宜信公司创始人、CEO，北京市网贷行业协会会长 

　　记者：对于刚刚起步的小企业来说，融资难是首先要面对的问题。请您谈谈如何能让金融机构的资金和实体经济的需求高效对接。

　　唐宁：高效对接，不仅要用移动互联网和大数据等技术减少和优化环节管理，更要一如既往地重视风险控制工作。此外，更深层次的目的还是要找到好的项目，并把资金妥善的配置到实体经济去。而我所关注的实体经济，目前看主要有三类：第一类是中国农村的经济上活跃的农户；第二类是兼职创业的城市工薪阶层，包括电商人群；第三类是小微企业主，其中包括那些拿到了天使投资的初创企业。

　　从宜信的实践看，针对不同的客户，需要开发符合其需求的、创新性的、个性化产品。比如，在农村，为了支持农业现代化和集约化经济，我们为农户提供小微融资租赁服务，满足他们十万、二十万的资金缺口需求，供他们购买现代化的农机具。而在城市，我们的租赁业务则支持了城市创业者购买美容设备、洗车设备的融资需求。除了融资租赁的方式，我们还通过商通贷支持中国外贸电商等电商群体的快速发展。这些支持使得他们拥有更好的现金流，进而能更好地把中国制造通过国际平台销售到国内国外去。针对那些拿到了风投的初创企业，我们还提供“高成长企业债”支持，使得创业企业在VC股权投资之外，拥有债权融资的可能，优化了创业企业高速成长的资金支持需求。

　　记者：初创企业的数量逐年递增，失败的比例是否也在增大？国内对创业失败的容忍度普遍比较低，您对此有何看法？您觉得应该如何在社会上塑造一个良好的创业氛围？

　　唐宁：创业确实是有风险的。但是创业成功也会收获丰厚的回报。最近大家都能够感受到“大众创业、万众创新”的激情。不仅仅在城市，在中国的农村也有这样创业创新的机会。把握好机会，找好合作伙伴，走对路，即使创业失败也有机会东山再起。我认为，全社会应该给予创业者更多的理解和支持。创业才会给中国实体经济带来活水和发展的力量。

　　而从我的角度，能够提供给创业者所需的金融服务，就是对他们的支持。每一处未被传统金融体系所覆盖的、所解决的领域，都蕴含着创新的机会。通过金融创新，可以让“大众创业、万众创新”更好地实现。

　　第一，金融机构应当深入最基层，帮助小微客户建立信用身份证。过去十年，中国社会的创业热情带来的直接成果就是诞生了大量的小微企业。对于众多的小微企业主来说，创业路上面临的一个巨大问题就是资金周转的难题。传统金融机构需要抵押，而且手续烦琐，时间又长，因此这一问题往往得不到很好的解决。

　　过去一些年，中国社会信用体系建设还处于初级阶段。国外有海量的数据，有100年信用环境的完善和文化的积淀，有让失信的人寸步难行的信用体系，但国内数据少，且质量低，信用环境和文化有待改善，这要求我们的风险管理需要很好地本地化、接地气，结合中国的国情和我们的实践，形成信用管理和风险控制的大逻辑、大思路。

　　对于小微企业，信用的建立是至关重要的。通过深入田间地头、集市工厂，金融机构需要采用多种方式积累信用数据和完善信用评估技术。在信用专家的带领之下，通过与国际领先的信用管理技术公司合作，不断学习国际最佳实践，持续提升信用管理、风险控制水平，把风险控制和科技创新充分结合起来。

　　第二，金融机构应当多方创新帮助小微企业筹措资金。我们的数据显示，90%以上的小微客户融资需求在10万元以内，平均5万元左右。通过帮助小微企业客户建立信用和释放信用价值，更多的金融机构可以提供小额信用借款、抵押借款和融资租赁等融资方式，帮助客户获得资金，实现其持续发展、扩大经营、增强实力等目标。重要的是，金融机构应当坚持以“趴在地上做小微”、“弯下腰来做小微”、“把手弄脏做小微”为准则，主张“主动走出去”服务小微客户。

　　伴随业务发展，我们平台上借贷资金的来源不仅限于个人，也可以对接信托、银行等机构。在原有的P2P模式基础上已经衍生出了T2P（信托对个人）、B2P（银行对个人）等多种方式，资金来源更为多样化。P2P只是一个模式，以后机构作为资金来源的方式也会越来越多，与银行、信托等金融机构都有更多合作空间。

　　第三，金融机构应当帮助小微企业进行能力建设，填补其短板。很多企业家把企业创立的前三年称为“死亡谷时期”，这个阶段企业生命力弱、风险大，若能成功获得资金帮助，找到市场竞争优势，飞跃“死亡谷”的企业想要发展壮大还将面临诸多软实力不济的短板。这也正是我们帮助他们进行能力建设的主要初衷。帮助小微企业主做能力建设跟融资服务不直接相关，但却是普惠金融服务体系的重要组成部分，是帮助客户做更好的自己的重要一步。针对小微企业的现实需求，采取线上线下双重渠道，整合企业内外部资源，为小微企业提升商业智慧，打造沟通交流平台。

　　记者：中国希望打造自己的硅谷，但从目前的情况来看，还存在一定的差距，您觉得造成这种差距的主要原因有哪些？又该如何改进？您怎样看待我国创新创业的前景？

　　唐宁：有差距不可怕，可怕的是意识不到差距，看不到追赶的方向。美国的征信体系较为先进和发达，有三大征信局帮助人们建立信用，在这种社会诚信体系较为完善的背景下，美国的互联网金融可能从一开始就起点就比较高，这并不只是说美国的互联网比中国发达，而是在更高层面，比如社会诚信体系的建设方面，有一定优势。而从硅谷的经验看，高校密集、人才聚集、创业氛围，乃至支持创业的法律法规等等，较之我们都更为开放，甚至形成了一种文化。

　　虽然中国的金融服务市场比起发达国家还是要落后。但是中国市场巨大，目前中国富裕阶层崛起迅猛，中国的高成长性人群创业的热情旺盛，此时可以借助高科技、借助互联网、借助移动互联网、借助大数据，这些力量让我们与美国的差距变小，有可能弯道超车。

　　目前，中国有6000万小微企业主，这代表了万亿市场规模，而且需要用各种高科技来满足。所以说未来5年、10年、15年，互联网金融在中国应该有巨大的市场。我认为，“互联网金融”这个词将会消失，因为它会和金融很好地融合，成为金融的一部分，到那个时候我们就可以说通过理念创新、模式创新，技术创新，利用互联网、移动、大数据让金融变得更美好，好的金融已经到了中国，互联网金融就消失了。（记者：王璐 ）