文/刘璐明 编辑/崔恒宇
2018年曾是互联网金融领域动荡不安的一年，历经行业强监管与网贷平台爆雷潮之后，大量网贷平台被淘汰出局。
如今，尽管资本寒冬仍在继续，互金行业的融资热度不减。根据网贷之家数据显示，2018年我国互联网金融行业融资金额达到674亿元，发生融资案例420起。阿里巴巴、腾讯、京东等头部互联网更是日益完善了其在互联网金融领域的布局。
从野蛮生长到逐渐规范，互联网金融的前景依旧被看好。根据清华大学中国经济思想与实践研究院发布的《2018中国消费信贷市场研究》指出，截至2018年10月，我国消费金融规模已达8.45万亿元。多方预测显示，2020年我国消费信贷余额将达到10万亿级的规模。
监管的加强加速了行业成熟期到来，在这个阶段里，风控依旧是互联网金融的核心。金融科技深刻影响和改变着互联网金融的发展，智能风控也已经成为互金企业争抢的高地。
借助于更加广泛的数据，那些在央行征信系统没有信用记录的个人消费者和小微企业主也有可能申请到贷款，填补空白的信用记录。同时，不断优化升级的风控系统，一方面更加保障了资产安全，降低平台的坏账几率，另一方面使得服务效率和稳定性大幅提升。
金融科技企业的风控系统具体是怎样操作执行的？科技创新如何赋能互金领域？互联网金融目前的行业格局，竞争态势如何？科创板的诞生对金融科技企业带来哪些机遇和挑战？
在本月锌财经金融科技主题月的第二场分享活动上，锌财经创始人潘越飞邀请了网金社首席风控官刘强对上述问题作出解答。
网金社简介：“网金社”是由浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司负责运营管理的互联网金融资产交易平台，2015年由中国投融资担保股份有限公司、恒生电子、蚂蚁金服联合发起成立，是中国第一家获得政府批准的互联网金融资产交易中心。
公司主要从事各类金融资产和互联网金融产品的交易及相关服务，基于IT技术和云平台的大数据风控解决方案，结合场景深耕Fintech资产领域，通过解决Fintech资产的信息不对称，帮助资产和资金流畅对接，实现了金融科技在服务小微企业上的价值。
锌财经
互金行业经过多年的发展，如今已经进入到一个什么样的阶段？在这个阶段里，对企业来说，最重要的是什么？
刘强
有人说互金行业进入到了下半场，我觉得不如说是进入到了新的一场。这新的一场的开始，就是传统金融对新金融的“收割”。
网金社团队阵容 受访者供图
市场选择和政策引导，使得传统金融机构占领了不少新金融的阵地。但是这也是发展的必然，这个阶段淘汰了一些浮夸的内容和噱头，使得真正有价值的业务方式得到了认可并应用。也可以说这是一个融合大于竞争的金融科技的新阶段。在这个阶段里，对企业来说最重要的是能为整个业态贡献什么样的服务，或者说提供什么样的价值。
锌财经
大数据、云计算、人工智能等技术的发展，为互金行业带来了哪些变化？能否以具体的场景案例举例？
刘强
大数据、云计算和人工智能等等，对互金行业来说都是基础设施。这些基础设施的发展带来了效率的提高、成本的降低，能够使得以前不能解决的问题得到解决。
网金社业务模式 受访者供图
拿网金社举例，我们的营业厅在网上，系统在云端。没有这些基础设施，这样的机构是不会有的。天弘川信大搜车ABS在上交所发行，是由我们提供的系统管理服务。这样的业务开展，需要实时监控数以万计的资产，没有云计算的大量数据处理能力，都是做不到的。所以说基础设施是基本保障。
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网金社的风控系统具体是怎样的？与行业内其他企业的风控系统相比，有哪些区别和优势？
刘强
用一句话介绍网金社的风控系统，就是在传统金融风控理念的基础上，合理的结合成熟的IT技术，对风险进行有效的评估和管理。跟行业内其他机构的风控系统比较的话，优势不大，区别不小。因为从事这项工作，我认真学习了同行业的一些风控体系和观念。
成功的模式和案例都可以归结为充分发挥了在某一方面的优势。不成功的无一例外都存在一定的盲目性，尤其是盲目做大。
网金社风控系统介绍 受访者供图
