作者文章归档：董峥
这篇文章引自旅美学者骆宁先生的博客，描述了美国信用卡产业的发展过程，有助于我们了解美国信用卡产业发展状况，引发对国内信用卡发展前景的思考，有很强的借鉴作用。特摘引出来，供有对信用卡行业感兴趣的朋友参考学习。小标题由笔者根据内容做了一些改动，如有不妥请作者见谅。
———————————————————————&mda...
《货币战争》一书是我在下班的路上从盗版书摊上无意买的，本以为只是一本休闲时用来打发时光的书，当时它似乎也还没有成为一本畅销书。从心理上、从感情上我知道应该尊重作者，来支持正版打击盗版，不过经常有些“垃圾书”的确没有什么保存的价值，买了正版也是浪费。
然而《货币战争》这本书不管它是否盗版，这并不影响我看完该书后受到的深深震撼。姑且按“主流精英”所言：这是一本“学术垃圾”，前面部分我也是很轻松地当作一部经济历史书来读并没感到什么。然而读到第十章《谋万事者》时，我才意识到这不是一部经济历史书，这...
国内信用卡行业的发展历经了二十多年的时间，市场规模从无到有、从小到大、从弱到强，特别是进入了二十一世纪，尤其是从2003年开始，国内信用卡行业如同井喷一样地出现了超常规发展，仅仅用了三年多的时间，就将信用卡这块蛋糕做的相当规模。根据银行不完全统计的资料来看，目前国内已发行了8.8亿张银行卡，1500万张信用卡，3000万张准贷记卡（基本上处于停顿发展状态），发行信用卡的银行已经达到了十五家以上，全国性银行中除华夏银行外，全部发行了信用卡。一时间信用卡成为各家银行纷纷上马的业务之一，信用卡也伴随着各家银行的大力宣传与强力地市场推广而一改以前只对“高端客户”的产品形象...
一、国内信用卡市场存在的问题
国内信用卡市场从2004年开始已经进入了白热化竞争的氛围之中，在十四家全国性商业银行中，十三家银行已经发行了信用卡，地方性银行中也有几家发行或即将发行信用卡。各商业银行大力推广信用卡以期占领一定的市场份额，所采用的促销手段无外乎包括：减免年费、馈赠礼品、消费积分和刷卡抽奖等等。虽然从2002年起经过了三年多时间的拼争，国内信用卡从数量上得到了飞速的发展，目前已经接近二千万张，呈现了爆炸式发展的态势，以招商银行为代表的股份制商业银行在信用卡业务的市场竞争中，取得了一定的优势地位。然而就是在这场竞争中，我们也应该清醒地看到，发卡银行在产品设计上几乎是缺乏个性、...
信用卡销售代理行业在国内的出现，领先于国内信用卡整体行业的发展是一个不争的事实。1997年，在国内只有工、中、建、农、交等几家银行还在发行“准贷记卡”的环境下，北京就出现了与中国银行长城卡合作的销售代理模式。尽管这种模式在当时仅仅是简单地照搬和模仿了台湾信用卡销售代理的模式，但是在之后的将近十年时间里，国内的信用卡销售代理企业可谓是层出不穷、前赴后继。特别是到了2004年，这个行业中除了一些国内企业外，包括台资、港资，甚至海外风险投资资金出于对国内信用卡行业发展的考虑，也以多种形式进入到这个领域。客观地说，国内信用卡行业发展到今天这样的规模，这些信用卡销售代理企业...
——论银行在“卡奴”现象中的社会责任
某银行的一位副行长曾经在北京为商业银行喊冤道：“卡奴”的问题不是银行的罪。紧接着马上就有人出来为银行辩解：银行根本用不着为所谓的“卡奴”问题站出来为自己喊冤，喊了倒是有几分“此地无银三百两”的味道，等于承认了“卡奴”现象的存在。之后又将“卡奴”一词的提法说成是充其量为一种调侃，或者是对银行卡服务不完善的一种负面情绪的发泄。文中还将“卡奴”与“房奴&...
随着外资银行大举进入国内金融市场，从发展个人零售业务的角度来看，信用卡必将成为外资银行重要的业务之一。国内银行由原来对个人零售业务的漠视转向了狂热，使得各行对信用卡业务的热度越来越高，除原来具有信用卡发卡经验的几家大型银行以外，一些中小型银行不管自身条件如何，也都纷纷挤入到发卡银行的行列中，有的银行聘请原台湾的一些发卡银行管理人员作为顾问，或者直接参与管理；有的银行与外资银行合资成立信用卡中心联合发行信用卡，直接引入外资银行的一些管理思路；有的银行完全是靠资金来支撑信用卡业务，信用卡大战可谓是愈演愈烈。各家银行推出的各种类型的信用卡，品种繁多得让市场应接不暇，仅招商银行这几年中就发行了将...
银行卡走入平常百姓的钱包，已经不是什么稀罕的事了，人均持卡量也在逐步上升，持卡消费也开始被大众所认同。截止2006年底，国内银行卡数量达到了11亿张，交易额突破60万亿元，但是在60万亿的交易额中，刷卡消费金额仅为1.6万亿元，占总交易金额的3%，卡均交易额仅为1500元，其它交易金额均为存取款或转账业务。尽管持卡消费的总金额有了很大提高，但比起美国和欧洲还是有很大差距。
目前国内联网POS已经超过100万台，除了一些大型商业机构外，有些中小店铺都已经布设了POS设备，刷卡消费已经变的越来越便利。然而刷卡消费比例少的根本原因，还是在于很多持卡人没有刷卡消费习惯，以为只有在大宗消费时...
随着银行对信用卡业务的重视程度日益加强，信用卡市场营销工作的力度也逐渐加大。发卡银行视信用卡营销工作为年度工作的重中之重，发卡量成为各家发卡银行极为重要的指标之一。为此，各信用卡发卡银行不惜采取多种手段，甚至不惜血本来争夺市场，其目的就是为了有效地增加发卡数量，提高市场占有率。
从目前各家发卡银行所采取的营销推广渠道来看，有以下四种：
一、依托本行分支行网点推广；
二、银行依托各地分行信用卡部门，建立销售推广团队进行信用卡的推广业务。例如：招商、民生、浦发、深发、广发、兴业、中信、中行、交行等银行；
三、发展推广代理业务，将一部分信用卡推广业务外包。例如：中信、兴业、浦发、深发等...
前不久，中国人民银行与信息产业部达成协议，同意将电信用户缴费信息接入个人征信系统，也就是说如果电话费欠费，欠费记录将记入个人信用系统。个人公用事业费的欠费问题纳入个人信用体系，在国外是很普通的事情，但在国内还是属于刚刚起步阶段，很多人似乎还没有意识到平时生活中这些看似很平淡的、点点滴滴的小问题，竟能涉及到个人信用记录这个大问题，这也表明国家已经注重个人信用记录的征集与管理，也是走向信用社会的开始。
信用是跟文明的发展相联系的，这个从商业活动的进化轨迹上就可以看得出来，最初的交换是物物交换，东西都必须摆在眼前，看得见摸得着的，而后是有相当价值的金银充当交换物品的替身，彼此都还算实物。...