未来医药费存款」中提款出来给长辈，然后告诫他们，这是你们未来的医药费，你现在用掉以后就没有了。如果有幸从股市全身而退，请记得把钱存回来！
亚洲地区的父母亲普遍有个坏习惯：把儿女当成财产来看。准中年人在满18岁时，身分证就被父亲拿去开人头户炒股票。这在台湾是非常普遍的，很多年轻人根本不知道自己的身分证被父母亲拿去干甚么用。他在25岁时为此跟家人闹了革命，把所有名下的人头户全数关闭。
幸好他在25岁做了这个事，否则他在30岁的境遇恐怕不这么轻松了。
◎这个故事告诉我们。。。（很遗憾，学校为什么不教？）
- 把信用卡当成现金来用，今天刷一万明天就去还一万，不要等帐单来才还。如果没有把握做到就别用，因为你会掌握不住自己的现金流。
- 银行喜欢借钱给有钱人，越缺钱的人越借不到。请让自己变成不需要借钱的人，让银行爱死你，这样你就可以用越低的利息借钱。
- 普通白领的工资一定要提拨出两分存款，一份给自己，一份给未来的父母亲（医药费）。你现在不存，以后就没有。
- 财务独立，从切割自己的财务与家人的财务开始。你的钱不是不给父母亲，而是帮他们存起来，因为他们根本不会理财。 （文：数位之墙）
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| 黄绍麟，原名黄彦达，1998年 4月创立数位之墙，以观察科技趋势为终身职。曾任台湾新浪网网站总监，台湾大哥大营销副理，3G威宝电信营销经理。 业馀从事谘询工作，目前担任 上海51.com董事长助理及新闻发言人，兼管营销及数据分析。 |
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