我们的优势就在于，对传统金融风控的认识、IT技术的运用以及互联网运营方式等要素互相结合这一点上，找到了合理的平衡点。在一些重要的基本观念上，我们和同行业一些机构有比较大的认识差异，例如要不要做大的问题，一般来说互联网当然要做大做多，不做大等于没有价值。但是从风控的角度来讲，并没有一种风控方式是放之四海皆准的，在特定的场景中风险可控，离开了这个范围就会大大减弱甚至失效。那么要做多大，能做多大，哪里是风险和商业价值的合理边界，这是个需要平衡的问题。
锌财经
在整个行业内，风控系统经历了哪些变化，面临着哪些问题？是如何随着科技创新一步步升级的？
刘强
变化每天都在发生着。面临的问题非常值得一说，我认为数据将是在一段时间内最大的问题，主要是数据的来源、流通和使用等各个环节的合法性、连续性、安全性等一系列问题。
我国这方面的法律体系和行业标准都还不完整，这将会是对风控影响最大的问题。试想以数据为基础支撑的风控系统，背后是数以亿计的金融资产，一旦数据出现问题，将会造成巨大的风险。
现金流管理引擎 受访者供图
实践中新技术的应用反倒没那么直接。网金社作为一家交易机构，在业务实践中尽量使用成熟的技术，这主要是出于安全性和稳定性的考虑。当然，新技术的一些理念我们也会运用到业务研发中心，但实际上一些大家耳熟能详的新技术与商业应用还是有一定距离的。
锌财经
目前互金行业的竞争态势是怎样的？分为几个梯队，整体的格局是什么样子？是否已经形成巨头效应，对行业的影响有哪些？
刘强
就现在的市场环境来说，合作的机会和重要性远远大于竞争。这也是经历了市场的纷乱和政策的调整后的结果。比如，很多机构特别是版图很大的机构，一开始什么都想做，因为他有最多的资源。经过了市场和风险的教育之后，认清了自己的能力边界，回归到了广泛合作的方式。
大家都去做自己最擅长的事情，其他问题通过商业合作来解决，这也是最节约社会资源的方式。关于巨头效应，也是存在的。早期建立起生态体系的大型机构，在其生态圈内占据绝对的主导地位，但是在这些生态圈仍然有广阔的发展空间。例如，消费互金领域之外还有经营性的金融需求，特别是中小微企业等问题，这里也有互金业务发展的机会，也许经过试错之后，善于总结和运用其中规律的企业能有新的收获。
锌财经
在行业的竞争维度中，有哪些元素非常重要？网金社在哪几个方面更具竞争力？
刘强
我认为人是最重要的要素。因为在互联网越来越发挥作用的市场环境中，打破了时间和空间的区隔，认知的更新和市场的变化不断推动业务前进。每一次变化可能不大，但是都需要敏锐的去捕捉和快速适应。
好比一个软件系统，每一次更新看似变化不大，连续若干个版本之后就会有很大的变化。如果不能及时跟进就会发生问题和风险，因此特别需要善于学习的复合型人才。这样的人所组成的团队才是能保证企业发展的最重要资源。遗憾的是这样的人才真的不多。各个机构都是自己在培养。网金社也是这样做的，我也真的希望这方面能成为我们最重要的优势之一。
锌财经
网金社曾凭借普惠金融、服务中小企业，短短三年的交易额就达到了近300亿元，在这个过程中，是如何提高服务效率，降低运营成本的？
刘强
最新的数据是现在的350亿交易量。网金社作为一个交易机构，350亿的交易量实际上并不算大。网金社虽然也是诞生在互联网金融“大干快上”的时期，但是，自进入这个行业之初，我们就选择为了长期的生存和发展，舍弃短期的量。
简单的说，我们认为金融考量的更多的是安全和长远，这也是一个平衡的问题。我们已经尝试过为中小微企业提供关税融资服务，现在正在尝试和开展商旅相关的金融服务、供应链相关的金融服务等等。我们有意识的去选择一个个小的场景，尝试运用技术的手段实现金融风控的目的，每次的进步一点点积累起来，我们发现可以比以前多做很多事情。
打个比方，如果我们的能力是半径，能做的事情是圆的面积。那么我们让半径增长一点，圆的面积就能扩大很多。
锌财经
科创板对国内金融科技企业带来哪些机遇与挑战？为了迎接这些机遇与挑战，网金社未来有哪些打算？
刘强
科创板的讨论一直都很热烈，也是资本市场的大胆尝试。我觉得对于国内金融科技企业来说当然是非常好的机会。它能够引导资本市场乃至整个社会的方方面面关注并最终客观地评价金融科技企业和产业。毕竟资本是发展的重要动力之一，同时这也将是一个“去伪存真”的过程，淘汰掉“伪金融科技”，才能保障产业的健康发展。
谈到网金社，我们还将会沿着自己既定的方向前进，在努力做好一个具有金融科技属性的交易机构的同时，继续创造商业价值和社会价值，这也将是我们长期努力的方向。